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　　江西是全國首批8個深化農(nóng)信社改革試點(diǎn)省份之一。經(jīng)過改革發(fā)展，江西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡稱江西農(nóng)信社）目前下轄86家農(nóng)商銀行、2300多個支行網(wǎng)點(diǎn)、1.4萬個金融服務(wù)站，市場份額、存貸款余額均居江西金融機(jī)構(gòu)第一。

　　主題教育開展以來，江西農(nóng)信社進(jìn)一步明確堅持支農(nóng)支小的市場定位，把脈優(yōu)化服務(wù)，加強(qiáng)合規(guī)管理防范化解風(fēng)險，引領(lǐng)農(nóng)商銀行高質(zhì)量發(fā)展。

　　支農(nóng)支小：授信客戶占江西家庭戶數(shù)1/4

　　“整村授信和貸款，有什么不同？”“貸款利息怎么算？”“‘整村授信’就是相當(dāng)于讓你們有了家庭備用金，急需用錢的時候，就馬上貸出來用。”……不久前，在江西永豐縣潭城鄉(xiāng)輞川村，永豐農(nóng)商銀行“整村授信”啟動大會現(xiàn)場，不少村民前來了解“整村授信”，農(nóng)商銀行工作人員一一耐心解答。

　　得益于“整村授信”，村里肉鴨養(yǎng)殖戶高風(fēng)平正發(fā)愁的資金難題迎刃而解。兩年前，他用多年積蓄，加上農(nóng)商銀行5萬元貸款，投資養(yǎng)殖肉鴨，如今養(yǎng)殖規(guī)模越來越大，但由于飼料價格上漲、賬款回籠不及時，資金周轉(zhuǎn)不過來。

　　“農(nóng)商銀行的金融助理在‘整村授信’走訪中了解到我的資金需求，現(xiàn)場將5萬元授信額度增加到20萬元，現(xiàn)在我不用為資金問題發(fā)愁了。”高風(fēng)平說。

　　作為因農(nóng)而生、為農(nóng)而興的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)信社是支農(nóng)支小的“主力軍”。為此，江西農(nóng)信社大力實(shí)施“百千萬”工程，即全省86家農(nóng)商銀行服務(wù)100個縣市區(qū)；全省2300多個支行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)及主要城市街區(qū)，推進(jìn)城區(qū)網(wǎng)格化和農(nóng)村“整村授信”；全省1.4萬個金融服務(wù)點(diǎn)延伸至社區(qū)、行政村，上萬名客戶經(jīng)理深入街頭巷尾、田間地頭，打通金融服務(wù)“最后一公里”。

　　一組數(shù)據(jù)見證著江西農(nóng)信社支農(nóng)支小的成果：以占全省20％左右的存款資金來源，發(fā)放了占全省90%以上的脫貧人口小額貸款、50%以上的農(nóng)戶貸款和創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、25%左右的涉農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款，全省每4戶家庭中有1戶就是農(nóng)商銀行的貸款授信客戶。

　　優(yōu)化服務(wù)：“一升一降”背后的雙贏秘訣

　　在被譽(yù)為“中國藥都”的江西樟樹市，一款新推出的無抵押無擔(dān)保純信用貸款產(chǎn)品——“百福藥農(nóng)（種植）貸”深受廣大藥農(nóng)的歡迎，既降低了他們的融資成本，也為農(nóng)商銀行帶來許多新增業(yè)務(wù)。

　　“一升一降”的背后，是農(nóng)商銀行問需于農(nóng)創(chuàng)新金融產(chǎn)品的努力。

　　今年，江西農(nóng)信社在樟樹市了解藥農(nóng)融資需求時，一位藥農(nóng)反映：他種植的800多畝枳殼八九年才進(jìn)入盛產(chǎn)掛果期，前期沒什么收益，他面臨460萬元的資金缺口，而手頭種植方面的資源又不能用于抵押或擔(dān)保。

　　像這樣面臨融資難的藥農(nóng)還有不少。調(diào)研組征集了他們對貸款額度、期限、利率、還款方式等方面的需求，經(jīng)過審議、利率核算、風(fēng)險評估，“百福藥農(nóng)（種植）貸”上線，符合條件的種植戶最高可貸款500萬元，還款期限最長三年。

