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　　助貸業(yè)務(wù)近來(lái)成為市場(chǎng)熱詞。拍拍貸等多家互聯(lián)網(wǎng)金融公司近日披露的2019年一季度財(cái)報(bào)顯示，助貸業(yè)務(wù)營(yíng)收和占凈利潤(rùn)比例均出現(xiàn)大幅增長(zhǎng)。從2018年財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看，助貸業(yè)務(wù)已成為樂信、360金融、趣店等諸多互聯(lián)網(wǎng)金融公司的業(yè)務(wù)發(fā)力點(diǎn)和重要利潤(rùn)支撐。

　　對(duì)此，多位業(yè)內(nèi)人士表示，助貸業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)是監(jiān)管風(fēng)向和市場(chǎng)需求等多因素推動(dòng)的共同結(jié)果，銀行等金融機(jī)構(gòu)和助貸平臺(tái)可各取所需，最終實(shí)現(xiàn)流量與資金的相互匹配。不過(guò)，助貸業(yè)務(wù)背后的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)警惕。在助貸業(yè)務(wù)中，金融機(jī)構(gòu)需堅(jiān)守業(yè)務(wù)底線，避免核心風(fēng)控外包，拒絕變相增信，助貸機(jī)構(gòu)也需嚴(yán)守助貸與放貸邊界，避免違規(guī)放貸。

　　快速崛起　助貸業(yè)務(wù)已成互金公司盈利點(diǎn)

　　何為助貸業(yè)務(wù)？目前，銀保監(jiān)會(huì)尚未對(duì)助貸業(yè)務(wù)進(jìn)行明確定義。在北京互金協(xié)會(huì)近日發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示函中，將助貸業(yè)務(wù)定義為助貸機(jī)構(gòu)通過(guò)自有系統(tǒng)或渠道篩選目標(biāo)客群，在完成自有風(fēng)控流程后，將較為優(yōu)質(zhì)的客戶輸送給持牌金融機(jī)構(gòu)、類金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)持牌金融機(jī)構(gòu)、類金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控終審后，完成發(fā)放貸款的一種業(yè)務(wù)。

　　近年來(lái)，助貸業(yè)務(wù)快速崛起。多家互聯(lián)網(wǎng)金融公司2018年財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，助貸業(yè)務(wù)正成為公司業(yè)務(wù)的發(fā)力點(diǎn)和重要利潤(rùn)支撐。截至2018年底，趣店與持牌金融機(jī)構(gòu)合作資金余額為190億元，同比增長(zhǎng)近70%，2018年公司新增19家機(jī)構(gòu)資金合作伙伴，共與99家持牌金融機(jī)構(gòu)保持合作關(guān)系。2018年第四季度，360金融撮合貸款資金的78%來(lái)自金融機(jī)構(gòu)。拍拍貸2018年利潤(rùn)大漲128%，重要原因之一就是其助貸業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展。

　　今年以來(lái)，助貸業(yè)務(wù)繼續(xù)保持快速發(fā)展的勢(shì)頭。拍拍貸2019年第一季度財(cái)報(bào)顯示，拍拍貸助貸業(yè)務(wù)占比持續(xù)提升。通過(guò)機(jī)構(gòu)資金合作伙伴促成的借款金額占總撮合額的比例，從2018年第四季度的20.4%上升至2019年第一季度的30.9%，占比突破三成，并仍在快速增長(zhǎng)中。

　　蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智表示，當(dāng)前，助貸業(yè)務(wù)已經(jīng)廣泛用于企業(yè)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款等各類金融服務(wù)中，但更多的是在消費(fèi)金融行業(yè)的應(yīng)用。助貸業(yè)務(wù)的資金提供方主要有銀行、消費(fèi)金融公司、信托公司等，助貸機(jī)構(gòu)主要為網(wǎng)貸平臺(tái)、融資租賃公司、大數(shù)據(jù)公司等。

　　監(jiān)管趨嚴(yán)　與持牌金融機(jī)構(gòu)合作成“出路”

　　多位業(yè)內(nèi)專家表示，助貸的業(yè)務(wù)模式并不新鮮，其近年的快速崛起，可以說(shuō)是監(jiān)管和市場(chǎng)的共同作用。

　　中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院副院長(zhǎng)董希淼表示，近幾年在銀行業(yè)零售轉(zhuǎn)型的大背景下，小額信貸業(yè)務(wù)更加受到重視。銀行等金融機(jī)構(gòu)有資金，助貸機(jī)構(gòu)有場(chǎng)景、有數(shù)據(jù)、有流量，通過(guò)助貸業(yè)務(wù)，雙方可實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同發(fā)展。

