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　　新興消費(fèi)成為拉動經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的強(qiáng)勁引擎，也為消費(fèi)金融市場再添一把火。當(dāng)前，各方機(jī)構(gòu)正加速開拓市場，平安、小米、美團(tuán)等巨頭紛紛入場，獲取消費(fèi)金融牌照、打造消費(fèi)金融新產(chǎn)品，多家消費(fèi)金融公司也加緊注資補(bǔ)血，加大技術(shù)研發(fā)投入，搶抓線上消費(fèi)等新興消費(fèi)新機(jī)遇。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，隨著各項促消費(fèi)政策落地，消費(fèi)金融行業(yè)正迎來新的發(fā)展機(jī)遇。互聯(lián)網(wǎng)巨頭在流量和金融科技能力等方面都有明顯優(yōu)勢，其入場將加劇競爭并對傳統(tǒng)消費(fèi)金融行業(yè)造成沖擊，中小型消費(fèi)金融公司經(jīng)營壓力將加大，不過這同時也將給市場帶來新的發(fā)展活力。未來，持牌合規(guī)、科技實(shí)力強(qiáng)的機(jī)構(gòu)將迎來更大發(fā)展空間。

　　消費(fèi)潛力釋放　各方機(jī)構(gòu)加碼布局

　　近日，平安消費(fèi)金融公司正式在上海發(fā)布旗下首款科技型個人循環(huán)消費(fèi)信用貸款產(chǎn)品“平安小橙花”，以22周歲至45周歲泛年輕消費(fèi)者多元金融需求為切入點(diǎn)，主打“貸款+支付”為核心的智能錢包功能。這也是平安消費(fèi)金融開業(yè)兩個月后，推出的首款產(chǎn)品。

　　無獨(dú)有偶，重慶小米消費(fèi)金融有限公司日前獲得重慶銀保監(jiān)局的開業(yè)批復(fù)，成為第26家持牌消費(fèi)金融公司。從業(yè)務(wù)來看，小米消金與平安消金類似，主打科技型消費(fèi)金融。

　　在巨頭加緊入局消費(fèi)金融市場、轉(zhuǎn)型持牌機(jī)構(gòu)的同時，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)也在加速向線上消費(fèi)等領(lǐng)域滲透。上線一個月的“美團(tuán)月付”于日前曬出了自己的“成績單”：截至目前，月付用戶的美團(tuán)訂單量平均提升超20%，交易金額平均提升超15%。此前，美團(tuán)推出了信用支付產(chǎn)品“美團(tuán)月付”，成為繼螞蟻花唄、京東白條和微信分付之后，又一個加入信用支付市場的巨頭。用戶在使用美團(tuán)系A(chǔ)pp消費(fèi)時，可以先用美團(tuán)月付的信用額度完成支付再還款。

　　在專家看來，在系列拉動內(nèi)需政策的助推下，新興消費(fèi)新模式潛力不斷釋放，給消費(fèi)金融市場添了一把新火。“國內(nèi)疫情正得到有效控制，內(nèi)需消費(fèi)將逐步復(fù)蘇，未來擴(kuò)大內(nèi)需可以說是拉動經(jīng)濟(jì)的一個重要抓手，主導(dǎo)作用會更加明顯。”中國社科院金融所法與金融室副主任尹振濤在接受《經(jīng)濟(jì)參考報》記者采訪時表示，在此背景下，金融科技公司甚至具備實(shí)力的跨行業(yè)機(jī)構(gòu)都在關(guān)注這一市場。

　　中郵消費(fèi)金融相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《經(jīng)濟(jì)參考報》記者采訪時表示，結(jié)合今年特殊的市場情況來看，消費(fèi)金融行業(yè)特別是線上消金將步入快速發(fā)展的黃金時期，消費(fèi)者剛需從線下向線上迅速轉(zhuǎn)移，同時伴隨政府一系列刺激消費(fèi)、恢復(fù)經(jīng)濟(jì)的舉措，讓消費(fèi)金融的關(guān)注度和市場比重大幅提高。

　　競爭火熱　中小機(jī)構(gòu)經(jīng)營壓力加大

　　縱觀當(dāng)前消費(fèi)金融市場局勢，在持牌消費(fèi)金融公司中，形成了銀行系、產(chǎn)業(yè)系、互聯(lián)網(wǎng)系等派系；此外，還有一些科技公司，通過消費(fèi)金融牌照、互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照等來開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)巨頭的到來，會給消費(fèi)金融市場的競爭格局帶來怎樣的變化？