　　對金融機(jī)構(gòu)來說，服務(wù)力既關(guān)乎對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支撐力，也關(guān)乎自身的市場競爭力。在農(nóng)信社許多黨員干部看來，農(nóng)信社70多年的歷史，積淀形成的“三同”（同吃、同住、同勞動）、“三水”（一頭露水、一身汗水、一腳泥水）等優(yōu)良傳統(tǒng)和作風(fēng)，是奠定農(nóng)商銀行群眾基礎(chǔ)、發(fā)展優(yōu)勢的最大源泉。

　　主題教育開展以來，江西農(nóng)信社堅持問計于基層、問需于客戶，在廣泛征求基層意見建議基礎(chǔ)上，聚焦農(nóng)村金融助力推動鄉(xiāng)村振興、提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效能等“急難愁盼”問題，深入一線尋計策、解難題、開“藥方”，切實(shí)把主題教育成果轉(zhuǎn)化為抓改革、促發(fā)展、惠民生的有力措施和實(shí)際成效。

　　降低普惠小微貸款利率累計為客戶降低融資成本6.9億元；降低小微企業(yè)和個體工商戶支付手續(xù)費(fèi)，今年上半年為商戶讓利1600萬元；完成電子信用卡迭代升級，滿足客戶實(shí)時捆綁消費(fèi)的需求……江西農(nóng)商銀行在優(yōu)化服務(wù)主動為實(shí)體經(jīng)濟(jì)減費(fèi)讓利、年政策性減收10億元左右的情況下，資產(chǎn)收益率、資本收益率持續(xù)提升，實(shí)現(xiàn)了客戶融資成本下降、自身經(jīng)營效益提升的雙向共贏。

　　防控風(fēng)險：清收不良貸款遏制“前清后冒”

　　近年來，全國金融系統(tǒng)持續(xù)加大反腐力度。結(jié)合主題教育的開展，江西農(nóng)信社從嚴(yán)監(jiān)督執(zhí)紀(jì)問責(zé)，組織開展了省聯(lián)社成立以來最大規(guī)模、最強(qiáng)力度的員工異常行為專項整治。

　　對金融機(jī)構(gòu)而言，貪腐問題與風(fēng)險問題往往并存。江西農(nóng)信社強(qiáng)化底線思維，全力抓好金融風(fēng)險防控。舉全系統(tǒng)之力打好不良貸款清收處置攻堅戰(zhàn)，近兩年攻堅力度之大、處置金額之多均創(chuàng)農(nóng)商銀行歷史之最；同時，通過“一行一策”推進(jìn)風(fēng)險化解，2022年監(jiān)管部門確定的25家關(guān)注行有12家已經(jīng)退出，今年又有3家達(dá)標(biāo)，剩余關(guān)注行力爭明年全部退出。

　　一手處置不良資產(chǎn)化解風(fēng)險，一手加強(qiáng)合規(guī)管理防范風(fēng)險。把加強(qiáng)合規(guī)管理作為防控金融風(fēng)險的治本之策，從業(yè)績貢獻(xiàn)、經(jīng)營管理、風(fēng)險合規(guī)三個維度為高管進(jìn)行“數(shù)字畫像”，通過數(shù)字技術(shù)加強(qiáng)監(jiān)督管理；同時，建立完善100余項內(nèi)控制度，不斷強(qiáng)化內(nèi)控體系，把權(quán)力關(guān)進(jìn)制度的籠子，力爭從源頭上遏制不良貸款“前清后冒”問題，努力防范化解金融風(fēng)險。

　　截至今年6月底，全省農(nóng)商銀行不良貸款率、撥備覆蓋率等主要指標(biāo)均優(yōu)于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，好于全國農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)平均水平，金融風(fēng)險整體收斂、總體可控，牢牢守住了不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風(fēng)險的底線。

　　江西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委書記王東升說，通過主題教育開展，我們進(jìn)一步明確了支農(nóng)支小的市場定位，并將繼續(xù)把更多金融資源配置到“三農(nóng)”、小微企業(yè)、個體工商戶等領(lǐng)域，打響離大地最近、與百姓最親、跟小微最緊的“百姓銀行”品牌。