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　　踐行普惠金融理念，填補(bǔ)中低收入人群金融服務(wù)空白，消費(fèi)金融公司立足專業(yè)化消費(fèi)信貸功能定位，已逐步成為擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)增長的新興力量。銀保監(jiān)會非銀部最新數(shù)據(jù)顯示，自2009年消費(fèi)金融公司成立以來，累計發(fā)放消費(fèi)貸款7.17萬億元，累計服務(wù)客戶7.89億人次。

　　取得長足發(fā)展的同時，消金公司高質(zhì)量發(fā)展任重道遠(yuǎn)。近兩年來，在強(qiáng)監(jiān)管引領(lǐng)下，消金公司持續(xù)壓降貸款利費(fèi)水平，過往“高風(fēng)險覆蓋高成本”的老路越來越難以為繼，利潤空間壓縮，倒逼其經(jīng)營變革。在此背景下，消金公司洗牌、分化格局進(jìn)一步演進(jìn)。業(yè)界認(rèn)為，監(jiān)管部門仍在不斷強(qiáng)化消金公司內(nèi)控與合規(guī)監(jiān)管，未來行業(yè)將以“堅持推動高質(zhì)量發(fā)展”為主題。

　　“頭部效應(yīng)”明顯　業(yè)績分化顯現(xiàn)

　　近期，消費(fèi)金融公司的2022年業(yè)績情況陸續(xù)披露。記者盤點(diǎn)持牌消費(fèi)金融公司的2022年業(yè)績發(fā)現(xiàn)，利率壓降疊加疫情沖擊的2022年，消金機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)擴(kuò)張速度放緩，且馬太效應(yīng)凸顯，前三甲仍然為招聯(lián)消費(fèi)金融、興業(yè)消費(fèi)金融和馬上消費(fèi)金融，其余腰部、尾部機(jī)構(gòu)業(yè)績分化極大，有的凈利潤增速下跌近64%，有的大增195%。

　　從凈利潤規(guī)模看，2022年招聯(lián)消金、興業(yè)消金、馬上消金穩(wěn)坐前三把交椅，而今年披露首個完整年度業(yè)績報的螞蟻消金以凈利潤8.4億元位列第四。值得關(guān)注的是，這四家的凈利潤之和就達(dá)84.5億元，占16家已公布凈利潤指標(biāo)的主要消金機(jī)構(gòu)的78%，“頭部效應(yīng)”十分明顯。

　　其中，招聯(lián)消金凈利潤為33.29億元，較2021年的30.63億元同比增長8.68%；興業(yè)消金的凈利潤為24.93億元，較2021年的22.30億元同比增長11.79%；馬上消金的凈利潤17.88億元，較2021年的13.82億元同比增長29.34%，排在招聯(lián)消金和興業(yè)消金之后。

　　從營收規(guī)模看，前三甲依次為招聯(lián)消金、馬上消金、興業(yè)消金，均進(jìn)入百億元陣營。其中，招聯(lián)消金實現(xiàn)營收175億元，同比增長9.84%；馬上消費(fèi)實現(xiàn)營收135.30億元，同比增長14.48%；興業(yè)消金營收首次破百億元達(dá)101.15億元，同比增長20.54%。

　　從凈利潤增速和營收增速上看，招聯(lián)消金2022年下滑突出，和同為第一梯隊的興業(yè)消金、馬上消金相比，增速已跌落到個位數(shù)。

　　第二梯隊的中郵消金、中銀消金凈利潤出現(xiàn)負(fù)增長。中郵消金2022年實現(xiàn)凈利潤4.43億元，較2021年減少7.86億元，同比下降63.95%，這也是近五年來中郵消金的凈利潤首次“開倒車”；中銀消金2022年的凈利潤為6.56億，同比下降22%。

　　從盈利能力核心指標(biāo)看，第一梯隊中，興業(yè)消金拔得頭籌，馬上消費(fèi)金融墊底。營業(yè)凈利率反映一家企業(yè)的盈利能力。從該項指標(biāo)看，2022年興業(yè)消金、招聯(lián)、馬上消金分別為24.65%、19.02%、13.22%。馬上消金和興業(yè)消金的差距有近一倍。