　　“互聯(lián)網(wǎng)巨頭在流量和金融科技能力方面都具有明顯優(yōu)勢，能夠在把握風(fēng)控的基礎(chǔ)上開發(fā)出更有優(yōu)勢的產(chǎn)品，正在對傳統(tǒng)市場形成競爭壓力。”融360大數(shù)據(jù)研究院分析師李萬賦對《經(jīng)濟(jì)參考報》記者表示，傳統(tǒng)消費(fèi)金融公司和“銀行系”擁有廣泛的資金渠道和較低的資金成本，卻在流量獲取及科技風(fēng)控能力上略有欠缺。麻袋研究院高級研究員蘇筱芮也指出，互聯(lián)網(wǎng)巨頭可以利用自身的流量優(yōu)勢，為消費(fèi)金融的獲客帶來渠道幫助。而市場上一些中小機(jī)構(gòu)在流量方面存在劣勢，未來可能會面臨更大的經(jīng)營壓力。

　　事實(shí)上，為了跟隨我國消費(fèi)市場的擴(kuò)張腳步、更好地應(yīng)對市場競爭，多家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)也正加緊注資補(bǔ)血。今年以來，已有多家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)成功發(fā)行ABS、金融債。7月1日，樂信分期樂新一期ABS成功發(fā)行，回歸公開債項市場。5月中旬，湖北消費(fèi)金融注冊資本由5億元變更為9.4億元。4月，銀保監(jiān)會安徽監(jiān)管局同意華融消費(fèi)金融公司增加3億股普通股，增資后注冊資本由6億增加至9億元。業(yè)內(nèi)人士指出，增資有利于機(jī)構(gòu)進(jìn)一步夯實(shí)資本實(shí)力，增強(qiáng)市場競爭力。

　　值得一提的是，新入局者在加劇市場競爭的同時，也給市場帶來了新活力。蘇筱芮表示，互聯(lián)網(wǎng)巨頭平臺優(yōu)勢明顯，所涉業(yè)務(wù)包括但不限于電商購物、團(tuán)購等，能夠為消費(fèi)金融探索更多場景應(yīng)用。同時，互聯(lián)網(wǎng)體系內(nèi)尤其是金融科技巨頭，其先進(jìn)的科技水平對推動數(shù)字化消費(fèi)金融、智慧型消費(fèi)金融功效明顯。

　　“此外，互聯(lián)網(wǎng)公司因其用戶基數(shù)大，可以更好發(fā)揮用戶教育的作用，有利于整個行業(yè)拓展市場空間。”中郵消費(fèi)金融相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，總體上，隨著擴(kuò)張速度的加快，各類機(jī)構(gòu)在獲取優(yōu)質(zhì)客戶上爭奪會更加激烈。但各家公司有自己獨(dú)特的發(fā)展戰(zhàn)略與核心競爭力，相信行業(yè)將呈現(xiàn)百花齊放的發(fā)展態(tài)勢。

　　科技賦能　搶抓行業(yè)新機(jī)遇

　　業(yè)內(nèi)人士指出，隨著新興消費(fèi)潛力釋放，消費(fèi)金融行業(yè)正迎來新的發(fā)展機(jī)遇。未來，持牌的、科技實(shí)力強(qiáng)的公司會有更多的競爭優(yōu)勢。

　　“近年來，國內(nèi)信用消費(fèi)市場呈現(xiàn)出了明顯的從大額低頻場景向小額高頻場景轉(zhuǎn)變、從一二線城市向下沉市場滲透的趨勢，越來越多的消費(fèi)人群開始習(xí)慣把信用消費(fèi)當(dāng)成日常消費(fèi)的首選支付方式。隨著90后、95后逐步成為消費(fèi)主力軍，這種趨勢將愈發(fā)明顯。”美團(tuán)月付相關(guān)負(fù)責(zé)人對《經(jīng)濟(jì)參考報》記者表示。

　　樂信CEO肖文杰表示，做好年輕人客群的服務(wù)是未來消費(fèi)行業(yè)的新機(jī)遇之一，這些年輕用戶對未來有較好預(yù)期，但消費(fèi)意愿往往受限于收入。同時，這部分人群也是銀行服務(wù)沒有覆蓋到的新興消費(fèi)人群。

　　肖文杰還表示，未來的消費(fèi)金融發(fā)展需要牢牢抓住科技的發(fā)展，不斷加大技術(shù)研發(fā)投入，夯實(shí)平臺戰(zhàn)略根基。為滿足該客群快速增長的消費(fèi)需求，樂信自主研發(fā)了海量小微金融資產(chǎn)處理技術(shù)平臺“蟲洞”系統(tǒng)、AI風(fēng)控引擎“鷹眼”系統(tǒng)等人工智能技術(shù)平臺。

　　中郵消費(fèi)金融相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，下一步，中郵消費(fèi)金融將緊抓科技賦能，建立雙活數(shù)據(jù)中心，實(shí)施服務(wù)網(wǎng)格技術(shù)，進(jìn)一步提升系統(tǒng)的靈活性和可擴(kuò)展性，并全面實(shí)現(xiàn)服務(wù)場景化、自動化和智能化。

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