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　　近期，國內(nèi)金融智庫金融城（CFCITY）和金融科技企業(yè)友信金服聯(lián)合發(fā)布了《小微企業(yè)融資難的特色化解決方案》（以下簡稱“報告”）研究報告。報告稱，隨著金融科技和數(shù)據(jù)化發(fā)展，金融科技企業(yè)已成為解決小微企業(yè)融資難題的重要成員之一。以不同借款額度和定價為依托，我國已開始形成多層次的小微企業(yè)融資服務(wù)體系。其中，額度在1萬元至20萬元之間的小微企業(yè)融資需求，P2P網(wǎng)貸等金融科技機構(gòu)已經(jīng)有能力為其提供服務(wù)。

　　2012年以來，我國小微企業(yè)融資比例一直維持在較低水平，其中，小型企業(yè)在25%-27%左右，而微型企業(yè)融資規(guī)模占比極少，整體占比低于5%，金融機構(gòu)從貸款發(fā)放安全性、性價比較低和抵押物不足等角度出發(fā)，對小微企業(yè)的放貸力度一直較低。

　　報告指出，網(wǎng)貸機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的規(guī)模近年來不斷增長。2013年到2017年末，網(wǎng)貸機構(gòu)服務(wù)的小微企業(yè)累計業(yè)務(wù)成交量超2萬億元。網(wǎng)貸機構(gòu)小微企業(yè)借款從2013年年成交量僅124.32億元，現(xiàn)已達到8722.8億元。從信用主體的區(qū)別來看，網(wǎng)貸機構(gòu)的融資模式主要有兩種，一是基于小微企業(yè)為信用主體的融資模式，二是以小微企業(yè)主個人為信用主體的融資模式。

　　目前，我國網(wǎng)貸機構(gòu)多數(shù)采用以小微企業(yè)主個人為信用主體的融資模式。這一模式的優(yōu)勢在于，針對企業(yè)經(jīng)營的分析高度依賴于對行業(yè)的理解，每一特定行業(yè)的經(jīng)營都有十分獨特的組織生產(chǎn)方式，包括成本利潤等指標(biāo)也不具備統(tǒng)一化的可行性。個人的信用維度相對更標(biāo)準(zhǔn)，支撐平臺可以通過金融科技的手段將其業(yè)務(wù)規(guī)模化。而規(guī)模化的運營，可以進一步降低小微企業(yè)主的融資成本。報告以網(wǎng)貸平臺人人貸為例，自2010年成立至2018年第三季度末，人人貸平臺人均借款金額為7.85萬元，累計撮合成交金額達707億元，目前平臺已服務(wù)近100萬借款人，其中近80%的借款人將資金應(yīng)用于自身小微生意的經(jīng)營周轉(zhuǎn)。

　　報告強調(diào)，隨著金融科技的發(fā)展，部分網(wǎng)貸機構(gòu)在對數(shù)據(jù)的搜集、挖掘、分析、應(yīng)用上積累了豐富的經(jīng)驗，已經(jīng)形成了領(lǐng)先優(yōu)勢，對于用戶的洞察和風(fēng)險特征實現(xiàn)了更加精準(zhǔn)的把握。不過，行業(yè)整體也存在能力上的參差不齊。一些平臺存在明顯“短板”，在風(fēng)控、技術(shù)等方面的能力有限，這也間接對服務(wù)小微企業(yè)融資的有效性造成了影響。

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