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　　近期密集亮相的銀行年報(bào)顯示，零售業(yè)務(wù)正成為不少銀行重要的收入來(lái)源，在部分股份制銀行中營(yíng)收占比甚至超過(guò)一半。其中，信用卡業(yè)務(wù)成為銀行零售業(yè)務(wù)的“主力軍”，在過(guò)去的一年里放量猛增，工行、建行、中行等5家銀行發(fā)卡量破億張，信用卡信貸總額等指標(biāo)也大幅提升。專家表示，消費(fèi)驅(qū)動(dòng)力增強(qiáng)以及金融嚴(yán)監(jiān)管的推進(jìn)是驅(qū)動(dòng)銀行發(fā)力零售業(yè)務(wù)的主要原因。其中，信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)作模式相對(duì)簡(jiǎn)單，盈利模式多樣，成為銀行零售業(yè)務(wù)的主要發(fā)力點(diǎn)。不過(guò)，值得注意的是，隨著發(fā)卡量的大幅增長(zhǎng)，信用卡不良率也出現(xiàn)了抬頭，由此帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)值得警惕。

　　集中發(fā)力零售業(yè)務(wù)為哪般

　　多家銀行的年報(bào)顯示，零售業(yè)務(wù)正成為其重要的收入來(lái)源，在部分股份制銀行中營(yíng)收占比甚至超過(guò)一半。例如，2018年，招商銀行零售金融業(yè)務(wù)營(yíng)收1232.57億元，同比增長(zhǎng)16.04%，占總收入52.69%。平安銀行零售業(yè)務(wù)營(yíng)收618.83億元，同比增長(zhǎng)32.5%，占總營(yíng)收的53.0%。浦發(fā)銀行零售業(yè)務(wù)凈收入663.26億元，增幅16.15%，占全行營(yíng)業(yè)凈收入的42.48%，為最大的收入板塊。

　　今年首次納入“國(guó)有大型商業(yè)銀行”序列的郵儲(chǔ)銀行，也明確了將繼續(xù)發(fā)力零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略目標(biāo)。在郵儲(chǔ)銀行業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，擬任董事長(zhǎng)張金良表示，郵儲(chǔ)銀行將堅(jiān)持“建設(shè)一流大型零售商業(yè)銀行”的戰(zhàn)略愿景，持續(xù)鞏固零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略基礎(chǔ)地位，圍繞這個(gè)戰(zhàn)略目標(biāo)，目前郵儲(chǔ)銀行正在大力推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

　　銀行為何對(duì)零售業(yè)務(wù)熱情如此高漲？中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院副院長(zhǎng)董希淼在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示，當(dāng)前商業(yè)銀行對(duì)零售業(yè)務(wù)投入了較高的熱情，有著重要的內(nèi)外部原因。首先，我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境進(jìn)入到高質(zhì)量發(fā)展階段，消費(fèi)成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)第一驅(qū)動(dòng)力，推動(dòng)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展。其次，隨著金融嚴(yán)監(jiān)管的持續(xù)推進(jìn)，銀行公司業(yè)務(wù)和同業(yè)業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求不斷提升，部分業(yè)務(wù)萎縮，零售業(yè)務(wù)成為新的增長(zhǎng)點(diǎn)。而利差收窄、金融脫媒、不良?jí)毫哟螅彩沟昧闶蹣I(yè)務(wù)發(fā)展成為必然趨勢(shì)。此外，金融科技的發(fā)展也給銀行零售業(yè)務(wù)帶來(lái)更多機(jī)遇。

　　不過(guò)，董希淼也表示，銀行在零售業(yè)務(wù)上的戰(zhàn)略定力還有待觀察。“零售業(yè)務(wù)投入成本較高，既有的大部分零售業(yè)務(wù)模式特點(diǎn)是費(fèi)用驅(qū)動(dòng)型和人海戰(zhàn)術(shù)，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，盈利較為困難，見(jiàn)效也慢。”他說(shuō)。

　　信用卡放量猛增撬動(dòng)營(yíng)收增長(zhǎng)

　　在銀行諸多零售業(yè)務(wù)中，信用卡業(yè)務(wù)表現(xiàn)尤為搶眼。從多家銀行的年報(bào)可以看出，2018年信用卡放量猛增，信用卡業(yè)務(wù)成為銀行向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的“主力軍”。

　　央行日前發(fā)布的支付體系運(yùn)行總體情況報(bào)告顯示，過(guò)去兩年，全國(guó)信用卡在用發(fā)卡量增加了2.21億張；人均持有信用卡則從0.31張上升到0.49張。銀行卡授信總額增長(zhǎng)了6.26萬(wàn)億，應(yīng)償信貸余額則增加了2.79萬(wàn)億。

　　信用卡的這種“大躍進(jìn)”勢(shì)頭從2018銀行年報(bào)中也可見(jiàn)一斑。中信銀行年報(bào)顯示，截至去年末，該行信用卡累計(jì)發(fā)卡6705萬(wàn)張，比上年末增長(zhǎng)35%；全年新增發(fā)卡1748萬(wàn)張，比上年增長(zhǎng)43%。據(jù)浦發(fā)銀行披露，截至去年末，該行信用卡累計(jì)發(fā)卡5650萬(wàn)張，同比增長(zhǎng)37%；流通卡數(shù)3750萬(wàn)張，較上年末增長(zhǎng)40%。

