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　　股東代表苑希文在濟(jì)南出席恒豐銀行2020年股東大會(huì)時(shí)，想起2019年12月18日的下午——在濼源大街8號(hào)高樓里舉行的臨時(shí)股東大會(huì)上，剝離不良資產(chǎn)、增資擴(kuò)股、變更注冊(cè)資本等各項(xiàng)議案均獲高票通過(guò)。2019年12月31日，恒豐銀行按期完成股改建賬，標(biāo)志著改革重組工作基本完成。

　　沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)絕望，便不知希望的可貴。恒豐銀行在2014年至2017年間多次被曝出違法違規(guī)丑聞，兩任董事長(zhǎng)先后被查，信譽(yù)嚴(yán)重受損，流動(dòng)性一度緊張，風(fēng)險(xiǎn)一觸即發(fā)。

圖為恒豐銀行一營(yíng)業(yè)部外景。（圖片由受訪者提供）

　　高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)被稱作金融系統(tǒng)中的“爛蘋果”，應(yīng)早發(fā)現(xiàn)，早識(shí)別，早處置。煙臺(tái)蘋果享譽(yù)世界，作為12家全國(guó)性股份制銀行之一，同樣產(chǎn)自煙臺(tái)的恒豐銀行，曾被視為“金蘋果”，后來(lái)逐漸腐壞觸目驚心，處置“爛蘋果”更發(fā)人深省，反思前因后果，更為防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)警示。

　　“爛蘋果”落地

　　“至今想起來(lái)驚心動(dòng)魄！”從山東省政府轉(zhuǎn)任恒豐銀行的工作人員陳宇明回憶起2017年11月28日抵達(dá)煙臺(tái)后的感受。

　　“蔡國(guó)華接受組織調(diào)查后，山東省委決定組建恒豐銀行臨時(shí)黨委，我隨臨時(shí)黨委班子成員去接手恒豐銀行。雖然有心理準(zhǔn)備，但沒(méi)想到‘亂成一鍋粥’。”陳宇明說(shuō)。

　　恒豐銀行2003年由煙臺(tái)住房?jī)?chǔ)蓄銀行改制而來(lái)，是12家全國(guó)性股份制銀行之一，也是唯一一家注冊(cè)地在山東省的全國(guó)性商業(yè)銀行。由于牌照難得，恒豐曾被投資者視為一顆“金蘋果”。而到2017年底，恒豐已經(jīng)成為落地的“爛蘋果”。

　　經(jīng)山東調(diào)查，恒豐銀行當(dāng)時(shí)主要存在以下問(wèn)題：

　　真實(shí)不良資產(chǎn)金額巨大，造成信用風(fēng)險(xiǎn)。公司賬目不清，“虧了多少錢，有多少壞賬，自己人都不知道。”

　　經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)嚴(yán)重造假。經(jīng)營(yíng)管理粗放，長(zhǎng)期片面追求規(guī)模增長(zhǎng)，假存款、假信貸、假客戶、假處置不良、假利潤(rùn)、假業(yè)績(jī)等“六假”問(wèn)題突出。大量資金賬外運(yùn)行，自批、自貸、自用問(wèn)題突出。

　　股權(quán)結(jié)構(gòu)混亂，公司治理薄弱。內(nèi)部管理制度缺失，三會(huì)一層（董事會(huì)、股東大會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高管層）形同虛設(shè)，董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)自2003年改制以來(lái)從未換屆，行長(zhǎng)長(zhǎng)期空缺，內(nèi)部人控制問(wèn)題突出。2017年底的59家股東中，只有16家合法合規(guī)。

　　黨建長(zhǎng)期缺失，內(nèi)部管理失控，制度形同虛設(shè)，奢靡之風(fēng)、享樂(lè)主義盛行，違紀(jì)違法違規(guī)行為大量存在。

　　蟲(chóng)蛀“金蘋果”

　　把“金蘋果”咬爛的蛀蟲(chóng)，正是從2003年到2017年的15年間前“腐”后繼的兩任恒豐銀行董事長(zhǎng)。

　　2014年10月，退休近一年的恒豐銀行原董事長(zhǎng)姜喜運(yùn)被查，他蛀蝕“金蘋果”之事曝光。2019年12月26日，煙臺(tái)中院一審宣判，姜喜運(yùn)犯貪污罪、受賄罪、違規(guī)出具金融票證罪、故意銷毀會(huì)計(jì)憑證、會(huì)計(jì)賬簿罪被判死緩。

