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　　在嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)下，金融科技行業(yè)格局初步顯現(xiàn)。日前，由交通銀行(港股03328)金融科技研究室推出的金融科技雙月報(bào)中提到，從行業(yè)格局看，金融科技行業(yè)格局呈現(xiàn)整合加速趨勢(shì)。同時(shí)，金融科技公司逐漸分為兩類：生態(tài)平臺(tái)型以及技術(shù)領(lǐng)先型。

　　從行業(yè)新入局者看，數(shù)量大幅減少。金融科技雙月報(bào)中提到，從2016年開始，新注冊(cè)的公司數(shù)量呈現(xiàn)斷崖式下降。到2017年，新成立的金融科技公司為370家，僅為2015年的1/12。二是并購(gòu)數(shù)量快速上升。2018年全球金融科技領(lǐng)域有14宗總額分別超過(guò)10億美元的并購(gòu)，這類特大并購(gòu)和收購(gòu)交易是融資規(guī)模創(chuàng)歷史新高的主要推手。

　　自2018年以來(lái)，金融科技行業(yè)掀起了一波“去金融化”潮流。在交通銀行金融科技研究團(tuán)隊(duì)看來(lái)，伴隨行業(yè)整改、風(fēng)險(xiǎn)出清、優(yōu)勝劣汰，市場(chǎng)最終會(huì)選擇那些具備專業(yè)技術(shù)服務(wù)能力，真正為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造價(jià)值的金融科技公司。金融機(jī)構(gòu)的主動(dòng)管理角色會(huì)越來(lái)越強(qiáng)，金融科技公司的作用將逐漸后端化。當(dāng)C端用戶流量紅利殆盡，金融科技公司的定位將轉(zhuǎn)向“技術(shù)+場(chǎng)景+流量”輸出，通過(guò)服務(wù)B端、賦能銀行業(yè)而生存。

　　目前來(lái)看，包括騰訊金融科技、京東金融等金融科技機(jī)構(gòu)已開始發(fā)力B端。“從服務(wù)對(duì)象看，未來(lái)市場(chǎng)重心由C端向B端轉(zhuǎn)變。如果說(shuō)To C業(yè)務(wù)是燒錢拼流量賺快錢，那么To B業(yè)務(wù)核心在于燒錢拼技術(shù)慢工出細(xì)活兒。To B業(yè)務(wù)門檻更高，業(yè)務(wù)變現(xiàn)相對(duì)漫長(zhǎng)。”交通銀行金融科技研究團(tuán)隊(duì)提到。

　　交通銀行金融科技研究團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，未來(lái)，金融科技公司將分化為兩類：一類是生態(tài)平臺(tái)型，背靠互聯(lián)網(wǎng)巨頭提供綜合性的助貸業(yè)務(wù)，不僅提供技術(shù)服務(wù)，同時(shí)輸出流量和場(chǎng)景，典型代表是螞蟻金服、騰訊、度小滿金融等;另一類是技術(shù)領(lǐng)先型，通過(guò)技術(shù)連接金融機(jī)構(gòu)與用戶，它們自身不掌握流量和場(chǎng)景，但可以通過(guò)技術(shù)幫助金融機(jī)構(gòu)接入場(chǎng)景，尤其是互聯(lián)網(wǎng)巨頭尚未覆蓋到的長(zhǎng)尾流量和細(xì)分場(chǎng)景，比如中騰信。

　　從金融機(jī)構(gòu)角度看，場(chǎng)景與流量是銀行稀缺且亟待補(bǔ)充的資源。考慮到用戶行為軌跡數(shù)據(jù)對(duì)授信更有參考價(jià)值，目前金融機(jī)構(gòu)更青睞于具有消費(fèi)屬性的流量平臺(tái)，如井噴流量平臺(tái)抖音、垂直類流量平臺(tái)健身類App、專注城鎮(zhèn)市場(chǎng)的拼多多等。而無(wú)場(chǎng)景要求的現(xiàn)金貸，用戶轉(zhuǎn)化率較差。

　　商業(yè)銀行將進(jìn)一步“主動(dòng)開放”。開放銀行建設(shè)不斷深化，行業(yè)生態(tài)間出現(xiàn)更多開放與連接。不過(guò)，交通銀行金融科技研究團(tuán)隊(duì)提到，不同于國(guó)外開放銀行是由政府主導(dǎo)并推動(dòng)，國(guó)內(nèi)開放銀行是由競(jìng)爭(zhēng)驅(qū)使、市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)，其發(fā)展存在一定的盲目性和無(wú)序性，亟須監(jiān)管部門加強(qiáng)頂層制度設(shè)計(jì)、推動(dòng)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)。

　　金融科技行業(yè)的嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)不改。2019年1月，互金整治辦已向各省互金整治小組辦公室下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步做實(shí)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸合規(guī)檢查及后續(xù)工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱《1號(hào)文》)，啟動(dòng)全國(guó)P2P平臺(tái)的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)接入工作，并從轄區(qū)范圍和單一平臺(tái)兩個(gè)角度對(duì)平臺(tái)總數(shù)、業(yè)務(wù)規(guī)模等進(jìn)行限制。對(duì)此，交通銀行金融科技研究團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，2019年金融科技從嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)仍不改。從去年底《175號(hào)文》到今年初《1號(hào)文》，風(fēng)險(xiǎn)化解是金融科技行業(yè)監(jiān)管的重中之重，通過(guò)科技手段實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與化解。例如，要求互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)接實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)、及時(shí)披露信息，網(wǎng)安系統(tǒng)、人民銀行反洗錢系統(tǒng)對(duì)平臺(tái)數(shù)據(jù)交叉核對(duì)，全面監(jiān)控平臺(tái)數(shù)據(jù)。

　　而創(chuàng)新監(jiān)管也已提上日程。交通銀行金融科技研究團(tuán)隊(duì)提到，預(yù)計(jì)未來(lái)監(jiān)管在平衡好鼓勵(lì)創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，將進(jìn)一步完善監(jiān)管制度。尤其是在開放銀行、數(shù)據(jù)共享、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域值得期待。例如，針對(duì)不同類型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，不同種類的金融業(yè)務(wù)，設(shè)置開放銀行的服務(wù)紅線，明確允許開放的信息接口類型、服務(wù)范圍等關(guān)鍵要素，推動(dòng)開放銀行更好地支持制造業(yè)、服務(wù)業(yè)，尤其是小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

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