　　此外，總資產(chǎn)收益率（ROA）也是金融機(jī)構(gòu)的一項重要盈利指標(biāo)。一般來講，ROA越高代表盈利能力和資產(chǎn)運(yùn)用效率越強(qiáng)。2022年，ROA第一名的消金機(jī)構(gòu)為興業(yè)消金，達(dá)3.27%；其次是馬上消金為2.69%，招聯(lián)消金為2.03%。

　　擴(kuò)張放緩　行業(yè)洗牌加劇

　　記者采訪獲悉，今年2月底，上海監(jiān)管部門窗口指導(dǎo)消費(fèi)金融公司，要求將新增業(yè)務(wù)利率上限進(jìn)一步壓降到20%以內(nèi)。這將是又一個不小的挑戰(zhàn)。消金公司主要服務(wù)于中低收入人群，客戶更加下沉，2022年的疫情給消金公司的業(yè)務(wù)和資產(chǎn)質(zhì)量帶來了較大沖擊。同時，費(fèi)率壓降也影響了消金公司的經(jīng)營策略和利潤。總體上看，消金公司擴(kuò)張放緩，優(yōu)勝劣汰下行業(yè)洗牌加劇。

　　分析指出，資金端的多元化和成本水平，包括資產(chǎn)端的客群質(zhì)量、風(fēng)控水平，公司科技能力、合規(guī)經(jīng)營能力等，都是頭部消金公司保持業(yè)績增長的重要因素。

　　中國銀保監(jiān)會非銀部日前發(fā)表的文章《引領(lǐng)消費(fèi)金融公司規(guī)范有序發(fā)展》指出，消費(fèi)金融行業(yè)核心競爭力面臨挑戰(zhàn)：一是細(xì)分客群能力不足，獲客成本居高不下；二是融資渠道狹窄，融資成本高企；三是自主風(fēng)控能力不足，風(fēng)險管理成本被動抬升；四是中低收入客群的精細(xì)化運(yùn)營管理能力不足，運(yùn)營成本較高。

　　破局在即　數(shù)字化科技實力成關(guān)鍵

　　要破局，數(shù)字化科技實力必不可少，這是提升業(yè)務(wù)效率，深耕細(xì)作實現(xiàn)精細(xì)化運(yùn)營的關(guān)鍵。

　　業(yè)界人士告訴記者，目前消費(fèi)金融公司的第三方引流模式仍擁有較高比重，自主獲客能力仍有較大提升空間，因此未來一段時期內(nèi)，科技能力仍然是消金機(jī)構(gòu)高質(zhì)量發(fā)展的一個重要抓手。

　　對此，興業(yè)消金表示，公司不斷迭代升級智能審批系統(tǒng)，核心主干生產(chǎn)系統(tǒng)已實現(xiàn)100%自主研發(fā)，知識產(chǎn)權(quán)已申請475件，已獲得專利262項；中銀消金表示，針對線上消費(fèi)需求的持續(xù)增長，及時調(diào)整產(chǎn)品線，線上轉(zhuǎn)型取得成效，2022年末線上貸款余額占比52.24%，比上年末提升17.18個百分點(diǎn)。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，隨著螞蟻消金巨額增資落地，一躍成為注冊資本最高的消費(fèi)金融公司，同時建信消金進(jìn)入籌建尾聲開業(yè)在即，未來消金機(jī)構(gòu)的競爭態(tài)勢將更加劇烈，頭部機(jī)構(gòu)之間的角逐趕超大戲?qū)⒃俣壬涎荨?/p>

　　零壹智庫特約研究員于百程認(rèn)為，消費(fèi)金融行業(yè)依然處于不斷規(guī)范、利率下降、持續(xù)數(shù)字化以及競爭者增多的格局中。未來消費(fèi)金融公司之間的競爭，更加體現(xiàn)為綜合能力的競爭，頭部效應(yīng)會更加明顯。