　　時(shí)隔三年，姜喜運(yùn)的繼任者蔡國(guó)華在任上被查。2020年11月6日，東營(yíng)中院一審對(duì)恒豐銀行原董事長(zhǎng)蔡國(guó)華以國(guó)有公司人員濫用職權(quán)罪、貪污罪、挪用公款罪、受賄罪、違法發(fā)放貸款罪共五罪并罰，判處死緩終身監(jiān)禁。

　　恒豐銀行的大股東是煙臺(tái)國(guó)資委控股企業(yè)，蔡國(guó)華原是煙臺(tái)市分管國(guó)資的副市長(zhǎng)，2013年12月，他由主管恒豐的上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)調(diào)任恒豐銀行董事長(zhǎng)。

　　蔡國(guó)華并未汲取前任教訓(xùn)，而是獨(dú)斷專行，個(gè)人凌駕于組織之上，大搞獨(dú)立王國(guó)。一位知情人士稱，蔡國(guó)華自認(rèn)為已經(jīng)從“主席臺(tái)”上“下海經(jīng)商”，把自己當(dāng)成私營(yíng)老板，沒(méi)把恒豐當(dāng)國(guó)企，來(lái)恒豐就是為了掙錢享受生活。

　　有這種思想作祟，蔡國(guó)華忽略黨的領(lǐng)導(dǎo)和社會(huì)監(jiān)督，大搞政治腐敗、個(gè)人崇拜、家族腐敗。多位老員工說(shuō)，蔡國(guó)華猶如“土皇帝”，讓員工誦讀“蔡國(guó)華治行思想”，一手遮天，“想提拔誰(shuí)就提拔誰(shuí)，有的人提拔不到一年就再次提拔”，“因人設(shè)崗、因人設(shè)部門亂象突出。”蔡國(guó)華還以薪酬改革和“密薪制”為幌子，隨意發(fā)放獎(jiǎng)金，造成恒豐銀行損失8.97億元。

　　蔡國(guó)華視股東治理、三會(huì)一層、各項(xiàng)企業(yè)管理制度為兒戲，導(dǎo)致恒豐銀行內(nèi)部管理失控，成為高管“提款機(jī)”，讓恒豐這個(gè)已經(jīng)腐敗的蘋果加速毒變。

　　爛果成毒果

　　“蔡國(guó)華任內(nèi)，恒豐銀行一味掙快錢、吃快餐，什么來(lái)錢快就干什么，貸款大量涌向房地產(chǎn)，忽視風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部控制。”一位知情人士稱。

　　恒豐銀行當(dāng)時(shí)內(nèi)部用于發(fā)放績(jī)效的利潤(rùn)統(tǒng)計(jì)方法，叫“撥備前利潤(rùn)”。業(yè)內(nèi)人士介紹，銀行每放一筆貸款，都有一定風(fēng)險(xiǎn)，需要按照風(fēng)險(xiǎn)比例計(jì)提撥備，按理說(shuō)銀行考核的凈利潤(rùn)應(yīng)該是全行計(jì)提撥備后的利潤(rùn)。由于這一奇葩的利潤(rùn)統(tǒng)計(jì)考核法，恒豐銀行放貸無(wú)視風(fēng)險(xiǎn)，最終，“產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)是銀行的，績(jī)效收益是個(gè)人的”。

　　短短幾年間，恒豐銀行步步沉淪，內(nèi)部治理千瘡百孔，總資產(chǎn)從2013年底的不足8000億元，最高沖到近1.3萬(wàn)億元，不良資產(chǎn)快速堆積。

　　有地方干部直言，“爛蘋果”恒豐銀行此時(shí)已經(jīng)成為隨時(shí)可能造成更大污染的“毒蘋果”，猶如“定時(shí)炸彈”。

　　在陳宇明看來(lái)，2017年底，恒豐銀行主要面臨四大風(fēng)險(xiǎn)：一是信用風(fēng)險(xiǎn)，積累巨額不良資產(chǎn)；二是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，“一到關(guān)鍵性節(jié)點(diǎn)，頭寸很緊張，一旦接續(xù)不上就麻煩了”；三是聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，負(fù)面輿情持續(xù)不斷；四是廉政風(fēng)險(xiǎn)，“全行上下都惶惶不安，不知道什么時(shí)候自己就被帶進(jìn)去了”。

