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　　中小銀行近年來數(shù)字化轉(zhuǎn)型意愿強烈，但仍面臨不小挑戰(zhàn)。日前畢馬威聯(lián)合騰訊云發(fā)布的《區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書》（下稱《白皮書》）顯示，在參與調(diào)研的46家區(qū)域性銀行中，已有91%開展了數(shù)字化轉(zhuǎn)型。不過，調(diào)研也提示，中小銀行數(shù)字化建設(shè)進程總體較為緩慢，尤其是對公和金融市場領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型較為落后。

　　專家表示，下一步，如何更好地利用數(shù)字化手段放大本地優(yōu)勢，將其轉(zhuǎn)化為發(fā)展勝勢，將是中小銀行實現(xiàn)“超車”的重要著力點。

　　意愿強烈但進程緩慢

　　中小銀行轉(zhuǎn)型意愿強烈。“這幾年，不少區(qū)域性銀行選擇把數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為提升競爭力的關(guān)鍵手段。例如，不少銀行把‘連接’作為一項重要能力，把‘外部流量’轉(zhuǎn)化并留存為銀行自己可以持續(xù)服務(wù)的用戶；也有一些銀行，通過搭建‘生態(tài)云’，以提供產(chǎn)業(yè)數(shù)字化服務(wù)為抓手，建立服務(wù)產(chǎn)業(yè)客群創(chuàng)新平臺；還有一些銀行，在數(shù)字化人才建設(shè)和組織架構(gòu)設(shè)計上另辟蹊徑，融合互聯(lián)網(wǎng)運營模式，效果頗佳。”騰訊云副總裁郭仁聲說。

　　《白皮書》顯示，調(diào)研的46家區(qū)域性銀行中有91%開展了數(shù)字化轉(zhuǎn)型，81%將數(shù)字化提升到全行核心戰(zhàn)略或輔助戰(zhàn)略的頂層設(shè)計高度。近年來，區(qū)域性銀行對其預(yù)期資源投入也有顯著增長。90%的銀行表示預(yù)計在未來3年內(nèi)持續(xù)加大資金投入，平均年增長率約為21%。

　　不過，中小銀行數(shù)字化建設(shè)進程總體較為緩慢。根據(jù)《白皮書》，52%的銀行仍處于起步階段，轉(zhuǎn)型難點主要集中在人才、數(shù)據(jù)、機制、對外合作四大挑戰(zhàn)。其中，70%的被調(diào)研銀行表示“數(shù)字化核心人才短缺”是制約數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最主要因素；盡管48%的區(qū)域性銀行已經(jīng)完成了數(shù)據(jù)的歸集和平臺化建設(shè)，但仍存在內(nèi)外部數(shù)據(jù)質(zhì)量不一，數(shù)據(jù)難以統(tǒng)一對接，產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)獲取困難等問題。同時，有54%的銀行反映因“缺乏合理的組織抓手和工作機制”，導(dǎo)致融合困難。也有部分銀行反映，對外合作時雖然需求強烈，但效果達不到預(yù)期。

　　對公業(yè)務(wù)較落后

　　業(yè)內(nèi)人士指出，從具體業(yè)務(wù)層面來看，當前中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型集中在零售領(lǐng)域，對公領(lǐng)域數(shù)字化程度較為落后。

　　“從業(yè)務(wù)層面來看，區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中更多還是在零售業(yè)，有67%的銀行在零售、小微領(lǐng)域進行了數(shù)字化嘗試，但在對公和金融市場領(lǐng)域還是比較落后。與此同時，規(guī)模以上銀行和規(guī)模以下銀行所呈現(xiàn)的現(xiàn)狀也非常不同，資產(chǎn)規(guī)模在5000億元以上的銀行，在對公和金融市場領(lǐng)域的數(shù)字化應(yīng)用展開比例遠遠高于小銀行。”畢馬威中國金融業(yè)戰(zhàn)略咨詢合伙人支寶才說。不過，他也表示，未來數(shù)字化應(yīng)用領(lǐng)域會逐漸由零售向?qū)推渌麡I(yè)務(wù)拓展。

