在近日舉行的2023清華五道口全球金融論壇上,與會嘉賓認(rèn)為,近年來,我國養(yǎng)老金融產(chǎn)品發(fā)展取得明顯成效。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代,技術(shù)的發(fā)展將為養(yǎng)老金融發(fā)展賦予更豐富的內(nèi)涵,養(yǎng)老金融將在技術(shù)賦能之下走上發(fā)展“快車道”。
產(chǎn)品建設(shè)成效明顯
我國高度重視養(yǎng)老事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。針對我國人口老齡化趨勢,國家持續(xù)推出多項政策措施促進(jìn)養(yǎng)老事業(yè)和老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展,從養(yǎng)老保障制度建設(shè)入手,提出了“老有所養(yǎng)”的解決方案。
2022年11月,人社部、財政部、國家稅務(wù)總局、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《個人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》,在全國36個城市或地區(qū)先行試點(diǎn)個人養(yǎng)老金制度,推進(jìn)我國多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系建設(shè)。個人養(yǎng)老金制度的出臺從頂層設(shè)計層面明確了發(fā)展養(yǎng)老金融的重要性及發(fā)展空間,養(yǎng)老金融產(chǎn)品發(fā)展取得明顯成效。
原中國保監(jiān)會黨委副書記、副主席周延禮表示,據(jù)人社部數(shù)據(jù)顯示,截至今年3月末,個人養(yǎng)老金制度試點(diǎn)4個月以來參加人數(shù)已達(dá)到3324萬人,國家社會保險公共服務(wù)平臺個人養(yǎng)老產(chǎn)品目錄已更新至652只。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代,技術(shù)的發(fā)展將為養(yǎng)老金融發(fā)展賦予更豐富的內(nèi)涵,養(yǎng)老金融將在技術(shù)賦能之下走上發(fā)展“快車道”。
多措并舉促全面發(fā)展
周延禮認(rèn)為,未來我國養(yǎng)老金融市場應(yīng)該形成一個多元主體參與、多類金融產(chǎn)品供給、滿足多樣化養(yǎng)老需求的全面發(fā)展格局。未來關(guān)于養(yǎng)老的政策可以持續(xù)加大力度、進(jìn)一步增強(qiáng)針對性和有效性、充分整合好市場各方資源,共同推進(jìn)我國養(yǎng)老第三支柱的高質(zhì)量發(fā)展。
一是要更加重視第三支柱在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會高質(zhì)量發(fā)展中的作用。發(fā)展第三支柱,能夠增強(qiáng)多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系可持續(xù)性和靈活性,有效銜接我國基本養(yǎng)老保險,也有利于解決企業(yè)年金制度難以覆蓋中小企業(yè)員工和靈活就業(yè)人員的問題。在頂層設(shè)計中,充分發(fā)揮商業(yè)保險的功能。
二是提供適應(yīng)性的金融產(chǎn)品。一是提高產(chǎn)品收益率。著眼長周期、發(fā)揮專業(yè)性,發(fā)行產(chǎn)品期限為長期或終身的產(chǎn)品,通過長期限負(fù)債匹配優(yōu)質(zhì)戰(zhàn)略資產(chǎn),通過時間價值實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老資金穩(wěn)健增值。二是提高養(yǎng)老產(chǎn)品適配性。針對不同客戶具備不同的風(fēng)險收益特征,提供多種投資策略及產(chǎn)品組合,供客戶選擇。三是設(shè)立默認(rèn)資產(chǎn)配置制度規(guī)則。在保證持有人自主選擇權(quán)的前提下,可以設(shè)立默認(rèn)的資產(chǎn)配置規(guī)則,引導(dǎo)持有人科學(xué)配置養(yǎng)老資產(chǎn),實(shí)現(xiàn)風(fēng)險控制與收益的相對平衡。
