????全面清查
????昨日有消息稱,北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會在4月18日發(fā)布《關(guān)于清理“首付貸”類業(yè)務(wù)的通知》(以下簡稱《通知》),要求協(xié)會各會員、觀察員機構(gòu)自即日起全面清理、停止新增“首付貸”類業(yè)務(wù),存量業(yè)務(wù)妥善消化和處置。北京商報記者也從一位接近網(wǎng)貸協(xié)會人士處證實了這個消息。
????《通知》稱,協(xié)會各會員、觀察員機構(gòu)在五個工作日內(nèi)將 “首付貸”類業(yè)務(wù)交易額、存量、投資人數(shù)量等業(yè)務(wù)情況和自查自糾情況反饋協(xié)會秘書處,協(xié)會將適時組織開展專項檢查。《通知》下發(fā)后,對于依然開展或者變相開展“首付貸”類業(yè)務(wù)的機構(gòu),一經(jīng)發(fā)現(xiàn)將依據(jù)協(xié)會章程和行業(yè)自律公約,將相關(guān)線索移交監(jiān)管部門處置。
????此前,上海、廣州、深圳、江蘇、廊坊等地也在積極行動清查“首付貸”業(yè)務(wù)。事實上,在今年3月,央行曾明確禁止網(wǎng)貸行業(yè)從事“首付貸”業(yè)務(wù)。因此,不少地產(chǎn)中介和P2P平臺暫停了“首付貸”,不過依舊有一些平臺暗箱操作。
????盈燦咨詢3月14日針對20家主要對接“首付貸”資產(chǎn)的P2P平臺進行調(diào)查,結(jié)果顯示:17家平臺已停止“首付貸”相關(guān)業(yè)務(wù),有一家平臺仍在發(fā)放“首付貸”相關(guān)標的,兩家借款端仍然有相關(guān)業(yè)務(wù)展示。金融工場董事長魏薇表示,“首付貸”興起實際上源于近期樓市的火熱,不少借款人屬于短期的投機套利者而非真正的剛需購房大眾,開展“首付貸”業(yè)務(wù)容易被其利用,增加風(fēng)險,擾亂市場秩序。
????易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進表示,近期房價持續(xù)上漲使得地方政府加大了對此類“首付貸”等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的監(jiān)管,對于各類創(chuàng)新類產(chǎn)品采取了非常嚴厲的打擊,這主要是為了防范各類炒房的資金進入樓市。在當(dāng)前一線城市庫存不足、供應(yīng)量不足的情況下,確實有必要進行這樣一個管控,目的是為了穩(wěn)定市場預(yù)期,為后續(xù)增加供應(yīng)提供緩沖期。該政策最大的利空效應(yīng)會在此類創(chuàng)新平臺公司上發(fā)生作用,進而壓縮相應(yīng)業(yè)務(wù),甚至出現(xiàn)倒逼潮現(xiàn)象。
????變身潛伏
????值得一提的是,近期以信用卡套現(xiàn)、消費貸名義的變相“首付貸”產(chǎn)品依在。
????北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),在房產(chǎn)中介以及網(wǎng)貸平臺暫停“首付貸”業(yè)務(wù)后,各類變相的“首付貸”產(chǎn)品依舊存在。近期,有不少擔(dān)保公司、貸款中介開始采用電話營銷方式推薦信用貸款、抵押消費貸款業(yè)務(wù)。在貸款用途上,這些公司均表示可以用于支付首付。
????嚴躍進稱,在北京等收入水平較高的一線城市,“首付貸”會以消費貸、信用卡套現(xiàn)等隱蔽的方式重新出現(xiàn)。
????同策咨詢研究部總監(jiān)張宏偉表示,只要房價處于上漲通道中,類似“首付貸”的產(chǎn)品,不管是何種形式,還是會存在。如果國家持續(xù)調(diào)控政策,使房價處于平穩(wěn)狀態(tài),這類變相“首付貸”產(chǎn)品會減少。對于消費貸而言,資金用在哪兒存在不確定性,原則上,資金用途也是由消費者自己決定的。
????專家建議對此類產(chǎn)品應(yīng)加大監(jiān)管。“需要警惕各類打擦邊球的做法,定期對相關(guān)業(yè)務(wù)進行監(jiān)測和摸底,這是后續(xù)房地產(chǎn)市場健康發(fā)展的必要環(huán)節(jié),否則看似打壓,反而會激化各類新型的‘首付貸’產(chǎn)品,進而繼續(xù)干擾房地產(chǎn)市場。” 嚴躍進說道。
????亞豪機構(gòu)市場總監(jiān)郭毅認為,對于消費貸類產(chǎn)品,銀行應(yīng)該加大資金流向的管控,防止貸款被挪用到首付上。
????樓市杠桿
????在“首付貸”被暫停的同時,各類樓市杠桿產(chǎn)品引發(fā)各界關(guān)注,并備受市場質(zhì)疑。到底哪類樓市杠桿有合理存在的空間?
????嚴躍進表示,從樓市杠桿的角度看,首付層面的杠桿操作比較困難,沒有太多的政策優(yōu)惠。但對于首套房抵押業(yè)務(wù),違約的風(fēng)險不會太大,后續(xù)或許會有創(chuàng)新空間。
????另外,也有一種以墊資形式為購房者提供首付資金的業(yè)務(wù),這類墊資業(yè)務(wù)與“首付貸”有一定的相似之處。據(jù)悉,目前不少房企以及房產(chǎn)中介都提供墊資服務(wù)。
????“墊資主要是對首付不夠的購房者進行款項補充,但其實類似購房尾款等都有墊資的需求,所以墊資的范圍更寬泛,審批也相對隨意。”嚴躍進說道,比如墊資這種類型,購房者想先將原來的房子抵押進行貸款,然后再購置新房,但抵押貸款可能不足以支付新房首付,或者抵押貸款下發(fā)的比較慢,因此房產(chǎn)中介或者開發(fā)商向其提供短時間墊資業(yè)務(wù)。
????嚴躍進表示,應(yīng)該說房企自身墊資問題不大,而一些金融平臺的墊資則有較大風(fēng)險。郭毅則認為,墊資類業(yè)務(wù)相當(dāng)于分期付款的形式,只是購房者延期交付首付而已,首付在批貸之前付清都是合規(guī)的。
????另外,“對于合理的墊資業(yè)務(wù)應(yīng)該保留,特別是對于有換房需求的人群”。一位資深房地產(chǎn)業(yè)內(nèi)人士指出。
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建議以公共交通為切入點,進行“分享型城市”試點。同時,建設(shè)城市分享經(jīng)濟,也要推動以網(wǎng)絡(luò)實名制為核心的誠信體系建設(shè)。