　　風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)可能外溢。“恒豐網(wǎng)點(diǎn)覆蓋全國(guó)13個(gè)省份104個(gè)城市，同業(yè)負(fù)債約30%，有359萬(wàn)客戶和1.1萬(wàn)名員工，還有200多億元二級(jí)資本債，一旦破產(chǎn)，不但會(huì)造成客戶、同業(yè)和投資人恐慌，形成集中擠兌，導(dǎo)致同業(yè)連鎖反應(yīng)和市場(chǎng)較大波動(dòng)，而且將引發(fā)區(qū)域性系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。”山東省地方金融監(jiān)管局局長(zhǎng)劉曉說(shuō)。

　　救治“爛蘋果”

　　不同于收購(gòu)承接包商銀行、“在線修復(fù)”錦州銀行的風(fēng)險(xiǎn)處置方式，山東省主動(dòng)承擔(dān)屬地責(zé)任，摘葉剪枝、培土施肥、引活水，以“地方政府注資+引戰(zhàn)重組”的方式救治“爛蘋果”。

　　第一步（2017年11月至2018年6月）：維護(hù)穩(wěn)定，加強(qiáng)對(duì)恒豐黨的領(lǐng)導(dǎo)。2017年11月底可謂千鈞一發(fā)之際，為了應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的各類風(fēng)險(xiǎn)，山東省委成立了5個(gè)工作組，分別由5位省領(lǐng)導(dǎo)牽頭，協(xié)調(diào)解決維護(hù)穩(wěn)定、化解風(fēng)險(xiǎn)、防控輿情、案件偵破、穩(wěn)健發(fā)展等問(wèn)題。

　　應(yīng)急處突見(jiàn)膽識(shí)。山東省委在恒豐銀行風(fēng)險(xiǎn)暴露后，迅速組建了恒豐銀行臨時(shí)黨委，全面負(fù)責(zé)銀行工作，在穩(wěn)定大局前提下化解風(fēng)險(xiǎn)；隨后與監(jiān)管部門溝通，選強(qiáng)配齊恒豐銀行新的黨委班子，樹(shù)立選人用人的正確導(dǎo)向，推動(dòng)正本清源、正風(fēng)肅紀(jì)，肅清蔡國(guó)華惡劣影響，逐步實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)止血回穩(wěn)、職工隊(duì)伍穩(wěn)定、社會(huì)輿情平穩(wěn)。這一舉措被業(yè)內(nèi)認(rèn)為是一大創(chuàng)新。

　　第二步（2018年7月至2019年8月）：化解風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)查研究解決方案。摸清實(shí)情是化解風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。山東安排省財(cái)政廳牽頭，招標(biāo)選聘中金公司、普華永道、北京金杜律師事務(wù)所、中聯(lián)評(píng)估等專業(yè)中介機(jī)構(gòu)，開(kāi)展盡職調(diào)查和資產(chǎn)評(píng)估，掌握了恒豐銀行1000多億元不良資產(chǎn)的真實(shí)情況。

　　穩(wěn)住局面后，下一步怎么走？經(jīng)過(guò)反復(fù)研究論證，山東確定了“剝離不良、引進(jìn)戰(zhàn)投、整體上市”的改革重組路徑。“走改革重組的路子相對(duì)而言風(fēng)險(xiǎn)較低、成本較小，較為穩(wěn)妥可行。”劉曉介紹，改革重組方案的制定，得到了財(cái)政部、人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等部委的支持和指導(dǎo)，并于2019年8月獲國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)。

　　第三步（2019年8月至2019年底）：改革重組，依法依規(guī)推進(jìn)實(shí)施。在剝離不良資產(chǎn)方面，恒豐銀行與山東省資產(chǎn)管理公司協(xié)商達(dá)成一致，按照中介機(jī)構(gòu)審計(jì)評(píng)估結(jié)果，以799.58億元價(jià)格一次性轉(zhuǎn)讓1438.89億元不良資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)真實(shí)轉(zhuǎn)讓、潔凈出表。

