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　　大部分上市銀行三季度不良貸款余額和不良貸款率仍然延續(xù)了“雙升”局面。據(jù)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者統(tǒng)計(jì)，16家上市銀行三季度末的不良貸款余額約為9010億元，較上半年末上升635億元。為了應(yīng)對(duì)這一嚴(yán)峻的形勢，不少銀行在加大對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管控之外，收縮傳統(tǒng)依靠利差“吃飯”的信貸業(yè)務(wù)、發(fā)力中間收入業(yè)務(wù)的趨勢越來越明顯。與此同時(shí)，分拆業(yè)務(wù)成立子公司加強(qiáng)綜合化經(jīng)營、擴(kuò)大海外市場投入加強(qiáng)國際化經(jīng)營也成為很多銀行的選擇。

趙乃育/繪?

　　《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者梳理16家A股上市銀行的三季報(bào)發(fā)現(xiàn)，除了寧波銀行三季度末不良貸款率與上半年末持平、南京銀行三季度末不良貸款率微降0.01%以外，其他14家上市銀行的不良貸款余額和不良貸款率均呈現(xiàn)雙升局面。

　　據(jù)記者統(tǒng)計(jì)，16家上市銀行三季度末的不良貸款余額約為9010億元，較上半年末上升635億。在16家上市銀行中，只有寧波銀行和南京銀行的不良貸款率低于1%，其他銀行的不良貸款率均高于1%。其中，農(nóng)業(yè)銀行截至9月末的不良貸款余額為1791.58億元，不良貸款率達(dá)2.02%，為16家銀行中最高。

　　一些銀行不良貸款率上升的速度很快。以興業(yè)銀行為例，截至9月末，其不良貸款余額為274.87億元，公司不良貸款率1.57%；而在今年上半年末，其不良貸款余額為222.03億元，不良貸款率1.29%。其不良貸款余額上升了23.8%，不良貸款率更是躥升了0.28%。

　　興業(yè)銀行在三季報(bào)中稱，受經(jīng)濟(jì)增速放緩、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、民間借貸、擔(dān)保鏈等因素影響，個(gè)別地區(qū)個(gè)別行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)有所加大，出現(xiàn)償債能力下降、資金緊張、資金鏈斷裂等情況的企業(yè)有所增加；同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)的化解、不良資產(chǎn)的清收和處置尚需時(shí)日。多種因素導(dǎo)致公司不良貸款和關(guān)注類貸款有所增加。

　　一些外資機(jī)構(gòu)甚至認(rèn)為，考慮到其他一些因素，中國銀行業(yè)不良貸款率可能比公開數(shù)據(jù)更高。由于部分不良貸款被展期或挪至表外，中國銀行業(yè)的不良貸款率很難評(píng)估。部分地區(qū)的資產(chǎn)惡化趨勢有可能比賬面數(shù)據(jù)更嚴(yán)重。

　　中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛此前在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示，從16家上市銀行披露的數(shù)據(jù)來看，不良貸款率上升的趨勢還在持續(xù)，考慮到上市銀行是目前中國商業(yè)銀行中情況最好的一批，整個(gè)銀行業(yè)應(yīng)該說都面臨著更為嚴(yán)峻的考驗(yàn)。

　　恒豐銀行研究院執(zhí)行院長、中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼也表示，在經(jīng)濟(jì)下行周期，不良貸款雙升現(xiàn)象實(shí)際上是可以預(yù)見到的，實(shí)際上也可以看作是銀行為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和部分行業(yè)去產(chǎn)能化“買單”。目前，還很難判斷拐點(diǎn)將在何時(shí)出現(xiàn)，短期內(nèi)“雙升”趨勢還會(huì)持續(xù)。

　　不過，董希淼也強(qiáng)調(diào)，不良貸款率和貸款損失率是兩個(gè)不同的概念，大多數(shù)銀行貸款都有抵押物和擔(dān)保物，很多不良貸款在未來通過各種方式也會(huì)被收回。從國際上看，3%的不良貸款率屬于正常水平，我國銀行業(yè)的整體不良率仍比較低，目前不良率上升也可以視為一個(gè)回歸正常水平的過程。

　　應(yīng)對(duì)　強(qiáng)化清收退出風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域

　　從各家銀行的三季報(bào)中也可看出，面對(duì)目前比較嚴(yán)峻的資產(chǎn)質(zhì)量局面，各大行都已經(jīng)采取各種措施來加強(qiáng)貸款管理，一面是加大對(duì)已有不良貸款的清收力度，另一面是對(duì)現(xiàn)有的貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整。