三是發(fā)展養(yǎng)老金融應(yīng)積極應(yīng)用數(shù)字化技術(shù),建立行業(yè)統(tǒng)一信息平臺。積極應(yīng)用數(shù)字化技術(shù)助力我國養(yǎng)老金體系建設(shè),倡導(dǎo)整合銀行、保險、基金等金融行業(yè)的管理平臺,建立統(tǒng)一的國家養(yǎng)老金融信息平臺以集成數(shù)據(jù)及服務(wù),強(qiáng)化好各信息系統(tǒng)運(yùn)行,積極開展與人社、稅務(wù)、參與人群的系統(tǒng)對接,進(jìn)一步優(yōu)化系統(tǒng)運(yùn)行。
四是推進(jìn)多方協(xié)同合作,共建金融服務(wù)養(yǎng)老保障生態(tài)圈。首先是共同營造各具特色、良性互動的市場競爭環(huán)境。其次是共同夯實(shí)養(yǎng)老保障事業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。齊心協(xié)力做好養(yǎng)老金融宣傳教育,引導(dǎo)消費(fèi)者理解并逐漸認(rèn)同養(yǎng)老金專業(yè)管理、長期積累的消費(fèi)觀念,接受養(yǎng)老金長期終身領(lǐng)取安排。
長城人壽保險股份有限公司總經(jīng)理王玉改也指出,保險在養(yǎng)老領(lǐng)域發(fā)展過程中,有獨(dú)特的競爭優(yōu)勢,主要體現(xiàn)在三個方面:保險產(chǎn)品可以跨越長生命周期;保險通過獨(dú)特的投保人、被保險人和受益人的設(shè)計,可使資產(chǎn)定向傳承和轉(zhuǎn)移;在風(fēng)險轉(zhuǎn)移方面,保險可以通過大數(shù)法則,以及精算原則,實(shí)現(xiàn)長壽風(fēng)險的轉(zhuǎn)移。
“這三點(diǎn)使得保險跟其他金融資產(chǎn)相比,在滿足客戶養(yǎng)老需求方面具備特別獨(dú)特的優(yōu)勢。”王玉改說,現(xiàn)在保險行業(yè)都在積極布局生態(tài)圈,這些生態(tài)圈可以滿足客戶享受養(yǎng)老服務(wù)場景下所必需的服務(wù)方面的支持。
建議進(jìn)一步增強(qiáng)吸引力
當(dāng)前,養(yǎng)老金融行業(yè)正處于落實(shí)和服務(wù)國家養(yǎng)老戰(zhàn)略的重要機(jī)遇期。
中國保險資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會執(zhí)行副會長兼秘書長曹德云指出,在新形勢、新政策、新挑戰(zhàn)下,養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展如何與國家戰(zhàn)略方向、市場需求及民眾期待保持一致,最終實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)價值與社會價值的和諧統(tǒng)一,是政府部門、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、市場主體、研究領(lǐng)域需要共同思考和回答的重大課題。
他表示,自2022年末試點(diǎn)以來,個人養(yǎng)老金制度取得了積極進(jìn)展,積累了有益經(jīng)驗(yàn),但同時也出現(xiàn)了一些痛點(diǎn)、難點(diǎn)問題。主要包括三個方面:一是試點(diǎn)效果呈現(xiàn)“兩低三不”漏斗狀。即建立賬戶人數(shù)占基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)比例低、已繳費(fèi)人數(shù)占建立賬戶人數(shù)比例低;產(chǎn)品供應(yīng)不均衡、選購渠道不暢、民眾參保愿意不強(qiáng)。二是運(yùn)行機(jī)制不平衡,共贏發(fā)展受阻。三是個人養(yǎng)老金制度試點(diǎn)優(yōu)勢特征不明顯。
曹德云表示,從長遠(yuǎn)看,我國個人養(yǎng)老金具有廣闊前景,絕大部分人群符合制度覆蓋條件,但實(shí)際參加人數(shù)不及預(yù)期,各相關(guān)方需要綜合考慮個人養(yǎng)老金定位,不斷從制度運(yùn)行機(jī)制、參加人參與便捷性、市場機(jī)構(gòu)參與可持續(xù)性、產(chǎn)品與服務(wù)差異性等方面增加吸引力,維護(hù)個人養(yǎng)老金制度的可持續(xù)發(fā)展。
在我國完成脫貧攻堅歷史使命之后,鄉(xiāng)村振興已成為農(nóng)村發(fā)展的時代問卷,各地在不斷創(chuàng)新思路,求解答案。
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