3月4日，A股上市銀行常熟銀行發(fā)布2018年業(yè)績快報顯示，不良貸款率較年初下降0.17個百分點，降至0.97%。近期陸續(xù)披露的2018年上市銀行業(yè)績快報也顯示，大部分銀行不良貸款率呈現(xiàn)下降趨勢。積極處置是不良貸款率下降的重要原因，央行數(shù)據(jù)顯示，2018年全年貸款核銷數(shù)額為1.02萬億元，較2017年增長33%。值得一提的是，除傳統(tǒng)核銷方式外，銀行也在嘗試通過“甩賣”債權(quán)包、試水證券化等新型方式來化解不良資產(chǎn)壓力。
多位業(yè)內(nèi)人士對記者表示，盡管當(dāng)前銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量總體穩(wěn)定，風(fēng)險可控，但挑戰(zhàn)猶存。預(yù)計2019年銀行仍將持續(xù)加大不良處置、核銷力度，一方面能夠防范化解信貸風(fēng)險，另一方面也為支持民企、小微企業(yè)騰挪出更多空間。
銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量總體穩(wěn)定
銀保監(jiān)會近日表示，當(dāng)前我國銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量總體穩(wěn)定，風(fēng)險總體可控。數(shù)據(jù)顯示，2019年1月末銀行業(yè)不良貸款率為2%，較上季末下降0.04個百分點。
多家上市銀行近日披露的2018年業(yè)績快報也印證了這一數(shù)據(jù)。大部分銀行不良貸款率呈現(xiàn)下降趨勢，其中，浦發(fā)銀行業(yè)績快報顯示，截至2018年末，浦發(fā)銀行不良貸款率為1.92%，較年初下降0.22個百分點。上海銀行2018年不良貸款率為1.14%，較上年末下降0.01個百分點。
交通銀行金融研究中心高級研究員趙亞蕊對《經(jīng)濟參考報》記者表示，從當(dāng)前的情況來看，不良資產(chǎn)呈現(xiàn)總體穩(wěn)定、不同銀行機構(gòu)分化較為明顯的趨勢，大型銀行金融機構(gòu)的不良水平相對較好，中小型銀行的資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力較大；從地域看，不良主要集中在東北、西部以及環(huán)渤海等區(qū)域，東南沿海地區(qū)不良整體處于較低水平；從行業(yè)分布來看，不良資產(chǎn)仍主要集中于產(chǎn)能過剩行業(yè)。
但值得注意的是，伴隨化解過剩產(chǎn)能、出清“僵尸企業(yè)”的力度不斷加大，小微企業(yè)風(fēng)險持續(xù)暴露，專家表示，銀行在這一過程中也將承受一定壓力。
銀行多渠道阻擊不良資產(chǎn)
公開信息顯示，今年以來已有多家銀行申請增加不良資產(chǎn)核銷額度。例如，2月26日興業(yè)銀行公告稱，同意2019年度安排總額折合人民幣不超過390億元的呆賬核銷預(yù)算額度。浦發(fā)銀行2月27日晚間公告稱，董事會批準(zhǔn)本次資產(chǎn)損失核銷本外幣金額合計為人民幣11.81億元，并表示公司將繼續(xù)追索。
據(jù)銀保監(jiān)會初步統(tǒng)計，2018年商業(yè)銀行累計核銷不良貸款9880億元，較上年多核銷2590億元。多位AMC及銀行業(yè)內(nèi)人士對記者表示，2019年這一趨勢將持續(xù)。值得注意的是，除傳統(tǒng)核銷方式外，銀行也在嘗試通過“甩賣”債權(quán)包、試水證券化等新型方式來化解資產(chǎn)質(zhì)量壓力。
多個銀行將不良債權(quán)資產(chǎn)在地方產(chǎn)權(quán)交易所、金融資產(chǎn)交易所平臺進行掛牌轉(zhuǎn)讓。海峽資產(chǎn)交易中心今年以來就有10個銀行不良資產(chǎn)包公開轉(zhuǎn)讓，合計債權(quán)總額近兩億元。
作為盤活存量不良資產(chǎn)新方式，監(jiān)管層多次發(fā)文鼓勵不良資產(chǎn)證券化。銀保監(jiān)會首席風(fēng)險官肖遠企此前表示，資產(chǎn)證券化以及不良資產(chǎn)證券化方面，2018年金額約為9000億元，為史上最多。
