“手機支付單筆滿10元就返現(xiàn)”“賬單分期享手續(xù)費5折優(yōu)惠”……類似的信用卡刷卡以及分期推廣,你是不是經(jīng)常收到?
隨著銀行信用卡新增規(guī)模顯著放緩,且逾期問題日益嚴峻,不少銀行將工作重心從發(fā)卡轉(zhuǎn)向了鼓勵用卡消費。獲客變“活客”,銀行在賣力激活用戶消費熱情的同時,如何控制好資產(chǎn)質(zhì)量,從而實現(xiàn)高質(zhì)量增長,成為銀行的新考驗。
發(fā)卡量下降
“信用卡拓客一年比一年難,以前只要擺上攤位就會有人來咨詢辦卡,后來要贈禮才有人辦理,現(xiàn)在禮品還得不斷升級,不是一個毛絨玩具就能搞定了。”在上海大悅城商場的一個小型信用卡展臺前,一位信用卡工作人員無奈地告訴記者。
發(fā)卡降溫已成趨勢。中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示,截至2020年,我國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計7.78億張,同比增長4.26%,環(huán)比增長0.25%。
信用卡資深專家董崢表示,2020年信用卡總體規(guī)模增速受到疫情嚴重影響,同比增速創(chuàng)下近5年來新低。
記者查閱近期陸續(xù)公布的上市銀行2020年年報發(fā)現(xiàn),相比于此前的“賣力發(fā)卡”,過去一年,大部分銀行收緊了信用卡發(fā)行規(guī)模。截至2020年,工農(nóng)中建的信用卡累計發(fā)卡量均進入“億張俱樂部”,但增速也放緩至歷史新低。其中,工商銀行信用卡累計發(fā)卡量1.6億張,僅比2019年末增長100萬張,增量為2019年同期的八分之一,創(chuàng)下歷史新低。有的銀行甚至出現(xiàn)負增長,截至2020年末,浦發(fā)銀行信用卡流通卡數(shù)4372.22萬張,較2019年的4399.08萬張凈減26.86萬張。
不良高位運行
有消費者在黑貓投訴上稱,“突然收到一條平安信用卡的降額短信,信用卡額度從54000元降到了27000元。”去年以來,不少銀行下調(diào)了信用卡額度,這和逾期風(fēng)險日益加劇有關(guān)。
近三年來,銀行此前大規(guī)模發(fā)卡的“后遺癥”陸續(xù)顯現(xiàn),信用卡不良風(fēng)險加速暴露,而2020年的疫情更是加劇了這一進展。上市銀行2020年年報顯示,不少銀行信用卡不良風(fēng)險高發(fā),渤海銀行信用卡不良率甚至超過6%,遠超國際標準5%的警戒線。
前幾年意氣風(fēng)發(fā)地猛發(fā)卡,如今不得不直面“中年危機”。數(shù)據(jù)顯示,2020年大多數(shù)銀行的信用卡不良走高。
至2020年末,民生銀行信用卡不良余額151.8億元,較年初上升41.23億元,不良率從上一年的2.48%上升到2020年的3.28%;渤海銀行信用卡不良貸款2.69億元,較上年增加1.92億元,不良率從2.33%飆升至6.26%;中信銀行信用卡不良貸款115.61億元,較上年增加26.13億元,不良率從1.74%上升到了2.38%。
對于不良走高的原因,不少銀行在年報中表示,主要受全球疫情,疊加國內(nèi)宏觀經(jīng)濟低位運行、結(jié)構(gòu)調(diào)整深入推進等多因素影響。展望后市,多家銀行表示,2021年信用卡業(yè)務(wù)仍處于風(fēng)險釋放期。
靠什么破局
目前不少持卡人擁有多張信用卡,但大部分成為躺在錢包里的“睡眠卡”。對于銀行來說,如何真正“激活”消費者的用卡熱情成了重中之重。開發(fā)經(jīng)營優(yōu)質(zhì)客群,同時動態(tài)控制用戶的信用風(fēng)險,成為銀行風(fēng)控能力的一場硬核考驗。
2020年信用卡業(yè)務(wù)受到疫情嚴重影響,尤其是境外刷卡消費交易嚴重受挫,全年交易額出現(xiàn)了斷崖式下降。根據(jù)央行數(shù)據(jù),2020年銀行卡卡均消費金額1.3萬元,同比下降6.38%;銀行卡筆均消費金額為656.85元,同比下降10.97%。
以工商銀行為例,盡管信用卡累計發(fā)卡量全國第一,但工行信用卡業(yè)務(wù)2020年消費額為2.58萬億元,較上年大幅下降了20%。
“信用卡增量拓展空間持續(xù)壓縮,銀行必須擁抱年輕用戶思維和移動支付趨勢,加強與各平臺合作,刺激用戶線上交易、消費,增加用戶黏性。”易觀智庫的觀點認為,當(dāng)前的風(fēng)險周期下,依托數(shù)字化驅(qū)動,信用卡需要針對更細分的用戶群體需求,創(chuàng)新線上業(yè)務(wù)和產(chǎn)品、線上運營策略、模式,以適應(yīng)當(dāng)前信用卡精細化服務(wù)需求的變化和發(fā)展。
金融科技、生態(tài)圈、品牌年輕化正在成為破局抓手。“如果跟年輕人失去連接,信用卡業(yè)務(wù)必然會衰敗。”招行信用卡中心總經(jīng)理助理陸小榮認為,好的信用卡產(chǎn)品應(yīng)該包含三個層次:實用、權(quán)益、精神。支付和信貸功能只是信用卡的基本屬性,權(quán)益多少也只是戰(zhàn)術(shù)層面的不同,真正實現(xiàn)差異化的根源是和用戶建立精神層面的連接。
“未來消費金融競爭是場景之爭、生態(tài)之爭,信用卡業(yè)務(wù)重拾價值的關(guān)鍵在于能否抓住數(shù)字化轉(zhuǎn)型契機,將自身各業(yè)務(wù)條線整合完善,打造開放生態(tài)圈的同時做好精細化運營。”消費金融專家蘇筱芮說。
簽了買商鋪的合同,卻發(fā)現(xiàn)建的是車位;想要回購房款,開發(fā)商卻提出用健康飲用水置換……近日,內(nèi)蒙古呼和浩特市的多位業(yè)主向《經(jīng)濟參考報》記者反映了他們購房時的遭遇。
隨著2020年上市公司年報披露接近尾聲,上市中央企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)基本亮相。
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