　　平安銀行在三季報(bào)中表示，“該行的逾期貸款主要集中在上海鋼貿(mào)、杭寧溫民營中小企業(yè)、小微聯(lián)保互保及山東兩高一剩行業(yè)，問題資產(chǎn)陸續(xù)暴露。新增逾期貸款大部分有抵質(zhì)押品，本行已采取各項(xiàng)措施，分類制定清收和重組轉(zhuǎn)化方案，并積極與當(dāng)?shù)卣⒈O(jiān)管部門和同業(yè)溝通，共同做好風(fēng)險(xiǎn)管理和化解工作，截至目前整體風(fēng)險(xiǎn)可控。”另外，平安銀行不良貸款主要集中在商業(yè)、制造業(yè)和零售貸款（含信用卡），占不良貸款總額的97%，其也采取多種舉措，從優(yōu)化業(yè)務(wù)方向、提高新客戶準(zhǔn)入、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警、強(qiáng)化催清收等多方面持續(xù)改善資產(chǎn)質(zhì)量。

　　根據(jù)其披露的數(shù)據(jù)，三季度，平安銀行清收不良資產(chǎn)總額45.10億元，其中信貸資產(chǎn)（發(fā)放貸款和墊款本金）42.81億元。收回的貸款本金中，已核銷貸款22.10億元。而在今年上半年，平安銀行清收不良資產(chǎn)總額31.74億元，其中信貸資產(chǎn)（貸款本金）30.64億元。由此看來，三季度的清收不良資產(chǎn)規(guī)模超過了整個(gè)上半年。

　　招行也表示，面對(duì)“三期疊加”的復(fù)雜經(jīng)濟(jì)環(huán)境，其加大產(chǎn)能過剩、大額風(fēng)險(xiǎn)集團(tuán)客戶、小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)客戶、民營擔(dān)保公司業(yè)務(wù)、一般預(yù)警客戶、風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保圈及小微貸款七項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域資產(chǎn)主動(dòng)退出力度；完善風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)一扎口管理機(jī)制，重點(diǎn)強(qiáng)化新興融資業(yè)務(wù)及資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控；加快風(fēng)險(xiǎn)貸款處置、拓寬不良處置渠道，有效控制資產(chǎn)質(zhì)量下行風(fēng)險(xiǎn)。

　　轉(zhuǎn)型　創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式減少利差依賴

　　董希淼表示，應(yīng)對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量惡化，銀行不能“頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳”，最根本的還是要轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展模式，改變把全部利潤都“押寶”在信貸業(yè)務(wù)上的現(xiàn)狀，要減少對(duì)存貸利差業(yè)務(wù)的依賴，而更多拓展中間業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)。“這樣一來，經(jīng)濟(jì)下行周期對(duì)于銀行整體資產(chǎn)質(zhì)量的影響水平就會(huì)降低。”董希淼表示。

　　他對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示，可以觀察到的是，多家上市銀行中間業(yè)務(wù)收入占比顯著提高，商業(yè)銀行盈利來源不斷豐富，資產(chǎn)托管和收付委托等投資銀行業(yè)務(wù)以及各類理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，正成為重要的收入增長點(diǎn)，收入結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。平安銀行的數(shù)據(jù)顯示，三季度其手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入達(dá)202.23億元，同比增長更是達(dá)到58.03%。

　　交行在三季報(bào)中披露，在三季度，其實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入人民幣274.28億元，也同比增長19.34%，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占比達(dá)18.73%，同比提升1.73個(gè)百分點(diǎn)。報(bào)告期末，資產(chǎn)托管規(guī)模達(dá)到人民幣52140.22億元，較年初增長25.33%；管理的個(gè)人金融資產(chǎn)(AUM)達(dá)人民幣24050.65億元，較年初增長11.75%；人民幣表內(nèi)外理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模達(dá)人民幣1.4萬億元，較年初增長38.39%。

　　與此同時(shí)，很多銀行也在自身的組織架構(gòu)上進(jìn)行調(diào)整，通過控股其他金融子公司、業(yè)務(wù)部門分拆等多種方式實(shí)現(xiàn)綜合化經(jīng)營，提升銀行綜合金融服務(wù)的能力，化解風(fēng)險(xiǎn)主要集中在單一信貸領(lǐng)域的現(xiàn)狀。今年5月，浦發(fā)銀行公告稱，董事會(huì)全票表決通過公司關(guān)于設(shè)立浦銀資產(chǎn)管理有限公司的議案，同意以全資子公司的方式設(shè)立浦銀資產(chǎn)管理有限公司；9月，興業(yè)銀行董事會(huì)同意設(shè)立興業(yè)數(shù)字金融信息服務(wù)股份有限公司；而就在不久前，建行也把養(yǎng)老金業(yè)務(wù)分拆出來，與社保基金共同成立了國內(nèi)首家養(yǎng)老金專業(yè)化公司，該公司不久后將正式掛牌運(yùn)營。

　　國際化也成為很多大型銀行應(yīng)對(duì)國內(nèi)嚴(yán)峻形勢的轉(zhuǎn)型的方向之一。9月8日，中國工商銀行仰光分行正式開業(yè)，成為第一家進(jìn)入緬甸市場的中資商業(yè)銀行。仰光分行的開業(yè)進(jìn)一步完善了工商銀行在東南亞地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)布局。建行倫敦分行10月正式對(duì)外營業(yè)，蘇黎世分行、馬來西亞子行等機(jī)構(gòu)申設(shè)籌備工作正在同步推進(jìn)。