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????《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者整理銀行第三季度業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，截至2015年9月末，16家上市銀行不良貸款余額達(dá)到9079.79億元，較年初新增2396.44億元，已經(jīng)接近2014年全年新增量。

????銀行業(yè)內(nèi)人士普遍預(yù)計(jì)，受實(shí)體經(jīng)濟(jì)低迷和宏觀經(jīng)濟(jì)下行的直接影響，商業(yè)銀行的不良貸款將在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。即便是未來(lái)兩三年實(shí)體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，考慮到銀行貸款的滯后性，不良率的反彈將會(huì)持續(xù)更長(zhǎng)的時(shí)間。

????值得注意的是，一直以來(lái)資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定的零售貸款未來(lái)也可能面臨“不良”反彈的命運(yùn)。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，受前段時(shí)間牛市行情的影響，不少投資人通過(guò)銀行消費(fèi)貸款“套現(xiàn)”資金轉(zhuǎn)投股市，之后受股市大跌的拖累，這部分資金也大幅縮水。

????不良加速暴露

????《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者盤(pán)點(diǎn)16家上市銀行三季報(bào)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，第三季度上市銀行“不良”形成率較上季度小幅下降了16個(gè)BP至1.21%。但除了寧波銀行不良率下降0.1個(gè)百分點(diǎn)外，其他銀行的不良貸款都出現(xiàn)“雙升”。

????招商證券分析稱(chēng)，上市銀行總體“不良”形成率略有下降主要受大型國(guó)有銀行影響，而股份行和城商行基本持平，其中部分銀行資產(chǎn)質(zhì)量加速惡化，興業(yè)銀行、平安銀行三季度形成率超過(guò)了3%。

????不良率上升最高的銀行是招行，報(bào)告期末其不良率上升0.49個(gè)百分點(diǎn)。9月末，招行不良貸款余額為433.97億元，比年初增加154.80億元；不良貸款率1.60%，比年初上升0.49個(gè)百分點(diǎn)。招行方面表示，面對(duì)“三期疊加”的復(fù)雜經(jīng)濟(jì)環(huán)境，該行加強(qiáng)組合風(fēng)險(xiǎn)排查，加大產(chǎn)能過(guò)剩、大額風(fēng)險(xiǎn)集團(tuán)客戶、小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)客戶、民營(yíng)擔(dān)保公司業(yè)務(wù)、一般預(yù)警客戶、風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保圈及小微貸款七項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域資產(chǎn)主動(dòng)退出力度等。

????不良率上升幅度排第二的是農(nóng)行，主要是縣域不良貸款上升較高。

????農(nóng)行三季報(bào)顯示，截至9月末，農(nóng)行不良貸款余額1791.58億元，比上年末增加541.88億元，不良貸款率2.02%，比上年末上升0.48個(gè)百分點(diǎn)。其縣域不良貸款率為2.51%，比上年末上升0.69個(gè)百分點(diǎn)。

????此外，在16家上市銀行中，興業(yè)銀行不良率上升0.47個(gè)百分點(diǎn)排第三位。報(bào)告期末，該行不良貸款余額274.87億元，較期初增加99.43億元，公司不良貸款率1.57%，較期初上升0.47個(gè)百分點(diǎn)。

????“受經(jīng)濟(jì)增速放緩、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、民間借貸、擔(dān)保鏈等因素影響，個(gè)別地區(qū)個(gè)別行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)有所加大，出現(xiàn)償債能力下降、資金緊張、資金鏈斷裂等情況的企業(yè)有所增加；同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)的化解、不良資產(chǎn)的清收和處置尚需時(shí)日。”興業(yè)銀行分析其不良貸款增加的主要原因時(shí)表示。

????受區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)影響較大的還有平安銀行，其三季報(bào)顯示，部分區(qū)域受外部經(jīng)濟(jì)影響，部分貿(mào)易企業(yè)、低端制造業(yè)及民營(yíng)中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，出現(xiàn)資金鏈緊張、斷裂、經(jīng)營(yíng)困難等情況，不良率有所上升。