中債資信ABS統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2018年，不良資產(chǎn)證券化產(chǎn)品共計發(fā)行34單，較上年增加15單，發(fā)起機構(gòu)涉及13家國有銀行以及股份制銀行，發(fā)行金額共計158.81億元，同比增長14.36%，其中，信用類和抵押類不良貸款資產(chǎn)證券化產(chǎn)品數(shù)量各占50%，發(fā)行金額分別為49.96億元和108.85億元。
“從產(chǎn)品類型來看，抵押類不良貸款資產(chǎn)證券化中，對公抵押類不良產(chǎn)品的發(fā)行量驟減，同比下降66.92%；信用類不良貸款資產(chǎn)證券化發(fā)行規(guī)模大幅增長，同比上漲80.56%。”中債資信ABS團隊表示，這主要因為對公抵押類不良產(chǎn)品發(fā)行成本較高、發(fā)行效率較低，抵押物處置難度較低，銀行通過資產(chǎn)證券化方式處置動力相對不足，更多通過批量轉(zhuǎn)讓給資產(chǎn)管理公司處置。
不過由于難以準(zhǔn)確估值，不良資產(chǎn)ABS的發(fā)展仍有較大障礙。“賣太便宜了，不劃算；賣得貴了，又賣不出去。”國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛表示，由于資產(chǎn)池透明度較低，估值是不良ABS的主要難題，而且結(jié)構(gòu)化融資考驗金融技術(shù)，“對市場中介的要求也比較高。目前市場環(huán)境下，國內(nèi)機構(gòu)投資者普遍厭惡風(fēng)險，不良ABS相對其它債券的吸引力明顯不足。”
部分領(lǐng)域潛在風(fēng)險仍需關(guān)注
對于今后銀行業(yè)不良資產(chǎn)的供給情況，業(yè)內(nèi)普遍認為，我國銀行業(yè)隱性不良貸款風(fēng)險仍需要高度關(guān)注，潛在信用風(fēng)險尚未完全出清，受經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、金融去杠桿、監(jiān)管要求促使金融機構(gòu)資產(chǎn)回表等多重因素影響，商業(yè)銀行不良資產(chǎn)供給或?qū)⒊掷m(xù)增加。
在近期的國新辦發(fā)布會上，銀保監(jiān)會副主席王兆星強調(diào)不良貸款將是下一階段監(jiān)管重點。“下一階段，將繼續(xù)加大力度處置銀行機構(gòu)的不良資產(chǎn)，同時要控制新的不良貸款增長。在經(jīng)濟下行過程當(dāng)中，不良貸款增長的壓力較大，既要化解存量不良貸款，還要有效化解增量不良貸款。”王兆星表示。
“2019年銀行信貸風(fēng)險還會顯現(xiàn)，但最嚴(yán)峻時刻已過去。”曾剛認為。
某國有AMC相關(guān)負責(zé)人對記者表示，未來銀行不良貸款率總體可控。
對于未來銀行不良資產(chǎn)的處置，民生銀行研究院金融研究中心主任王一峰認為，仍需對潛在風(fēng)險壓力加大的現(xiàn)實引發(fā)足夠重視。首先，需要提高貸款分類準(zhǔn)確度，盡快確認歷史包袱，對歷史問題提出系統(tǒng)性解決方案；其次，需要多渠道化解不良資產(chǎn)，豐富不良資產(chǎn)處置方式；第三，銀行自身需要在當(dāng)前盈利相對穩(wěn)定的時期，增加撥備計提、加大不良核銷、適時補充資本。
在銀行加大力度處置不良貸款的同時，業(yè)內(nèi)人士認為，2019年民企、小微信貸領(lǐng)域有望迎來銀行更大的助力。肖遠企表示，支持實體經(jīng)濟的發(fā)展是2018年最主要任務(wù)，主要是從增加供給和盤活存量兩方面入手。一方面，平衡過度授信企業(yè)存量的信貸資源、資金資源，對于融資超過正常生產(chǎn)經(jīng)營需求的，把這部分擠出來一些；另一方面，騰出新的信貸空間，讓銀行有更多空間進行對實體的融資。
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