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作為一種新型消費模式，商業(yè)預付卡消費近年來發(fā)展迅速。包括儲值會員卡、禮品卡、購物卡（券）等在內(nèi)的預付卡在便利支付、擴大消費方面發(fā)揮了積極作用，但也出現(xiàn)了預付卡經(jīng)營者“跑路”頻發(fā)的狀況。
《經(jīng)濟參考報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些消費者辦卡時往往遭遇商家“套路”，事后又面臨維權(quán)困境，其背后反映出預付卡備案監(jiān)管制度不健全、消費維權(quán)成本高、征信體系不完善等多重短板。
趙乃育 繪
預付卡經(jīng)營者“跑路”消費者退款難
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，預付卡消費糾紛主要集中在服務(wù)業(yè)，涵蓋餐飲、健身、美容美發(fā)、洗浴、購物等領(lǐng)域。黑龍江省消協(xié)發(fā)布的《2020年度消費者投訴十大熱點》中，“預付款消費投訴仍時有發(fā)生”位居第四位。
去年10月，哈爾濱市民張祥和朋友在365健身會館，辦了兩張年卡，每張1200元。“今年年初去過幾次，后來發(fā)生疫情，健身會館發(fā)通知說，因疫情原因暫停營業(yè)，何時開業(yè)等待另行通知。”張祥說。
今年4月，張祥給健身會館打電話，一直聯(lián)系不上。店里雖然牌子還在，但大門一直緊鎖。“以前那個地方也是家健身會館，開了好多年了，這家是新?lián)Q的，改了名字，怎么也沒想到竟如此‘短命’。”張祥說。
北京、上海、廣東等地也多次曝出預付卡經(jīng)營者“跑路”事件。黑龍江省消費者協(xié)會相關(guān)負責人表示，目前預付款投訴數(shù)量較大，個別經(jīng)營者未取得合法經(jīng)營資質(zhì)便先行發(fā)放預付卡，存在經(jīng)營者承諾不兌現(xiàn)、辦卡容易退卡難、重要條款事前不告知等情況，有的經(jīng)營場所突然倒閉或者轉(zhuǎn)讓時，債權(quán)債務(wù)沒有妥善處理，引發(fā)群體投訴。
預付卡消費維權(quán)遭遇“雙套路”
預付卡消費為何維權(quán)難？記者發(fā)現(xiàn)，不少消費者陷入了“雙套路”。
預付卡機構(gòu)“圈錢”是第一個套路。黑龍江省商務(wù)廳有關(guān)負責人介紹，這部分經(jīng)營者瞄準法律的空子，實際上是實施“割韭菜式”詐騙和非法集資行為。以健身房為例，經(jīng)營者通常先注冊公司，通過召集會員收取費用，再購置一些二手健身器械，雇用健身教練，騙取消費者信任。在經(jīng)營一段時間后，便將企業(yè)注銷，把健身房轉(zhuǎn)給個體戶經(jīng)營。房租合同到期后，便宣稱無法經(jīng)營且沒有能力償還。
商務(wù)部曾出臺《單用途商業(yè)預付卡管理辦法》，但健身、培訓等行業(yè)并不在其管理范圍之內(nèi)。黑龍江省商務(wù)廳統(tǒng)計顯示，該省只有部分大型商超在監(jiān)管范圍內(nèi)，實際上很多預付卡的發(fā)行機構(gòu)都是小微企業(yè)和個體工商戶，不在監(jiān)管范圍內(nèi)。
消費者維權(quán)時則進入第二個“套路”。由于部分消費者未與涉事機構(gòu)簽訂正規(guī)合同，有些收據(jù)上標明“本卡不予退還現(xiàn)金”等字樣，導致消費者到法院起訴時遭遇“立案難”，或因費時費力等原因放棄起訴。
“預付卡消費案件有時案值不大，但涉及人數(shù)眾多，有的消費者不熟悉維權(quán)途徑，只好吃‘啞巴虧’。”曾開展過預付卡消費調(diào)研的全國人大代表、黑龍江省潤特科技有限公司董事長鮑文波說。
“消費者面臨維權(quán)困境，反映出預付卡備案監(jiān)管制度不健全、消費維權(quán)成本高、征信體系不完善等深層次原因。”中國人民大學法學院教授劉俊海說，預付卡由誰管、怎么管、管多少，是亟待規(guī)范的問題。
哈爾濱市市場監(jiān)督管理部門一名工作人員說，目前消費者權(quán)益保護法沒有針對預付卡銷售的條款，究竟怎么管理并沒有細化，基層執(zhí)法面臨“無法可依”的困境。
消除法律盲點讓預付卡不再“裸奔”
如何填補預付卡監(jiān)管空白，遏制“沒人管、管不了”的惡性循環(huán)？受訪專家提出以下建議。
第一，消除法律“盲點”，完善預付卡管理辦法。目前，上海等個別地區(qū)先行先試，出臺了預付卡相關(guān)管理規(guī)定，建立了“風險預警”和“信用治理”制度，制定“單用途卡嚴重失信主體名單”，取得一定成效。
“推動立法完善，規(guī)范行政監(jiān)管，已經(jīng)成為各界共同的呼聲。”劉俊海說，只有從源頭抓起，完善法律，健全制度，才能遏制預付卡消費領(lǐng)域亂象發(fā)生，最大限度保障消費者的合法權(quán)益，引導預付消費模式持續(xù)健康發(fā)展。
黑龍江省商務(wù)廳有關(guān)工作人員建議，應(yīng)提高預付卡發(fā)行門檻，規(guī)定達不到一定銷售額度的機構(gòu)不允許發(fā)行預付卡。健全預付卡行業(yè)準入及登記備案制度、履約保證金制度，預付卡金額應(yīng)由銀行等第三方獨立存管，開卡機構(gòu)要交付保證金或者提供相應(yīng)擔保。
第二，加強日常監(jiān)管，對小微企業(yè)及個體工商戶違規(guī)經(jīng)營建立懲戒機制。黑龍江大學政府管理學院院長教軍章建議，應(yīng)聯(lián)合商務(wù)、市場監(jiān)管、公安、金融機構(gòu)等多部門，打造協(xié)同監(jiān)管、全鏈條監(jiān)管格局。
受訪人士建議，利用現(xiàn)代化手段加快完善征信體系建設(shè)，一旦商戶出現(xiàn)違規(guī)、違約行為，就將行政處罰導入該體系，進而對行為人今后經(jīng)營等行為予以約束和限制。
第三，完善維權(quán)機制，通過制度性建設(shè)提升市場治理實效。鮑文波建議，進一步探索預付卡消費領(lǐng)域檢察公益訴訟，檢察機關(guān)與市場監(jiān)督部門建立工作聯(lián)系，降低消費者維權(quán)成本，建議由消費者協(xié)會設(shè)立專項賠償基金，消費者出具預付卡購買證明便可領(lǐng)取退款，減少消費者損失。
同時，加大對違法行為處罰力度，實行懲罰性賠償制度，明確預付余額屬于消費者，如企業(yè)申請破產(chǎn)要優(yōu)先保障消費者權(quán)益等。
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