綠色通道足不出戶即可完成貸款、線上辦理投資理財、定期存款到期自動延期……新冠肺炎疫情期間,對于金融服務也是一場大考。近期,金融機構(gòu)紛紛加碼線上業(yè)務,優(yōu)化“非接觸式”服務渠道,拓展新的發(fā)展空間。業(yè)內(nèi)人士指出,這既是防控疫情期間的特殊舉措,也顯示出金融服務在數(shù)字化時代的轉(zhuǎn)型趨勢,帶來了新的發(fā)展機遇。
不過,業(yè)內(nèi)專家也指出,進一步推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型,金融機構(gòu)在技術(shù)、業(yè)務、風控等方面仍存在一定不足。當前線上金融服務主要集中在個人用戶端,對公業(yè)務等領(lǐng)域仍是短板,未來可以進行更多嘗試,但潛在風險也不容忽視。
線上金融服務異軍突起
疫情期間,銀行機構(gòu)紛紛推出各種“非接觸式”措施,加碼拓展線上業(yè)務,提升金融服務可得性。
產(chǎn)品服務方面,為避免客戶大量到銀行網(wǎng)點辦理轉(zhuǎn)存業(yè)務,六大國有銀行均推出定期存款到期自動延期等服務。平安銀行推出“在家辦”服務平臺,通過口袋銀行APP線上辦理投資、理財?shù)榷囗椊鹑诜铡?/p>
信貸供給方面,多家銀行通過專項額度、綠色通道等措施,讓客戶足不出戶即可完成貸款業(yè)務。例如,郵儲銀行積極引導客戶通過線上渠道申請貸款,截至2月9日,郵儲銀行本年累計發(fā)放“極速貸”10萬筆、貸款金額136億元。部分銀行還利用區(qū)塊鏈、人工智能等研發(fā)支持客戶遠程簽約的電子簽章,便利客戶在家完成續(xù)貸合同簽訂。
政策方面也在持續(xù)發(fā)力。央行近日召開金融系統(tǒng)全力支持抗擊疫情和恢復生產(chǎn)新聞發(fā)布會,提出積極拓展線上金融服務,推動銀行保險機構(gòu)強化網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行、小程序等電子渠道服務管理和保障。銀保監(jiān)會也發(fā)布《關(guān)于進一步做好疫情防控金融服務的通知》,提出各銀行保險機構(gòu)要積極推廣線上業(yè)務,強化網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行、小程序等電子渠道服務管理和保障,提供安全便捷的“在家”金融服務。
國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼表示,疫情發(fā)生后,我國銀行業(yè)等金融機構(gòu)充分應用科技手段,推行和擴大“非接觸式”服務,既降低因人員聚集可能產(chǎn)生的各類風險,又提升服務的便捷性和可得性,較好地滿足了疫情防控和客戶服務的雙重需要。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢提速
機構(gòu)紛紛加碼線上業(yè)務,既是防控疫情期間的特殊舉措,也將是金融服務在未來數(shù)字化時代更新迭代的趨勢。業(yè)內(nèi)人士指出,由此催生的“非接觸”服務理念、需求,不會隨著疫情平復而消失,反而可能進一步固化和深化。這對金融服務提出了更高要求,也帶來新的機遇。
記者了解到,疫情防控期間,除了金融服務線上化,一些金融機構(gòu)還將自身科技能力延伸到其他領(lǐng)域。如工商銀行研發(fā)新冠肺炎防控應急物資管理系統(tǒng),免費提供給疫情防控指揮部、衛(wèi)健委及醫(yī)療機構(gòu)等防疫重點單位使用。建設(shè)銀行為各級民政部門和社區(qū)開發(fā)上線“建行智慧社區(qū)管理平臺”,助力城鄉(xiāng)社區(qū)構(gòu)筑“線上+線下”立體防控體系。
針對疫情之下金融機構(gòu)復工的切實需求,京東數(shù)科則推出一系列包含疫情AI助手、智能客服機器人的復工產(chǎn)品包,其中智能客服機器人可以實時更新疫情相關(guān)語料庫,代替70%-80%的人工接線及外呼工作,助力金融機構(gòu)提升數(shù)字化運營能力。
董希淼表示,數(shù)字化浪潮下,金融機構(gòu)未來還可以探索更多的業(yè)務模式。目前,銀行業(yè)網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行等服務方式相對成熟,在“非接觸式”服務中發(fā)揮主要作用。下一步,應加大創(chuàng)新力度,在智能客服、“家居銀行”、供應鏈金融等領(lǐng)域進行更多探索。如智能客服,以智能機器人為主,不但有助于降低成本,同時還拓寬服務渠道,廣泛收集客戶信息,提高“非接觸式”服務效率。而基于供應鏈上下游企業(yè)之間的真實交易,建立場景、技術(shù)、風險、監(jiān)管四位一體的數(shù)字供應鏈金融網(wǎng)絡(luò),可為中小企業(yè)提供非接觸的融資、結(jié)算等“一攬子”服務。
