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　　9月15日起，工銀理財在武漢和成都、建信理財和招銀理財在深圳、光大理財在青島開展養(yǎng)老理財產品試點；注冊資本超百億元、銀行股東持股近七成的國民養(yǎng)老險獲銀保監(jiān)會批準籌建……當前，銀行正作為一股重要力量參與到第三支柱養(yǎng)老金體系建設。

　　業(yè)內人士表示，發(fā)展養(yǎng)老理財產品能夠充分發(fā)揮銀行理財的優(yōu)勢，從而健全我國養(yǎng)老第三支柱、完善我國養(yǎng)老保障體系、緩解我國日益增長的養(yǎng)老壓力。同時，也將促進理財公司進一步創(chuàng)新產品和服務，拓展服務對象和服務模式。

　　四家理財公司試點養(yǎng)老理財

　　伴隨前期“發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系，規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險”的政策紅利逐漸釋放，近期銀行加碼第三支柱個人養(yǎng)老金市場的動作可謂頻頻。

　　據銀保監(jiān)會批復，自9月15日起，工銀理財有限責任公司在武漢市和成都市，建信理財有限責任公司和招銀理財有限責任公司在深圳市，光大理財有限責任公司在青島市開展養(yǎng)老理財產品試點。試點期限暫定一年。試點階段，單家試點機構養(yǎng)老理財產品募集資金總規(guī)模限制在100億元人民幣以內。

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，四家理財公司獲批開展養(yǎng)老理財試點，以及加快發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，將緩解目前我國養(yǎng)老體系第一支柱“獨木難支”等問題，增強我國養(yǎng)老保障體系的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。

　　此前，在9月8日，注冊資本超百億元、銀行股東持股近七成的國民養(yǎng)老險獲銀保監(jiān)會批準籌建。值得注意的是，在國民養(yǎng)老保險公司的17家股東中，包括10家銀行理財子公司、2家券商系投資公司、1家險資以及多家私募投資公司。其中銀行旗下的理財子公司合計持股近七成。

　　不難看出，與此前以保險公司為主的養(yǎng)老金融市場不同，當前銀行正作為一股重要力量參與到第三支柱養(yǎng)老金體系建設。清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生表示，中國居民儲蓄向來占比較高，且多是短期儲蓄，如何把短期儲蓄轉化成長期養(yǎng)老資產，是第三支柱養(yǎng)老金體系面臨的一個非常大的任務。銀行在這方面有著獨特優(yōu)勢，將銀行業(yè)納入第三支柱養(yǎng)老金體系，有助于迅速推廣普及第三支柱。

　　光大理財相關負責人表示，與其他金融機構相比，銀行及其旗下理財公司參與養(yǎng)老金投資具有先天優(yōu)勢。一方面，出生于“商業(yè)銀行”的理財公司天然了解自己的客戶，貼近投資者從而更加準確地設計產品，將投資者的生命周期和長期養(yǎng)老需求相匹配，兼顧不同投資者的養(yǎng)老需求和風險偏好。另一方面，銀行理財能夠通過多資產、多策略的投資擺布和產品的精細化管理，在市場波動中控制回撤，充分保障居民的養(yǎng)老金安全，保障投資者利益。

　　有序擴大第三支柱投資產品范圍

　　全國第七次人口普查發(fā)布的數據顯示，我國60歲及以上人口占比超18.70%。在人口結構變化和養(yǎng)老金缺口的雙重壓力下，養(yǎng)老第三支柱急需加快發(fā)展腳步。

　　“十四五”規(guī)劃和2035年遠景目標綱要提出，要發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系，規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險。推動第三支柱養(yǎng)老保險加快做大做強。包括央行、銀保監(jiān)會在內的金融監(jiān)管部門也多次明確要發(fā)揮金融優(yōu)勢，大力發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保障，有效緩解我國養(yǎng)老保險支出壓力。

　　當前我國養(yǎng)老保險體系由三個層次構成：政府主導并負責管理的基本養(yǎng)老保險為“第一支柱”，占主導地位；政府倡導并由企業(yè)自主發(fā)展的企業(yè)年金和職業(yè)年金為“第二支柱”；包括個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險在內的個人養(yǎng)老金制度被稱為“第三支柱”，僅在部分地區(qū)試點，規(guī)模尚小。

　　在第四屆金家?guī)X財富管理論壇上，中國社會科學院世界社保研究中心主任鄭秉文表示，近年來應對人口老齡化有兩個關鍵：一是夯實應對人口老齡化的社會財富儲備；二是建立多支柱養(yǎng)老金體系，也就是發(fā)展第二、第三支柱。

　　值得注意的是，央行近日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告（2021）》用專題形式詳解了第三支柱養(yǎng)老保險，并提出規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險的建議。

　　該報告認為，下一步應結合2018年稅延養(yǎng)老險試點工作的經驗，推動建立以賬戶制為基礎的個人養(yǎng)老金制度，賬戶封閉運行，用于繳費、歸集投資收益、繳納個人所得稅等，參與人可在賬戶存續(xù)期內自主選擇投資符合規(guī)定的金融產品，個人養(yǎng)老金原則上應于退休后領取，設計必要的提前領取制度。研究探索多種形式的激勵政策，鼓勵各類群體參與，引導長期積累。滿足不同群體需求，有序擴大第三支柱投資的產品范圍，將符合規(guī)定的銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產品都納入第三支柱投資范圍。允許銀行、基金、保險等各類具備條件的金融機構發(fā)揮自身行業(yè)特點，為第三支柱提供合適的養(yǎng)老金融產品。

　　仍需完善一系列制度

　　多方數據顯示，我國養(yǎng)老領域財富管理蘊藏著巨大的發(fā)展空間。中國社會科學院編制的《中國國家資產負債表2020》數據顯示，2019年末中國社會凈財富達到675.5萬億元，其中，居民部門財富占比達76%。近20年社會凈財富復合增長率16.2%，高于名義GDP的復合增速。畢馬威報告預計，2018年至2050年中國老年人比重將從12%快速升至30%，中國個人養(yǎng)老金市場潛力可達萬億元級別。

　　對于銀行及理財子等新“入場”個人養(yǎng)老金市場的金融機構而言，養(yǎng)老市場的巨大需求，也將為其帶來長期穩(wěn)定的資金和客戶。董希淼表示，發(fā)展養(yǎng)老理財產品能夠充分發(fā)揮銀行理財的優(yōu)勢，從而健全我國養(yǎng)老第三支柱、完善我國養(yǎng)老保障體系、緩解我國日益增長的養(yǎng)老壓力。同時，也將促進理財公司進一步創(chuàng)新產品和服務，拓展服務對象和服務模式。

　　國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛指出，下一步，銀行要根據客戶的需要進行產品端的創(chuàng)新，同時也要根據養(yǎng)老金賬戶管理的需要，不斷完善一系列制度。也就是說，在這個試點過程當中，去探索符合我國現(xiàn)階段養(yǎng)老客群需求的產品，另外，養(yǎng)老金賬戶的管理體制需要與之相對應地不斷完善。