“難貴繁”是中小微企業(yè)融資三大痼疾,河南省搭建省級金融服務(wù)平臺,打破“信息孤島”,激活沉淀在24個部門的175大類核心政務(wù)數(shù)據(jù),綜合運用大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)為中小微企業(yè)精準描畫“信用像”,減輕銀行放貸顧慮,降低中小微企業(yè)融資成本,打通中小微企業(yè)融資大動脈。
打造平臺 紓解中小微融資“難貴繁”
“沒想到100萬元貸款當場就能批下來。”盡管已經(jīng)過去了兩年多,談起當時辦理貸款的快捷體驗,鄭州恒訊達通訊設(shè)備有限公司法人代表王鐵梅仍記憶猶新,“以前想用貸款卻不清楚哪家更合適”,手續(xù)多過程慢利率高,還得提防“黑中介”和詐騙。
王鐵梅回憶,當時正為公司缺乏流資著急上火,恰在此時接到一個自稱貸款中介的電話,聲稱想要貸款必須給1萬元“好處費”。王鐵梅揣著疑惑來到銀行,工作人員卻提醒她可能遇上了詐騙。
隨后,躲過“坑”的王鐵梅在工作人員指導下向平臺提交了借款申請。令她喜出望外的是,申請很快通過了,貸款在幾個小時后就到賬了。
王鐵梅的滿意體驗得益于河南省金融服務(wù)共享平臺(下稱“平臺”)的搭建運營。2019年3月5日,河南省行政審批和政務(wù)信息管理局會同河南銀保監(jiān)局、金融監(jiān)管局等部門正式開啟平臺線上運營。截至今年4月21日,平臺已進駐30家金融機構(gòu),上線202款信貸產(chǎn)品,注冊企業(yè)241309家。
隨著用戶數(shù)量的快速增加,平臺規(guī)模紅利持續(xù)釋放,企業(yè)貸款可得性逐步提升。截至今年4月21日,入駐金融機構(gòu)已為44799家企業(yè)放款66449筆共計1350.07億元。
與此同時,平臺系統(tǒng)加快迭代升級,貸款辦理周期不斷壓縮。平臺審批的貸款中,1天以內(nèi)審批完成的占45.33%,4天內(nèi)完成審批的占89.78%,較傳統(tǒng)模式15天的貸款審批周期有明顯縮短。
從放貸主體的角度看,平臺的上線直接降低了金融機構(gòu)獲客、盡調(diào)和貸后管理成本。多名派駐到平臺的銀行業(yè)務(wù)代表反映,以前挨家挨戶走訪20家企業(yè)也不一定能成交一單,查詢企業(yè)數(shù)據(jù)不僅要跑部門,有的還要付費,現(xiàn)在免費使用數(shù)據(jù),平臺還能實時監(jiān)控用貸主體風險,人力、時間和信息成本大大降低。
放貸成本的降低為金融機構(gòu)讓利中小微企業(yè)進一步騰出空間,中小微企業(yè)融資成本明顯降低。后臺統(tǒng)計,平臺撮合貸款平均利率為4.98%,比銀保監(jiān)會公布的2021年全國新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率低0.71個百分點,比河南省2021年普惠型小微企業(yè)貸款利率低1.13個百分點。
“數(shù)智”結(jié)合 打通中小微融資大動脈
企業(yè)運營伴隨著海量數(shù)據(jù)的產(chǎn)生,平臺歸集散落、沉淀的政務(wù)信息,運用大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)為企業(yè)描畫“信用像”供金融機構(gòu)評估,結(jié)束銀行、企業(yè)彼此“最熟悉的陌生人”關(guān)系,智能匹配借貸需求,高效撮合雙方交易。
企業(yè)信用狀況是銀行放貸的評估依據(jù),平臺首先打破“信息孤島”,匯集工商、稅務(wù)、社保、電力等部門的2.7億條核心政務(wù)數(shù)據(jù)和公共數(shù)據(jù),利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)多維度對借貸主體信用情況進行評估,并免費提供給金融機構(gòu)用于貸款審核和跟蹤監(jiān)管。信用數(shù)據(jù)被“點石成金”,變成了有價值的信用資源。
其次,為盡可能滿足用貸主體個性化需求,平臺運用人工智能技術(shù)匹配供需,為借貸雙方端出信貸“自助餐”,平衡借貸雙方交易地位。
趙永威介紹,借貸主體線上填寫貸款申請后,平臺會根據(jù)個性化需求,智能匹配、推薦信貸產(chǎn)品,并向?qū)?yīng)銀行分發(fā)用貸申請,審批方在平臺上“搶單”,企業(yè)可以根據(jù)期限、利率等需求自由選擇產(chǎn)品,“像取自助餐一樣方便。”
為進一步提升融資便捷度,平臺與金融機構(gòu)智聯(lián)程度持續(xù)加深,中間環(huán)節(jié)大幅減少,系統(tǒng)生態(tài)正欣欣向榮。
創(chuàng)新驅(qū)動 營造平臺茁壯成長新生態(tài)
穩(wěn)定運營三年來,平臺幫助大量入駐企業(yè)補齊財務(wù)制度不健全、信息不透明等“先天”短板,為銀企合作搭建起“信用橋梁”。技術(shù)人員統(tǒng)計,平臺撮合貸款中,純信用類貸款比例達到了48.49%,8成以上貸款金額低于500萬元,充分體現(xiàn)了公益、普惠的服務(wù)屬性。
三年多的運營實踐,也打開了平臺以“創(chuàng)新驅(qū)動”支持中小微企業(yè)的新思路。當前,該平臺正加快完善系統(tǒng)生態(tài),全力打造云網(wǎng)融合、智能敏捷、安全可控的智能化綜合性數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施,構(gòu)建銀企信貸合作新業(yè)態(tài)。
一方面,平臺正加強數(shù)據(jù)歸集治理,提升數(shù)據(jù)質(zhì)量。趙永威介紹,“信用畫像”基于豐富、優(yōu)質(zhì)的海量數(shù)據(jù),然而部分現(xiàn)有數(shù)據(jù)是“是否”“有無”等定性信息,而金融活動需要更多定量數(shù)據(jù)支持,未來將加快歸集共享市縣層面的各類數(shù)據(jù),建成全省統(tǒng)一的高質(zhì)量金融數(shù)據(jù)資源中心,滿足金融機構(gòu)創(chuàng)新研發(fā)信貸產(chǎn)品的需求。
另一方面,平臺將加快提升服務(wù)功能,構(gòu)建基于區(qū)塊鏈的中小微企業(yè)信用評價體系,完善金融大數(shù)據(jù)政策分析中心,實現(xiàn)從“企業(yè)找政策信息”到“政策信息主動找企業(yè)”的轉(zhuǎn)變,達到中小微企業(yè)融資一站式、全流程服務(wù)的目標。
趙永威表示,未來還將繼續(xù)健全數(shù)據(jù)安全防護體系,加快特色應(yīng)用場景開發(fā),尤其是交通運輸、航空物流、跨境電商、涉農(nóng)等行業(yè)信貸產(chǎn)品的開發(fā),同時強化應(yīng)用推廣和生態(tài)營造,在實踐中推動平臺迭代升級,打通中小微企業(yè)融資“大動脈”。
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資本運作正成為國有企業(yè)跨越式發(fā)展的重要推手。近年來,廣州市國資委通過兼并重組、戰(zhàn)略投資等多種方式深化市屬企業(yè)混改,目前全市國資控股上市公司累計達34家,形成了證券市場“廣州國資板塊”。
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