“這次疫情對金融科技的應用是一個推動”。中國銀保監(jiān)會政策研究局一級巡視員葉燕斐說,“過去消費電子業(yè)務辦的比較好,將來互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展通過線上可以得到很多企業(yè)生產(chǎn)、營銷、進貨方面的數(shù)據(jù),這樣可以更好的識別企業(yè)的風險,更好提升服務的響應速度,改善企業(yè)服務。”
葉燕斐還表示,監(jiān)管部門也要適應發(fā)展的需要,監(jiān)管的科技需要更加數(shù)字化、更加智能化,在某些方面要有更高容忍度,鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新,鼓勵金融機構(gòu)能夠更好地為客戶服務。
業(yè)務、風控等短板尚待補足
業(yè)內(nèi)專家也指出,進一步推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型,金融機構(gòu)在技術(shù)、業(yè)務、制度、風控等方面還存在一定不足。其中,從業(yè)務角度來看,“非接觸式”服務當前主要集中在個人用戶端,對公業(yè)務等領(lǐng)域仍是短板。
中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇指出,當前“非接觸式”服務主要集中在零售業(yè)務,而疫情環(huán)境下,對線上公司金融服務形成迫切需求,線上金融服務從零售端向公司端深度拓展或?qū)⑹俏磥戆l(fā)展趨勢。
近日,央行發(fā)文呼吁,進一步提高銀行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務辦理離柜率。疫情防控期間,銀行可在有效防控風險、準確識別客戶身份和開戶意愿的前提下,探索綜合運用電子證照、企業(yè)信息聯(lián)網(wǎng)核查和大數(shù)據(jù)分析等安全有效方式,通過電子渠道為單位辦理開戶、變更等賬戶業(yè)務。
郭田勇表示,這一舉措顯然是結(jié)合疫情特殊性為支持企業(yè)快速復工復產(chǎn)而做出的有效應對,從發(fā)展線上公司金融服務的角度,疫情結(jié)束后也可適當予以延續(xù)。
有部分業(yè)內(nèi)人士最近也呼吁,是否可以放開對公客戶遠程開一類賬戶。記者了解到,根據(jù)目前監(jiān)管規(guī)定,目前這一業(yè)務并未放開。在疫情期間,不少銀行的操作方式是,企業(yè)客戶可以線上預約開戶,但銀行需派出外派人員上門親見、開戶。“一直以來,一些中小銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行,這方面訴求都很高,因為它們網(wǎng)點少以及沒有網(wǎng)點。而近期一些大型銀行的態(tài)度也有所松動。”一位業(yè)內(nèi)人士表示。
不過,業(yè)內(nèi)專家也指出,未來若在開戶方面政策有所松動,也必須要關(guān)注到一些潛在風險。出于反洗錢、反欺詐等需要,對賬戶的管理必須要嚴守底線。
郭田勇表示,未來在開通對公電子戶方面,可以通過在一些金融科技平臺等特定區(qū)域、平臺等試行的方式逐步開展。據(jù)了解,針對“面簽”等問題,京東數(shù)科等科技平臺目前人臉識別、多因子身份認證等身份識別技術(shù),以及視頻雙錄、基于區(qū)塊鏈的電子合同等,都已經(jīng)比較成熟,可以提供較為有效的解決方案。
董希淼表示,下一步,相關(guān)金融管理部門應加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),適時修改完善監(jiān)管規(guī)則和要求,為“非接觸式”服務創(chuàng)造更好的制度環(huán)境,提供有力支持。其中,進一步明確電子單證、電子影像、電子簽章、電子數(shù)據(jù)的合規(guī)性、合法性。同時,堅持與時俱進,對反洗錢、監(jiān)管檢查及審計等工作要求紙質(zhì)材料留痕等制度進行適度調(diào)整。
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