　　上海新金融研究院副院長劉曉春表示，對公業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型目前存在兩方面挑戰(zhàn)，一是客戶端問題，二是銀行自身經(jīng)營管理問題。他指出，從客戶端來看，現(xiàn)在的客戶一是集團化的，二是很多企業(yè)有新的商業(yè)模式，或身處新的行業(yè)和產(chǎn)業(yè)，這和過去并不相同。從銀行自身經(jīng)營管理來看，銀行以前的資產(chǎn)負債主要是存款和貸款，但現(xiàn)在貸款在銀行資產(chǎn)中僅占50%左右，存款也分為一般存款和同業(yè)存款等不同類別。“數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，只有將這兩方面結(jié)合好，才能更好地為對公客戶服務(wù)。”他說。

　　建議立足本地錯位競爭

　　面對人力、數(shù)據(jù)資源等挑戰(zhàn)，以及對公等業(yè)務(wù)方面的短板問題，業(yè)內(nèi)指出，下一步，如何更好地利用數(shù)字化手段放大本地優(yōu)勢，將其轉(zhuǎn)化為發(fā)展勝勢，將是中小銀行實現(xiàn)“超車”的重要著力點。

　　《白皮書》建議，區(qū)域性銀行發(fā)揮屬地資源稟賦、對本地市場的深入洞察，以及扁平靈活的組織架構(gòu)等優(yōu)勢，從“深耕本地、錯位競爭、巧借外力”等維度提升競爭力。一方面在客群和用戶場景層面不斷下沉和深挖，一方面以數(shù)據(jù)洞察和智能技術(shù)為抓手，圍繞客群、產(chǎn)品、服務(wù)打造差異化優(yōu)勢，同時積極尋求外部合作，形成數(shù)字合作共贏生態(tài)。

　　支寶才表示，建議區(qū)域性銀行找準數(shù)字化轉(zhuǎn)型的切入點。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標是提升銀行競爭力，服務(wù)于銀行整體的戰(zhàn)略定位和業(yè)務(wù)發(fā)展策略。從業(yè)務(wù)層面來看，未來區(qū)域性銀行的核心競爭力將來自于本地及區(qū)域市場的深度經(jīng)營能力，因此數(shù)字化賦能的三大方向是更快響應(yīng)本地客戶需求的能力、本地特色生態(tài)和場景建設(shè)能力、本地化的數(shù)據(jù)連接能力。他還指出，必須高度重視和解決好“業(yè)技融合”問題。和傳統(tǒng)信息化轉(zhuǎn)型不同，數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要業(yè)務(wù)和技術(shù)雙方深度參與，需要配套的頂層設(shè)計。

　　以長沙銀行為例，在騰訊云的支持下，已經(jīng)取得了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的階段性成果。長沙銀行以“弗蘭社+呼啦+開放銀行”平臺為載體，實現(xiàn)了客戶“吃喝玩樂美”全覆蓋，5個月內(nèi)新增用戶20萬，觸達超過15萬人次，帶來存款、理財?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)超1億元，實現(xiàn)了湖湘本土知名消費品牌客群的共享導(dǎo)流和生態(tài)共建。

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼認為，數(shù)字化浪潮下，金融機構(gòu)未來還可以探索更多的業(yè)務(wù)模式。目前，銀行業(yè)網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行等服務(wù)方式相對成熟，在“非接觸式”服務(wù)中發(fā)揮了主要作用。下一步，應(yīng)加大創(chuàng)新力度，在智能客服、“家居銀行”、供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域進行更多探索。如智能客服，以智能機器人為主，不但有助于降低成本，同時還能拓寬服務(wù)渠道，廣泛收集客戶信息，提高“非接觸式”服務(wù)效率。

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