　　從各銀行信用卡發(fā)行的整體規(guī)模來(lái)看，在當(dāng)前披露信用卡業(yè)績(jī)的銀行中，工行在規(guī)模上位居霸主地位，信用卡總量達(dá)到了1.51億張。2018年，繼工行、建行、招行之后，中行、農(nóng)行的發(fā)卡規(guī)模也突破億張。

　　信用卡研究人士董崢在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示，信用卡之所以能夠成為銀行發(fā)力零售的焦點(diǎn)，是因?yàn)橄噍^于其他傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)，有著明顯的優(yōu)勢(shì)。首先，信用卡業(yè)務(wù)關(guān)系相對(duì)簡(jiǎn)單。“不同于儲(chǔ)蓄卡，信用卡不需要存款，不需要有資金往來(lái)，持卡人不用和銀行建立傳統(tǒng)的賬戶關(guān)系，就可以進(jìn)行相應(yīng)業(yè)務(wù)操作，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)業(yè)務(wù)模式更為簡(jiǎn)單。”董崢說(shuō)。其次，董崢指出，信用卡可開(kāi)發(fā)場(chǎng)景和盈利模式更為多樣，可通過(guò)消費(fèi)特征進(jìn)行人群細(xì)分，實(shí)現(xiàn)對(duì)不同客戶的精準(zhǔn)定位。

　　隨著信用卡放量的猛增，信用卡交易大幅增長(zhǎng)，相關(guān)業(yè)務(wù)收入也水漲船高。根據(jù)年報(bào)數(shù)據(jù)，2018年，招商銀行信用卡營(yíng)業(yè)收入達(dá)667億元，在目前公布信用卡業(yè)務(wù)營(yíng)收情況的銀行當(dāng)中位居榜首。光大銀行則為390億元、增長(zhǎng)率超39%，位居增速第一。

　　易觀金融中心分析師王細(xì)梅對(duì)記者表示，在銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中，信用卡業(yè)務(wù)盈利能力強(qiáng)，還可以帶動(dòng)銀行其他業(yè)務(wù)發(fā)展，可為銀行帶來(lái)較大幅度的營(yíng)收增長(zhǎng)。目前，信用卡的主要收入來(lái)源是利息收入和分期手續(xù)費(fèi)。利息收入主要來(lái)源于銀行對(duì)持卡人未全額償還信用卡透支額收取的利息；分期手續(xù)費(fèi)則是銀行對(duì)持卡人分期還款收取的手續(xù)費(fèi)，包括現(xiàn)金分期、賬單分期、消費(fèi)分期、商戶分期。

　　信用卡不良率抬頭　風(fēng)險(xiǎn)需警惕

　　央行數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，信用卡逾期半年未償信貸總額為788.61億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.16%，環(huán)比下降了10.48%，同比卻增長(zhǎng)了18.92%。業(yè)內(nèi)人士指出，從數(shù)據(jù)可以看出，雖然年末監(jiān)管對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制起到了一定效果，但整體來(lái)看信用卡風(fēng)險(xiǎn)仍然面臨較大壓力。

　　從具體銀行來(lái)看，部分銀行信用卡不良率也出現(xiàn)了攀升跡象。例如，2018年，中信銀行信用卡不良貸款余額81.95億元，不良率為1.85%，比上年末上升0.61個(gè)百分點(diǎn)；信用卡逾期貸款158.50億元，逾期率為3.59%，比上年末上升0.84個(gè)百分點(diǎn)。浦發(fā)銀行信用卡不良貸款余額78.32億元，不良率為1.81%，較上年末上升0.49個(gè)百分點(diǎn)，并且為連續(xù)兩年回升。平安銀行信用卡貸款不良率為1.32%，較上年末上升0.14個(gè)百分點(diǎn)。

　　針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，中信銀行年報(bào)指出，近年來(lái)，個(gè)人消費(fèi)金融業(yè)務(wù)呈高速發(fā)展態(tài)勢(shì)，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)從商業(yè)銀行逐步擴(kuò)展到各類消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，個(gè)人消費(fèi)者同時(shí)向多家金融或類金融機(jī)構(gòu)借款的現(xiàn)象日益增多。受宏觀經(jīng)濟(jì)和監(jiān)管環(huán)境影響，共債客群資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)一定惡化跡象，且在一定程度上波及信用卡行業(yè)。

　　董崢表示，當(dāng)前信用卡風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源自網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。“例如，有一些人依靠信用卡來(lái)進(jìn)行套現(xiàn)，再將錢(qián)投資到網(wǎng)貸平臺(tái)，一旦這些網(wǎng)貸平臺(tái)出問(wèn)題，相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)轉(zhuǎn)移到發(fā)卡行上。”他說(shuō)。對(duì)此，他表示，銀行應(yīng)加強(qiáng)大數(shù)據(jù)風(fēng)控，有效篩選優(yōu)質(zhì)客戶，降低潛在風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，銀行也應(yīng)合理控制授信額度，不要一味以高額授信為誘餌攬客，更要避免多頭授信、重復(fù)授信。

　　王細(xì)梅表示，信用卡發(fā)卡量大幅增長(zhǎng)可能存在對(duì)低端客戶授信偏多、共債等風(fēng)險(xiǎn)隱患。可通過(guò)優(yōu)化客群結(jié)構(gòu)重點(diǎn)挖掘優(yōu)質(zhì)客戶、優(yōu)化信用卡風(fēng)控體系、強(qiáng)化信用卡逾期催收等措施加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理。

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