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　　《經(jīng)濟(jì)參考報》記者日前多方調(diào)研發(fā)現(xiàn)，一些“反催收機(jī)構(gòu)”以“代理投訴”“征信修復(fù)”等名義充當(dāng)非法中介，十分活躍。它們通過互聯(lián)網(wǎng)平臺傳播反催收技巧，教唆或代理欠款人惡意投訴，甚至通過偽造虛假征信報告或證明材料的方式，幫助欠款人逃避金融機(jī)構(gòu)債務(wù)。這種助推惡意逃廢債的“生意”已初具規(guī)模，逐步形成灰黑產(chǎn)業(yè)，嚴(yán)重影響社會誠信體系，擾亂金融秩序。

　　對此，銀保監(jiān)會表示，堅決打擊惡意逃廢債行為，加強(qiáng)對違法違規(guī)網(wǎng)絡(luò)群組的治理。業(yè)內(nèi)人士建議，建立金融、司法、公安等多部門治理協(xié)調(diào)機(jī)制，提高威懾力和精準(zhǔn)度。

趙乃育　繪

　　“減債免息”明碼標(biāo)價　網(wǎng)絡(luò)平臺“精準(zhǔn)”獲客

　　今年9月，因一筆網(wǎng)貸逾期多日，王女士（化名）最近經(jīng)常接到催收電話。她以“反催收”作為關(guān)鍵詞在淘寶網(wǎng)進(jìn)行搜索，找到了一家名為“法務(wù)援助退保維權(quán)保險”的店鋪。當(dāng)王女士詢問“是否可幫忙將網(wǎng)貸逾期免息”時，店鋪客服人員表示可提供代理服務(wù)與欠款平臺進(jìn)行協(xié)商，并“可在兩周內(nèi)實現(xiàn)全部按年化率15.4%處理”“運氣好的話，還能只結(jié)本金”。

　　隨后，客服人員要求王女士提供姓名、銀行卡號、身份證號、逾期時間、欠款金額、每月還款能力等諸多信息，并要求她郵寄一張本人身份證注冊的移動手機(jī)卡，并將在欠款平臺的預(yù)留號碼更改為此手機(jī)號。店鋪表示將收取網(wǎng)貸總金額的6%作為代理費，并需要提前支付1000元定金。

　　“這是‘反催收機(jī)構(gòu)’的典型操作手法。”多位來自銀行以及消費金融行業(yè)的業(yè)內(nèi)人士向記者證實，“反催收機(jī)構(gòu)”正是通過代理客戶批量制造投訴材料、流程化包裝偽造疾病貧困證明、向客戶提供專業(yè)化話術(shù)模板等方式，與金融機(jī)構(gòu)周旋并施壓，迫使金融機(jī)構(gòu)做出債權(quán)減免讓步，從而達(dá)到逃廢債的目的。

　　一位銀行信用卡中心人士對記者說，這些公司利用欠款客戶急于擺脫被催收的心理，針對客戶欠款金額收取5%至20%不等的“指導(dǎo)費”。定價主要依據(jù)提供的服務(wù)方式，“僅代寫投訴信及指導(dǎo)跟金融機(jī)構(gòu)協(xié)商，和全權(quán)由代客投訴公司進(jìn)行處理的收費費率不一樣。”

　　實際上，“反催收機(jī)構(gòu)”大多利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行宣傳及獲客。記者用“反催收”“逃廢債”“退息”“停息掛賬”等關(guān)鍵詞在淘寶、閑魚等網(wǎng)站進(jìn)行搜索，可搜索到上千家商戶。記者注意到，這些商戶月交易單量從個位數(shù)到百位數(shù)不等。

　　除了電商平臺，短視頻平臺及新型社交平臺也成為其批量獲客的重要渠道。“他們一方面通過各大網(wǎng)絡(luò)平臺，以宣傳金融知識、法律知識為幌子，包裝自己的話術(shù)，通過內(nèi)容吸引潛在客戶。另一方面，也在主題為‘負(fù)債’‘信用’等高流量內(nèi)容下進(jìn)行評論，從而實現(xiàn)‘精準(zhǔn)’引流。”一位深度調(diào)研過“反催收機(jī)構(gòu)”的商業(yè)銀行人士說。