????截至三季末，平安銀行不良貸款余額161.99億元，較年初增幅54.26%，不良率為1.34%，較年初上升0.32個(gè)百分點(diǎn)。

????此外，截至三季末，3家上市城商行的不良貸款并未出現(xiàn)放量上升。其中，寧波銀行不良貸款率三季度末還較年初下降了0.01個(gè)百分點(diǎn)，同期，北京銀行、南京銀行不良率也僅較年初上升0.08個(gè)和0.01個(gè)百分點(diǎn)。

????招商證券分析，城商行在此輪經(jīng)濟(jì)下行周期中資產(chǎn)質(zhì)量表現(xiàn)較好，可能的原因是：首先，城商行的小企業(yè)貸投放前幾年并未出現(xiàn)大躍進(jìn)，其次，城商行作為地方性銀行對(duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)情況了解好于全國(guó)性銀行，風(fēng)控更為嚴(yán)格。

????不過(guò)，以城商行、農(nóng)商行為代表的地方性銀行也很難松一口氣，它們的挑戰(zhàn)恐怕才剛剛開(kāi)始。

????社科院金融所研究員曾剛對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者分析稱(chēng)，經(jīng)過(guò)這幾年的調(diào)整，一些沿海城市的產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)應(yīng)該已經(jīng)調(diào)整到位，但內(nèi)陸地區(qū)可能才剛剛開(kāi)始。因此，相比國(guó)有大行、股份行，可能一些城商行、農(nóng)商行未來(lái)面臨的挑戰(zhàn)更大。

????零售端存風(fēng)險(xiǎn)隱憂

????值得注意的是，一直以來(lái)資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定的零售端，受增勢(shì)迅猛的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)影響也存在風(fēng)險(xiǎn)隱憂。

????央行數(shù)據(jù)顯示，截至9月末，本外幣住戶消費(fèi)性貸款余額17.97萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)21.8%，增速比上季末高2.2個(gè)百分點(diǎn)，前三季度增加2.6萬(wàn)億元，同比多增8282億元。

????曾剛表示，盡管長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看我國(guó)經(jīng)濟(jì)正朝著“消費(fèi)拉動(dòng)”轉(zhuǎn)型，但消費(fèi)貸款的增長(zhǎng)應(yīng)該是漸進(jìn)式的增長(zhǎng)，而非突變式。所以，今年不少銀行零售端貸款出現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)是不正常的，有一部分被分流到了其他領(lǐng)域，例如股市。

????據(jù)本報(bào)記者了解，2015年上半年股市暴漲途中，不少投資者通過(guò)銀行消費(fèi)貸款“套現(xiàn)”轉(zhuǎn)投股市，有的直接購(gòu)買(mǎi)股票或者申購(gòu)新股，也有不少資金用于購(gòu)買(mǎi)基金、專(zhuān)戶理財(cái)、券商集合理財(cái)、信托等產(chǎn)品，其中包含不少杠桿類(lèi)投資產(chǎn)品。

????某股份行零售部人士告訴本報(bào)記者，盡管消費(fèi)貸款明確規(guī)定不能申購(gòu)股市、基金等產(chǎn)品，但在實(shí)際操作中很難阻隔資金流入這些渠道，有的銀行只要從柜臺(tái)將資金提取，轉(zhuǎn)入其他銀行卡，資金的去向追蹤即被掐斷。

????他表示，由于目前商業(yè)銀行零售板塊的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)包括按揭貸款，所以單獨(dú)消費(fèi)貸款的增長(zhǎng)情況和“不良”情況很難從業(yè)績(jī)報(bào)告中獲得。不過(guò)，個(gè)別銀行亦有分開(kāi)統(tǒng)計(jì)，從其過(guò)快的增速中已可見(jiàn)端倪。

????“近年來(lái)不少銀行發(fā)力消費(fèi)貸款，申請(qǐng)便利，放款快，憑個(gè)人工資證明以及信用情況貸款無(wú)需抵押物。并且從資金成本上來(lái)看，相比年初牛市收益，個(gè)人消費(fèi)貸款的年化利率也不算高。”他表示。

????然而，受累于股市暴跌，不少資金縮水嚴(yán)重，這一部分貸款或成為銀行零售端的潛在風(fēng)險(xiǎn)。曾剛認(rèn)為，由于大部分的消費(fèi)貸款都是一年期，所以這一部分貸款的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)在明年集中釋放。