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　　小微企業(yè)是市場經(jīng)濟(jì)的活力和潛力所在，但受自身?xiàng)l件制約，小微企業(yè)長期為融資貴、融資難所困擾，這在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的寧夏表現(xiàn)得更為突出。對此，中國建設(shè)銀行寧夏分行通過大數(shù)據(jù)“畫像”，破解銀行與小微企業(yè)信息不對稱難題，借“惠懂你”云平臺實(shí)現(xiàn)一分鐘“快貸”，持續(xù)降低小微企業(yè)融資的綜合成本，探索出一條寧夏普惠金融的新路。

　　大數(shù)據(jù)“畫像”破解信息不對稱

　　“2017年，我們第一次在建設(shè)銀行貸得27萬元信用貸款。今年，因公司納稅信用好，通過‘云稅貸’‘薪金云貸’等，公司信用貸款達(dá)到190萬元，貸款年利率也逐年下降。這既保證了公司的現(xiàn)金流，也有效降低了企業(yè)的融資成本。”寧夏回家味道手抓灘羊仔餐飲管理公司會(huì)計(jì)王新鳳說。

　　對于銀行而言，一些小微企業(yè)因生命周期較短、缺乏抵押物，尤其是信息不對稱，而屬于高風(fēng)險(xiǎn)客戶。為滿足小微企業(yè)融資需求，建行寧夏分行在2014年推出小微企業(yè)大數(shù)據(jù)信貸系列產(chǎn)品，并于2017年推出普惠金融拳頭產(chǎn)品——全流程、全網(wǎng)上、全自助辦理的“小微快貸”，走在了前列。

　　五年來，建行寧夏分行“小微快貸”經(jīng)歷了從依托銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)，到聯(lián)通稅務(wù)、國家電網(wǎng)等外部公共信息的發(fā)展過程。通過不斷擴(kuò)充數(shù)據(jù)庫，更加精準(zhǔn)地為小微企業(yè)“畫像”，有效破解了銀行與小微企業(yè)信息不對稱的難題。

　　大數(shù)據(jù)“畫像”讓銀行有了放貸的底氣。“小微快貸”中的“信用快貸”“平臺快貸”的金融產(chǎn)品均為信用貸款，且產(chǎn)品種類在不斷豐富中。從基于建行內(nèi)部企業(yè)級數(shù)據(jù)的“薪金云貸”“賬戶云貸”“結(jié)算云貸”等，拓展到基于外部公共信息的“云稅貸”“云電貸”等金融產(chǎn)品，信貸額度最高達(dá)500萬元。截至2018年12月末，建行寧夏分行已累計(jì)通過“小微快貸”為6000多戶小微企業(yè)提供貸款支持23.8億元。

　　大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)“畫像”也倒逼小微企業(yè)珍愛誠信、規(guī)范經(jīng)營。王新鳳說，建行“小微快貸”確實(shí)讓小微企業(yè)嘗到了“甜頭”，但它也要求企業(yè)誠信納稅、規(guī)范經(jīng)營，對企業(yè)而言更是一種鞭策和約束。

　　云平臺“快貸”為企業(yè)“雪中送炭”

　　小微企業(yè)融資具有短、頻、快、急的特點(diǎn)。但受各種因素制約，小微企業(yè)較難及時(shí)從銀行獲得融資支持。寧夏東夢新材料有限公司總經(jīng)理溫衛(wèi)東對此感受頗深，作為自治區(qū)“科技型中小企業(yè)”，該公司前期主要將資金用于多晶硅技術(shù)研發(fā)上。去年，公司急需流動(dòng)資金，因缺乏抵押物，只能由股東方以自有資產(chǎn)作為抵押物申得銀行貸款，但因貸款周期長，間接導(dǎo)致公司一度停產(chǎn)。

　　“多次打交道后，我一度對銀行不抱有希望。沒想到今年通過‘云電貸’幾分鐘就貸得100多萬元，利率也十分劃算。資金雖然不多，但讓公司看到了希望。”溫衛(wèi)東說。

　　為進(jìn)一步縮短小微企業(yè)的融資時(shí)間，2018年9月，建行寧夏分行面向小微企業(yè)推出“惠懂你”手機(jī)APP，將“小微快貸”系列產(chǎn)品囊括其中。客戶可線上完成貸款額度測算、預(yù)約開戶、貸款申請、支用還款等操作。借助系統(tǒng)自動(dòng)化審批，在“惠懂你”上申請的信用類貸款，可實(shí)現(xiàn)秒批秒貸。

　　“以前，‘小微快貸’主要在PC端操作，需要插U盾，操作稍顯復(fù)雜。‘惠懂你’APP實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)隨時(shí)隨地辦理業(yè)務(wù)。”建行寧夏分行工作人員說。

　　除了“快”，“惠懂你”手機(jī)APP還隔絕了人為干預(yù)。除貸款利息外，企業(yè)無需承擔(dān)抵押、擔(dān)保、評估等第三方服務(wù)費(fèi)用，真正做到“一次定價(jià)，費(fèi)用全清”。此外，建行寧夏分行落實(shí)總行相關(guān)政策，調(diào)整了信用類大數(shù)據(jù)產(chǎn)品價(jià)格。其中，信用快貸定價(jià)由基準(zhǔn)利率上浮30%下調(diào)至上浮15%，有效降低了小微企業(yè)融資成本。

　　擴(kuò)網(wǎng)降費(fèi)拓展普惠金融“服務(wù)圈”

　　寧夏作為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，小微企業(yè)較少，優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)更少，如何降低銀行風(fēng)險(xiǎn)，將普惠金融推向更深層次，這不僅需要小微企業(yè)在規(guī)范經(jīng)營、做強(qiáng)自身上下功夫，更需要金融機(jī)構(gòu)出“真招”。

　　建行寧夏分行介紹道，下一步將多舉措齊推進(jìn)，積極拓展普惠金融“服務(wù)圈”。

　　首先，建行寧夏分行將積極爭取政府協(xié)助，實(shí)現(xiàn)公積金繳存、個(gè)人納稅、工商注冊等信息互通，整合散落在各政府部門的企業(yè)信息。拓寬“薪金云貸”“政采云貸”等線上融資產(chǎn)品的服務(wù)范圍，實(shí)現(xiàn)寧夏支柱行業(yè)客戶全覆蓋，最大限度滿足小微企業(yè)融資需求，提高中小企業(yè)獲貸率。

　　其次，持續(xù)減費(fèi)讓利，拓寬服務(wù)渠道。建行寧夏分行將加大服務(wù)收費(fèi)減讓力度，切實(shí)降低民營企業(yè)和小微企業(yè)綜合融資成本。通過特色支行和示范機(jī)構(gòu)，提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力，并不斷延伸服務(wù)觸角，形成物理渠道、電子渠道交互融合的立體渠道網(wǎng)絡(luò)。

　　最后，進(jìn)一步強(qiáng)化“三農(nóng)”金融服務(wù)。建行寧夏分行將加強(qiáng)涉農(nóng)業(yè)務(wù)新模式和新產(chǎn)品推廣力度，穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款、農(nóng)村集體建設(shè)用地抵押貸款，加強(qiáng)對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)村地區(qū)三產(chǎn)融合、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等重點(diǎn)領(lǐng)域的支持力度。

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