　　該人士表示，在鎖定部分潛在客戶之后，“反催收機(jī)構(gòu)”會通過QQ群或者微信群聚集大批群友，并在群里持續(xù)宣揚(yáng)“憑自己本事借的錢，為什么要還”“我們才是受害者”等言論，進(jìn)一步誘導(dǎo)逃廢債。

　　“代理投訴”“征信修復(fù)”套路深

　　“反催收機(jī)構(gòu)”通常有專業(yè)團(tuán)隊運作，通過多種手段，達(dá)到幫助欠款人逃廢債的目的，并已形成初具規(guī)模的灰黑產(chǎn)業(yè)鏈。

　　“目前該灰黑產(chǎn)業(yè)的規(guī)模并無權(quán)威調(diào)查數(shù)據(jù)，不過，很多以‘代理投訴’‘征信修復(fù)’‘債務(wù)重組’等為名義的公司實際上都在從事惡意逃廢債相關(guān)的業(yè)務(wù)，從業(yè)人員數(shù)量可觀。大的個體月營業(yè)收入可達(dá)600萬至800萬元。”一位對“反催收”灰黑產(chǎn)業(yè)有深入調(diào)研的業(yè)內(nèi)人士對記者說。

　　以“代理投訴”為例，“代理投訴”即“代理”客戶向金融監(jiān)管部門、消費者協(xié)會投訴，試圖通過監(jiān)管部門向金融機(jī)構(gòu)施壓，以獲取減免費用、分期賠償?shù)睦妗?/p>

　　“這些公司通常通過接管客戶信用卡和手機(jī)卡的形式，接收發(fā)送給客戶本人的賬務(wù)信息并冒充客戶本人與銀行進(jìn)行協(xié)商。”多位業(yè)內(nèi)人士證實，近期這類案件呈現(xiàn)明顯增加的態(tài)勢。

　　一家消費金融公司反映，2019年至2021年5月，其陸續(xù)接到某代理人代客投訴材料，投訴件內(nèi)容及格式基本趨同。一位股份制銀行人士表示，在其受理的監(jiān)管正式書面轉(zhuǎn)辦投訴件中，“模板投訴”月均占比超過80%，2021年2月已攀升至歷史新高，達(dá)89%。此類投訴信件內(nèi)容高度相似，寄出地主要集中在遼寧、廣東及河南等地，遍布我國114個地級市，呈全國性分布態(tài)勢。

　　該人士表示，信用卡非法代理投訴已成為“產(chǎn)業(yè)”。在公開平臺經(jīng)常能看到關(guān)于哪家銀行比較“好說話”的討論，而被認(rèn)為“讓步多”的銀行，接下來往往會成為惡意投訴的重點。

　　除了“非法代理投訴”，為了達(dá)到助欠款人逃廢債的目的，幫人偽造虛假征信報告或證明材料的所謂“征信修復(fù)”的非法中介也成為反催收產(chǎn)業(yè)鏈上重要的一環(huán)。

　　“對于需提交電子檔或紙質(zhì)檔個人征信報告的人群，有些機(jī)構(gòu)通過PS或直接編寫偽造個人征信報告。還有機(jī)構(gòu)甚至通過偽造失業(yè)證明、隔離證明、困難證明、死亡證明，幫助欠款人與金融機(jī)構(gòu)協(xié)商消除逾期記錄、減免還款金額，達(dá)到逃廢債的目的。”一位消費金融機(jī)構(gòu)人士表示。

　　一位銀行信用卡中心人士坦言，“反催收機(jī)構(gòu)”幫助客戶偽造大量材料，而金融機(jī)構(gòu)難以逐一分析判斷客戶的真實情況。“我們近期收到某客戶因昏迷無法還款的證明材料，但該客戶在昏迷期間卻仍有消費記錄。”該人士說。

　　整治“反催收機(jī)構(gòu)”急需合力

　　“反催收”最近為何愈演愈烈？招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，一方面，2020年，最高法出臺民間利率借貸新司法解釋后，別有用心的機(jī)構(gòu)或個人曲解司法解釋，以“機(jī)構(gòu)收取超過一定利率上限即涉嫌高利貸違法”為由躲避還款。另一方面，疫情發(fā)生之后，部分小額信貸的借款人收入下降，有關(guān)部門確實有針對性地出臺了一些延期還本付息的政策，這些也導(dǎo)致一些欠款人認(rèn)為躲避還款有理由、有空間。此外，以P2P網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融運營平臺近年來逐漸清零，有些從業(yè)人員轉(zhuǎn)而以“反催收”為生，擴(kuò)大了職業(yè)“反催收”群體。

