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　　一直以來，小微企業(yè)飽受融資難融資貴問題困擾。為了最大程度支持小微企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，進(jìn)一步促進(jìn)社會就業(yè)，加快推動經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)有必要構(gòu)建小微金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展機(jī)制，切實緩解小微企業(yè)融資難問題，盡可能緩釋小微企業(yè)融資成本壓力。

　　當(dāng)前，做好小微金融服務(wù)的社會共識業(yè)已形成。黨中央、國務(wù)院歷來高度重視小微企業(yè)金融服務(wù)。金融管理和監(jiān)管當(dāng)局聚焦小微企業(yè)融資突出問題，加強(qiáng)了政策供給與方向引導(dǎo)。地方政府加大了稅收減免和優(yōu)惠。金融機(jī)構(gòu)切實加大了工作力度。社會輿論普遍關(guān)注小微企業(yè)的經(jīng)營狀況。在全社會共同努力以及相關(guān)部門“幾家抬”合力下，我國小微企業(yè)金融服務(wù)取得了初步成效。截至2018年末，全國小微企業(yè)貸款余額33.49萬億元，占各項貸款余額的23.81%。其中，普惠型小微企業(yè)貸款增速比各項貸款增速高9.2個百分點；貸款戶數(shù)1723.23萬戶，比年初增加455.07萬戶，實現(xiàn)了此類貸款增速不低于各項貸款增速、貸款戶數(shù)不低于上年水平的“兩增”目標(biāo)。

　　傳統(tǒng)金融服務(wù)歷來有大戶情結(jié)，金融機(jī)構(gòu)必然要考慮規(guī)模效益和風(fēng)險分?jǐn)偂ｋS著現(xiàn)代金融科技快速發(fā)展和金融風(fēng)控能力顯著增強(qiáng)，過去普遍存在的借貸雙方信息不對稱問題明顯緩解。特別是大數(shù)據(jù)技術(shù)日益成熟，過去被金融機(jī)構(gòu)忽視的長尾客戶開發(fā)價值正加快顯現(xiàn)。從這個意義上來說，當(dāng)前構(gòu)建小微企業(yè)金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展機(jī)制的時機(jī)已經(jīng)成熟。

　　具體來說，金融機(jī)構(gòu)要切實構(gòu)建小微企業(yè)金融服務(wù)“想貸”“能貸”“敢貸”的工作機(jī)制。一是要構(gòu)建小微企業(yè)金融服務(wù)“想貸”機(jī)制。近年來，隨著我國債券市場發(fā)展壯大，大企業(yè)“脫媒”態(tài)勢進(jìn)一步確立，積極拓展中小微企業(yè)市場逐漸成為金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營共識。但基層行意識的有效提升，還需要全方位改革內(nèi)部激勵約束機(jī)制，包括業(yè)績考核和盡職免責(zé)，關(guān)鍵是要向小微企業(yè)金融服務(wù)部門適當(dāng)傾斜，真正發(fā)揮考核指揮棒的積極作用。

　　二是要構(gòu)建小微企業(yè)金融服務(wù)“能貸”機(jī)制。提升小微企業(yè)金融服務(wù)能力，涉及小微企業(yè)金融服務(wù)的組織體系、政策制度、管理技術(shù)、資源供給、產(chǎn)品服務(wù)等五個方面建設(shè)是重要支撐。但這些措施能否取得預(yù)期效果，最終取決于專業(yè)隊伍建設(shè)，核心是讓能夠做好小微企業(yè)金融服務(wù)的客戶經(jīng)理脫穎而出，激勵一批又一批人主動獻(xiàn)身小微企業(yè)金融服務(wù)。

　　三是要構(gòu)建小微企業(yè)金融服務(wù)“敢貸”機(jī)制。小微企業(yè)普遍存在財務(wù)實力弱、經(jīng)營規(guī)范性差、重資產(chǎn)少、制度不健全等情況，經(jīng)營風(fēng)險客觀上整體顯著高于成熟的大型企業(yè)。但這并不意味著小微企業(yè)金融服務(wù)無利可圖，關(guān)鍵是看金融機(jī)構(gòu)能否根據(jù)小微企業(yè)的特點做好科學(xué)有效的風(fēng)險管理。實踐中，一味要求小微企業(yè)提供抵質(zhì)押物，不假思索提高小微企業(yè)融資成本，并非有效風(fēng)險管理能力的體現(xiàn)。當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)完全可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工職能技術(shù)，針對小微企業(yè)融資“短、小、頻、急”的特點和“缺信息、缺信用”的弱點，在數(shù)據(jù)挖掘、信用評價、擔(dān)保方式、貸款周轉(zhuǎn)等方面開展創(chuàng)新，在眾多小微企業(yè)群體中準(zhǔn)確發(fā)現(xiàn)需求、及時提供個性服務(wù)、有效管控融資風(fēng)險，大力推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)“敢貸”機(jī)制。

　　解決小微企業(yè)融資難、融資貴是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程。當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行面臨較為復(fù)雜的內(nèi)外部環(huán)境，對我國金融機(jī)構(gòu)而言，多措并舉，積極構(gòu)建小微企業(yè)金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展機(jī)制，努力做好小微企業(yè)金融服務(wù)，既是挑戰(zhàn)，也是機(jī)遇，責(zé)任很重，但是前途光明。

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