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　　自2005年國(guó)家試點(diǎn)組建小貸公司以來(lái)，小額貸款公司在助農(nóng)助微、規(guī)范民間融資等方面發(fā)揮了積極作用。但在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，加上專業(yè)能力匱乏，管理不善，借款人經(jīng)營(yíng)困難，近年來(lái)部分小額貸款公司面臨著較大生存與發(fā)展壓力。筆者認(rèn)為，在經(jīng)歷十多年數(shù)量急劇增長(zhǎng)并帶動(dòng)行業(yè)快速擴(kuò)張后，未來(lái)小額貸款行業(yè)應(yīng)堅(jiān)持質(zhì)量?jī)?yōu)于數(shù)量，回歸補(bǔ)位傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的初心。

　　作為新型農(nóng)村金融組織，小額貸款公司最初定位于補(bǔ)位傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，并發(fā)揮助農(nóng)助微、規(guī)范民間融資的作用。毫無(wú)疑問，經(jīng)過(guò)這十多年發(fā)展，小額貸款公司幫助大量農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織和小微企業(yè)獲得資金支持。據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，截至2017年6月末，全國(guó)有小額貸款公司8643家，貸款余額9608億元。但也應(yīng)該看到，隨著小貸公司數(shù)量的擴(kuò)張，行業(yè)發(fā)展粗放的弊端也開始顯現(xiàn)。

　　部分小額貸款公司專業(yè)人才匱乏，員工流動(dòng)過(guò)于頻繁，導(dǎo)致業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)粗放；內(nèi)部管理混亂，大股東直接干預(yù)公司管理，公司業(yè)務(wù)與股東個(gè)人民間融資混同處理；風(fēng)險(xiǎn)管理能力欠缺，貸后管理缺位。近年來(lái)隨著宏觀經(jīng)濟(jì)下行，小額貸款質(zhì)量劣變壓力較大，極少數(shù)小額貸款公司在催討欠款時(shí)還發(fā)生了不合規(guī)行為。

　　此外，部分小額貸款公司經(jīng)營(yíng)過(guò)于看重“利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”，對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織和小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力建設(shè)投入不足，因而小額貸款也并不完全服務(wù)于急需資金用于生產(chǎn)和周轉(zhuǎn)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和小微企業(yè)，部分小貸公司大做房地產(chǎn)企業(yè)融資以及大額企業(yè)融資，但風(fēng)控粗放且缺少抵押擔(dān)保，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)極大。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)上融資成本降至10%以下，而作為實(shí)體店的小額貸款融資利率仍在20%左右，加上小貸公司較高的固定成本，并不具備競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。這些情況表明，我國(guó)小貸公司良莠不齊，部分小額貸款公司在發(fā)展中偏離了補(bǔ)位傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的定位，既不能有效助農(nóng)助微，也難以發(fā)揮引導(dǎo)規(guī)范民間融資的作用。

　　不過(guò)，互聯(lián)網(wǎng)與小貸的融合，為我國(guó)小貸行業(yè)發(fā)展帶來(lái)新的生機(jī)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全國(guó)已發(fā)放160多張互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照。重慶互聯(lián)網(wǎng)小貸走在全國(guó)前列，阿里巴巴、京東、百度、小米等互聯(lián)網(wǎng)巨頭均在重慶注冊(cè)設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)小貸公司。廣州也在積極吸引互聯(lián)網(wǎng)小貸公司。依托于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)大數(shù)據(jù)庫(kù)和技術(shù)，可以開發(fā)出適合小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，大幅降低小額貸款成本；憑借對(duì)客戶數(shù)據(jù)的深入挖掘與應(yīng)用，線下小額貸款公司通常面臨的貸后管理難題也可以迎刃而解。從根本上說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭與小貸的融合，也是行業(yè)回歸補(bǔ)位傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)初心的充分體現(xiàn)。但互聯(lián)網(wǎng)與小貸的融合，絕不能逾越合規(guī)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)可控的底線。

　　在新的形勢(shì)下，有必要從回歸補(bǔ)位傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的初心，來(lái)重新審視小貸行業(yè)的未來(lái)發(fā)展。綜合來(lái)看，我國(guó)小貸行業(yè)已經(jīng)發(fā)展十多年，既有成功實(shí)踐，也有值得總結(jié)的經(jīng)驗(yàn)。在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，特別是在互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)廣泛滲透社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的新形勢(shì)下，如何有效提升小額貸款公司的競(jìng)爭(zhēng)能力，繼續(xù)發(fā)揮助農(nóng)助微和規(guī)范民間融資的作用，將成為行業(yè)參與各方必須面對(duì)的重大研究課題。

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