　　黃大智表示，對(duì)于資金方來(lái)講，助貸平臺(tái)可以增加其資金出口，在風(fēng)控、貸后管理等階段起到主要或輔助作用，實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大貸款規(guī)模、增加收入的目的。同時(shí)，也可以打通消費(fèi)場(chǎng)景、健全數(shù)據(jù)種類，為進(jìn)一步服務(wù)客戶打下基礎(chǔ)。對(duì)于助貸平臺(tái)來(lái)講，擁有大量的客戶資源，但苦于缺乏穩(wěn)定的、價(jià)格合理的資金，只能將有需求的客戶推介給資金方以獲取收益。

　　此外，業(yè)內(nèi)人士指出，隨著對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的趨嚴(yán)，選擇與持牌金融機(jī)構(gòu)合作已成為不少互金公司的“出路”。2018年，監(jiān)管對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)提出“三降”等要求，賦能“B端”，吸引機(jī)構(gòu)資金的助貸業(yè)務(wù)由此成為眾多互金公司轉(zhuǎn)型的方向之一。例如，宜人貸在2018年第三季度披露，公司為應(yīng)對(duì)危機(jī)，尋求其他資金來(lái)源，已與高盛、新網(wǎng)銀行達(dá)成合作。

　　麻袋研究院高級(jí)研究員王詩(shī)強(qiáng)表示，在一定程度上，助貸業(yè)務(wù)的發(fā)展擴(kuò)張了小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)金融的服務(wù)邊界，在一定程度上幫助更多弱勢(shì)群體獲得了金融服務(wù)，促進(jìn)了普惠金融的發(fā)展。

　　警惕潛在風(fēng)險(xiǎn)　堅(jiān)守業(yè)務(wù)底線

　　隨著助貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，其背后潛在的風(fēng)險(xiǎn)也引發(fā)關(guān)注。專家表示，在助貸業(yè)務(wù)中，金融機(jī)構(gòu)須堅(jiān)守業(yè)務(wù)底線，避免核心風(fēng)控外包，拒絕變相增信，助貸機(jī)構(gòu)也須嚴(yán)守助貸與放貸邊界，避免違規(guī)放貸。

　　黃大智表示，助貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在資金方接受無(wú)資質(zhì)的兜底增信、核心風(fēng)控外包，助貸機(jī)構(gòu)的資金池、違規(guī)收費(fèi)、過(guò)度催收等違法違規(guī)行為。此外，無(wú)牌機(jī)構(gòu)違規(guī)放貸、過(guò)度收集用戶信息侵犯?jìng)€(gè)人隱私等行為同樣為當(dāng)前市場(chǎng)的主要風(fēng)險(xiǎn)行為。

　　王詩(shī)強(qiáng)表示，助貸業(yè)務(wù)中的部分違規(guī)行為可能帶來(lái)巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。“比如借款人正常還款，助貸業(yè)務(wù)中各方操作不規(guī)范就可能導(dǎo)致借款人逾期上征信黑名單。此外，如果銀行等資金方將風(fēng)險(xiǎn)完全外包，一旦助貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問題，就會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到銀行體系。”王詩(shī)強(qiáng)說(shuō)。

　　針對(duì)助貸業(yè)務(wù)中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，近日多地方明確了監(jiān)管要求。北京互金協(xié)會(huì)發(fā)布提示稱，應(yīng)嚴(yán)守助貸與放貸邊界，合作持牌金融機(jī)構(gòu)或者類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在監(jiān)管范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，不利用技術(shù)漏洞、業(yè)務(wù)便利，半異化為放貸資金提供方私下出資放貸，或與無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資放貸。浙江銀保監(jiān)局要求，當(dāng)?shù)爻巧绦虚_展“互聯(lián)網(wǎng)助貸、聯(lián)合貸款”業(yè)務(wù)，核心風(fēng)控環(huán)節(jié)不得外包，資金不得出省。

　　事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室早在2017年發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》就曾明確監(jiān)管要求：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得以任何形式為無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金發(fā)放貸款，不得與無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方機(jī)構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包；助貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)回歸本源，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得接受無(wú)擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)。

　　不過(guò)，董希淼也表示，在加強(qiáng)規(guī)范的同時(shí)，當(dāng)前監(jiān)管對(duì)于助貸業(yè)務(wù)還是持較為開放包容的態(tài)度。由于銀行等金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)天然的“優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)”特性，助貸業(yè)務(wù)還有一定的發(fā)展空間。未來(lái)，銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)更謹(jǐn)慎選擇合作對(duì)象，堅(jiān)守業(yè)務(wù)底線，做好風(fēng)險(xiǎn)隔離。