　　“當(dāng)反催收變成產(chǎn)業(yè)，很多別有用心的借款人借維權(quán)之名施行逃廢債之實，對正常金融秩序和誠信體系造成巨大影響。”董希淼說。記者在一反催收微信群聊天記錄中看到，群內(nèi)借款人在通過逃廢債中介拒絕按照合同約定履行還款義務(wù)后，表示自己“白白賺到了一輛車”，甚至表示“反正不用還款，當(dāng)初應(yīng)該貸一輛更貴的車”。

　　多位金融機(jī)構(gòu)人士也坦言，“反催收機(jī)構(gòu)”利用監(jiān)管投訴進(jìn)行消保套利的現(xiàn)象，嚴(yán)重浪費了監(jiān)管及金融機(jī)構(gòu)的投訴處理資源，也使銀行業(yè)整體資產(chǎn)質(zhì)量承壓、收入減少。

　　對“反催收機(jī)構(gòu)”進(jìn)行專項整治已經(jīng)成為共識。中國銀行業(yè)協(xié)會日前提醒消費者正確認(rèn)識“非法代理投訴”風(fēng)險。另外，多地金融監(jiān)管部門陸續(xù)發(fā)布相關(guān)通知或采取專項行動。例如，沈陽市金融發(fā)展局和遼寧銀保監(jiān)局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于防范金融領(lǐng)域代理投訴風(fēng)險優(yōu)化營商環(huán)境的通告》，將整治矛頭對準(zhǔn)“非法代理投訴”。

　　不過，目前治理“反催收機(jī)構(gòu)”仍存難點。一位業(yè)內(nèi)人士坦言，多家銀行和金融機(jī)構(gòu)曾以非法經(jīng)營、信用卡詐騙、偽造國家機(jī)關(guān)公文印章等罪名向公安機(jī)關(guān)報案，但均因各種客觀原因，如在犯罪要件構(gòu)成的舉證方面存在困難等原因難以立案，不易從法律層面予以強(qiáng)力打擊。“目前‘反催收生意’游走在模糊地帶，建議從司法層面，健全對灰黑產(chǎn)的界定和執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，讓灰黑產(chǎn)在法律面前無處遁形。”該人士指出。

　　董希淼也建議，針對所謂的“代理投訴”以及“信用修復(fù)”等反催收行為應(yīng)出臺專項整治辦法，并可建立金融、司法、公安等多部門治理協(xié)調(diào)機(jī)制，綜合施策，提高威懾力和精準(zhǔn)度。

　　針對“非法代理投訴”亂象，相關(guān)監(jiān)管部門人士對《經(jīng)濟(jì)參考報》記者表示，將加強(qiáng)與相關(guān)單位和部門的協(xié)同配合，綜合施策，標(biāo)本兼治，研究探索從制度機(jī)制層面解決投訴根本性問題。下一步，將進(jìn)一步嚴(yán)查重處違法違規(guī)行為，督促機(jī)構(gòu)加強(qiáng)源頭治理，切實轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，規(guī)范經(jīng)營行為，從產(chǎn)品開發(fā)、宣傳及銷售等各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)加強(qiáng)管控，從源頭上根本上防范投訴的產(chǎn)生。進(jìn)一步加強(qiáng)對機(jī)構(gòu)投訴處理工作的督查，督促機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照《銀行業(yè)保險業(yè)消費投訴處理管理辦法》等監(jiān)管規(guī)定依法依規(guī)處理投訴。對于無事實依據(jù)的投訴，特別是涉嫌違法犯罪的行為，鼓勵機(jī)構(gòu)通過法律途徑維權(quán)，或及時向公安機(jī)關(guān)報案。對于已經(jīng)由司法機(jī)關(guān)認(rèn)定的詐騙等違法犯罪案件，在向社會通報投訴情況時予以剔除。進(jìn)一步加強(qiáng)公眾教育和風(fēng)險提示，提高消費者的風(fēng)險意識和鑒別能力，引導(dǎo)消費者理性購買銀行產(chǎn)品和通過合法途徑維權(quán)。

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