　　在引進(jìn)戰(zhàn)略投資者方面，山東與匯金公司就參與恒豐銀行增資擴(kuò)股達(dá)成一致，匯金公司出資600億元入股恒豐銀行；山東省財(cái)政出資360億元，通過(guò)魯信集團(tuán)注入山東省資產(chǎn)管理公司，由該公司參與恒豐銀行增資擴(kuò)股；新加坡大華銀行、南山集團(tuán)等8家老股東跟投，金額達(dá)40億元。

　　恒豐銀行股東數(shù)量眾多，還原真實(shí)財(cái)務(wù)報(bào)表后，巨大損失全面凸顯。劉曉說(shuō)，大華銀行等老股東在這時(shí)不僅沒(méi)撤資，還增資跟投。他們認(rèn)為，一方面算經(jīng)濟(jì)賬，想要挽回?fù)p失這時(shí)候跟投是最好的機(jī)會(huì)，另一方面，他們對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、對(duì)省委省政府支持下的恒豐銀行班子有信心。”

　　再成“金蘋果”尚需時(shí)日

　　《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（2020）》稱，“截至2019年底，恒豐銀行完成不良資產(chǎn)剝離，引入1000億元戰(zhàn)略投資者資金，順利完成股改建賬，資本充足率等核心監(jiān)管指標(biāo)均達(dá)到監(jiān)管要求。”

　　中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)副主席周亮將處置恒豐銀行稱為化解中小銀行風(fēng)險(xiǎn)“成功的例子”，“市場(chǎng)也沒(méi)有引起大的波動(dòng)，非常平穩(wěn)。”

　　人民銀行濟(jì)南分行行長(zhǎng)周逢民說(shuō)，恒豐銀行改革重組，是在黨中央堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)下，省級(jí)黨委政府主導(dǎo)、國(guó)家有關(guān)部委支持，在市場(chǎng)化、法治化框架內(nèi)合力化解全國(guó)性銀行機(jī)構(gòu)金融風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新實(shí)踐。

　　據(jù)了解，恒豐銀行2020年累計(jì)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入208.36億元，凈利潤(rùn)達(dá)53.52億元；風(fēng)險(xiǎn)抵御能力持續(xù)增強(qiáng)，與2020年初相比，不良率貸款下降0.72個(gè)百分點(diǎn)，撥備覆蓋率由122.55%提高至150%以上。更重要的是，大力查處內(nèi)部違規(guī)違紀(jì)違法行為，公司治理逐步規(guī)范。

　　“事非經(jīng)過(guò)不知難。”一位恒豐銀行的高管坦陳：“我們堅(jiān)持黨對(duì)國(guó)有金融資本的掌控，清理規(guī)范股東股權(quán)亂象，防止利益集團(tuán)與金融資本的交織，化解了政治風(fēng)險(xiǎn)；堅(jiān)持黨對(duì)金融機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)，解決黨的領(lǐng)導(dǎo)弱化、黨的建設(shè)缺失的問(wèn)題，化解了組織風(fēng)險(xiǎn)；堅(jiān)持摸清損失底數(shù)，完成不良資產(chǎn)市場(chǎng)化剝離和戰(zhàn)略重組，化解了經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)；堅(jiān)持底線思維，防范擠兌，守住了不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。”

　　多名業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，恒豐銀行如今“趨穩(wěn)了、干凈了、健康了”，但要成為治理規(guī)范、業(yè)務(wù)合規(guī)、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的銀行業(yè)“金蘋果”，仍尚需時(shí)日。

　　山東省金融監(jiān)管局銀行保險(xiǎn)處處長(zhǎng)王新國(guó)說(shuō)，一方面，恒豐銀行的不良資產(chǎn)仍需處置，加強(qiáng)清收力度；另一方面，根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)支持恒豐銀行引進(jìn)戰(zhàn)投的豁免政策要求，依規(guī)整改股東資質(zhì)瑕疵有關(guān)問(wèn)題。此外，恒豐銀行的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控仍然不足，風(fēng)險(xiǎn)技防有待加強(qiáng)，金融科技仍舊薄弱，需要補(bǔ)齊制度短板，堵住風(fēng)險(xiǎn)漏洞。

　　（按受訪者意愿，文中苑希文、陳宇明為化名）