多家銀行近期陸續(xù)下調存款利率,從最新掛牌存款利率調整情況來看,部分銀行3年期、5年期定期存款利率已出現(xiàn)持平甚至“倒掛”。眾多銀行和研究機構預計,未來調降存款利率或將成為常態(tài),后續(xù)存款掛牌利率仍會迎來多輪調降,以壓降存款成本、減緩銀行息差縮窄壓力。專家表示,這有利于降低銀行負債成本,使銀行讓利實體經(jīng)濟更具可持續(xù)性。
據(jù)了解,5月以來,桂林銀行等多家中小銀行“官宣”下調存款利率,包括交通銀行、廈門銀行、光大銀行在內的近十家銀行也宣布叫停大額存單、智能通知存款、協(xié)定存款等“攬儲利器”。
桂林銀行5月7日發(fā)布公告,自5月8日起對部分存款產(chǎn)品執(zhí)行利率進行調整:個人整存整取5年期存款年利率調整至2.8%,較2月調整后的該期限產(chǎn)品執(zhí)行利率下降了40個基點,這也是桂林銀行年內第三次對定期存款產(chǎn)品利率進行調整。哈爾濱銀行繼1月下調整存整取存款利率后,也再次調整存款掛牌利率,3年期整存整取利率從2.25%下調至2.05%,5年期整存整取利率從2.3%下調至2.0%,3年期、5年期定存利率“倒掛”。
不只存款利率調降,部分銀行還叫停了大額存單業(yè)務。例如,民生銀行APP顯示,自5月7日起,在全國范圍內暫停銷售6個月及以上期限的大額存單產(chǎn)品。
“我行半年期及以上大額存單都已經(jīng)下架,后續(xù)大額存單何時有額度,暫時無法確定。”北京市西城區(qū)民生銀行某網(wǎng)點工作人員5月9日告訴記者,目前1個月和3個月的產(chǎn)品還有額度,消費者可以購買。
被稱為“攬儲利器”的智能通知存款、協(xié)定存款等“類活期”存款也迎來調整。5月10日,交通銀行發(fā)布公告稱,將于2024年5月15日終止雙利存款業(yè)務,據(jù)了解,雙利存款產(chǎn)品實質上是一款智能通知存款產(chǎn)品。5月9日,廈門銀行連發(fā)三份公告,宣布下架個人通知存款自動轉存產(chǎn)品、“智慧存”單位智能通知存款服務,并下調存量個人7天通知存款利率。
去年5月,監(jiān)管部門就對銀行協(xié)定存款、通知存款利率上限進行調整。其中,國有大行執(zhí)行基準利率加10個基點,其他金融機構執(zhí)行基準利率加20個基點。同時,要求停辦不需要客戶操作、智能自動滾存的通知存款。由此,銀行的類存款產(chǎn)品的調整大幕拉開,國有行、股份制銀行、地方城農商行均紛紛響應。
存款產(chǎn)品紛紛降息背后的重要原因之一,是銀行期望通過減少長期債務、降低高息存款比例,來降低負債端成本,以緩解凈息差收窄壓力。國家金融監(jiān)督管理總局披露的數(shù)據(jù)顯示,截至2023年末,中國商業(yè)銀行凈息差已經(jīng)下降至1.69%,首次跌破1.7%關口。Wind數(shù)據(jù)也顯示,披露一季度凈息差數(shù)據(jù)的41家A股上市銀行中,有39家銀行凈息差同比收窄。
招聯(lián)首席研究員董希淼表示,近期智能通知存款下架、協(xié)定存款利率下調、大額存單陸續(xù)停售等一系列舉措,符合壓降存款利率的政策導向,有利于持續(xù)降低銀行負債成本,使銀行讓利實體經(jīng)濟更具可持續(xù)性。
專家預計,存款利率還有繼續(xù)下調的空間。4月底召開的中央政治局會議提出,“要靈活運用利率和存款準備金率等政策工具,加大對實體經(jīng)濟支持力度,降低社會綜合融資成本”,這讓市場對降息降準存在一定預期。多家銀行高管此前也在年報業(yè)績發(fā)布會上表示,今年仍將繼續(xù)加大力度控制負債端成本。
記者獲悉,為規(guī)范存款市場競爭秩序,利率自律機制近期發(fā)布倡議,禁止銀行通過手工補息方式高息攬儲,督促銀行“表里如一”降低存款利率,減少的利息支出可進一步提升銀行支持經(jīng)濟和穩(wěn)健經(jīng)營的能力。
“政策層面對于銀行體系的呵護態(tài)度較為明確,后續(xù)資產(chǎn)端定價的下行壓力仍將向負債端傳導。”光大證券銀行業(yè)分析師王一峰認為,若資產(chǎn)端定價持續(xù)未見拐點,不排除有增量政策進一步出臺,銀行體系的穩(wěn)健經(jīng)營具有可持續(xù)性。
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