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　　近日舉辦的第十屆財(cái)新峰會(huì)分論壇上，來自業(yè)界和學(xué)界的600余位專業(yè)人士，就“普惠金融的關(guān)鍵一步”這一話題展開了熱烈的討論。業(yè)內(nèi)專家表示，我國(guó)普惠金融已經(jīng)駛?cè)氚l(fā)展的快車道，金融科技在其中扮演著不可替代的角色，為解決普惠金融難題提供了可行路徑。但同時(shí)，線上不會(huì)完全代替線下，數(shù)字化與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)結(jié)合才能有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　金融科技助力　化解融資難題

　　浙商銀行董事長(zhǎng)沈仁康指出，金融科技和數(shù)字化技術(shù)對(duì)普惠金融會(huì)有很大推動(dòng)促進(jìn)的作用，將帶來顛覆性的變化。對(duì)于普惠金融之“普”、“惠”二字，　他表示，金融科技能夠拓寬金融服務(wù)覆蓋面，讓更多小微企業(yè)獲得融資。

　　“金融科技不僅延伸了銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)觸角，提高了金融服務(wù)效率，也使得銀行可以通過對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，有助于緩解銀企雙方信息不對(duì)稱問題，降低小微企業(yè)的融資成本、提高其融資可獲得性，同時(shí)大幅提升銀行獲客數(shù)量和效率。”沈仁康表示。

　　銀保監(jiān)會(huì)國(guó)際咨詢委員會(huì)委員，工商銀行原行長(zhǎng)楊凱生則肯定了普惠金融在脫貧攻堅(jiān)上的成就。“中國(guó)減貧對(duì)全球減貧事業(yè)的貢獻(xiàn)度超過70%，而普惠金融和減貧事業(yè)之間是相輔相成的。”楊凱生表示，一方面，脫貧攻堅(jiān)是多管齊下所取得的成果，而普惠金融在其中發(fā)揮了一定的作用，另一方面，減貧事業(yè)取得成效也為普惠金融事業(yè)發(fā)展打下了更好的基礎(chǔ)。楊凱生舉例，普惠金融最典型的例子是支付，但支付的前提是客戶要有錢，才存在支付的需求。

　　普惠內(nèi)涵拓展　打通多樣化服務(wù)

　　普惠金融對(duì)象應(yīng)該覆蓋誰？中國(guó)社科院金融政策研究中心主任何海峰指出，普惠金融的覆蓋對(duì)象包括兩類群體，一類是企業(yè)，一類是中低收入人群。“貧困地區(qū)人群的金融服務(wù)很重要。”何海峰表示，在金融網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)難以覆蓋的貧困地區(qū)，針對(duì)難以享受到基本金融服務(wù)的貧困人口，普惠金融應(yīng)該發(fā)揮更大的功能。

　　“與城市相比，農(nóng)村地區(qū)缺乏股票、基金等多樣化理財(cái)方式，而為農(nóng)村地區(qū)提供的數(shù)字化理財(cái)可能是未來發(fā)展的一個(gè)空間。”　中國(guó)普惠金融研究院（CAFI）院長(zhǎng)貝多廣指出，“雖然現(xiàn)在可能并未到時(shí)機(jī)，但如果借鑒印度、巴基斯坦、孟加拉等國(guó)家發(fā)展普惠金融的經(jīng)驗(yàn)，會(huì)發(fā)現(xiàn)普惠金融如果再往前遞進(jìn)，農(nóng)村地區(qū)的投資理財(cái)將成為其中的重要一環(huán)。”

　　而針對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)應(yīng)該涵蓋哪些內(nèi)容，楊凱生指出，并不能簡(jiǎn)單看某些特定的客戶貸款申請(qǐng)批準(zhǔn)率、融資需求獲得率以及支付便利性。從更廣義角度來說，普惠金融還應(yīng)該包括開戶、存款、保險(xiǎn)、進(jìn)出口結(jié)算、農(nóng)產(chǎn)品期貨等各方面內(nèi)容，以及綠色金融和可持續(xù)發(fā)展的理念。

　　在業(yè)務(wù)覆蓋面方面，楊凱生指出，處理業(yè)務(wù)的快捷程度并不是發(fā)展金融科技的唯一目的，扎扎實(shí)實(shí)幫助貧困人口脫貧、努力為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展、為綠色發(fā)展提供支持，努力把金融風(fēng)險(xiǎn)控制在自身可承受范圍內(nèi)，努力實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)可持續(xù)性等等這都是發(fā)展普惠金融中所需要關(guān)注的問題。

　　線上線下結(jié)合　確保金融風(fēng)險(xiǎn)防控

　　傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防控手段主要依靠經(jīng)驗(yàn)控制、人工檢測(cè)，難免出現(xiàn)漏洞和不足。沈仁康指出，而如果在銀行業(yè)務(wù)中運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，結(jié)合線下風(fēng)控要點(diǎn)，并借助外部信息平臺(tái)海量數(shù)據(jù)，便可有效還原小微企業(yè)信用水平、行為特征及風(fēng)險(xiǎn)畫像，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶征信信息的自動(dòng)解析和控制。

　　楊凱生指出，普惠金融是一個(gè)多維度問題，涉及更廣泛的地域和數(shù)量更大的人群，僅靠互聯(lián)網(wǎng)和金融科技不能完全解決所有問題。“以信貸業(yè)務(wù)為例，通過行為數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)完成對(duì)某個(gè)客戶的信用評(píng)估，并決定能否提供和提供多少融資，我覺得是把信貸業(yè)務(wù)多年來面對(duì)三個(gè)問題——借錢干什么？你準(zhǔn)備怎樣還這個(gè)錢？如果還不上準(zhǔn)備怎么辦？——簡(jiǎn)單化了。”

　　對(duì)此，楊凱生認(rèn)為，應(yīng)該區(qū)分信貸的品種，并根據(jù)客戶類別設(shè)定必要閾值，并按照閾值區(qū)分自動(dòng)審批和人工審批。而在其他業(yè)務(wù)中，人力的作用同樣不可忽視。

　　沈仁康同樣表示，在小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)方面，線上線下的結(jié)合非常有必要。“銀行有線下網(wǎng)點(diǎn)、人員優(yōu)勢(shì)，同時(shí)還有傳統(tǒng)服務(wù)積累的經(jīng)驗(yàn)，而金融科技和數(shù)字化技術(shù)能夠創(chuàng)新產(chǎn)品、改善業(yè)務(wù)流程，將二者結(jié)合起來便可在業(yè)務(wù)發(fā)展較快的過程較好管控風(fēng)險(xiǎn)。”截至2019年9月末，浙商銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額超1600億元，占各項(xiàng)貸款比重超過17%，而普惠型小微貸款不良率僅為1.11%。

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