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　　伴隨專項(xiàng)整治的大力推進(jìn)和監(jiān)管政策的密集出臺(tái)，P2P網(wǎng)貸行業(yè)在高壓環(huán)境中謀求生存。據(jù)網(wǎng)貸天眼統(tǒng)計(jì)，截至8月22日，全國(guó)P2P網(wǎng)貸問(wèn)題平臺(tái)已達(dá)2321家，平臺(tái)總數(shù)（含問(wèn)題平臺(tái)）為5092家，問(wèn)題平臺(tái)占比約46%。

　　近日銀監(jiān)會(huì)向各家銀行下發(fā)的《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引（征求意見稿）》（簡(jiǎn)稱“意見稿”）又提出“史上最嚴(yán)”監(jiān)管要求：網(wǎng)貸平臺(tái)須由銀行直接存管，更是將行業(yè)運(yùn)行門檻大幅提高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前不到2%平臺(tái)滿足銀行直接存管標(biāo)準(zhǔn)。業(yè)內(nèi)人士指出，這一舉動(dòng)表明網(wǎng)貸業(yè)監(jiān)管從政策探討階段正式步入實(shí)質(zhì)操作階段，且步步趨嚴(yán)，行業(yè)將開啟合規(guī)淘汰機(jī)制，網(wǎng)貸行業(yè)一哄而上的熱潮也將冷卻。

　　亂象頻發(fā)　問(wèn)題平臺(tái)數(shù)逼近一半

　　自今年以來(lái),隨著監(jiān)管政策的逐步收緊，P2P問(wèn)題平臺(tái)數(shù)一直居高不下。據(jù)網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅上周單周，就有幾十家平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題，包括德福財(cái)富、金金貸、中騰投資、國(guó)信君、圣奇投資、豐登寶等平臺(tái)網(wǎng)站已無(wú)法訪問(wèn)。漢泰華澤、聚合信貸等平臺(tái)連續(xù)多日聯(lián)系不上，大量標(biāo)的到期仍顯示還款中。另外，還有平臺(tái)主動(dòng)發(fā)布公告，稱兌付困難，比如陷入兌付危機(jī)的人企貸于8月16日在官網(wǎng)發(fā)布兌付公告，承認(rèn)提現(xiàn)困難。

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趙乃育/繪?

　　網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)同時(shí)顯示，截至8月22日，全國(guó)P2P網(wǎng)貸問(wèn)題平臺(tái)已達(dá)2321家，平臺(tái)總數(shù)（含問(wèn)題平臺(tái)）為5092家，問(wèn)題平臺(tái)占比約46%，目前在運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)為2771家。

　　“2015年上半年網(wǎng)貸業(yè)新增問(wèn)題平臺(tái)數(shù)為422家，今年上半年新增問(wèn)題平臺(tái)數(shù)為671家，同比增長(zhǎng)了59%。而問(wèn)題平臺(tái)的增加，亦表明今年問(wèn)題平臺(tái)在集中爆發(fā)。”網(wǎng)貸天眼相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者。

　　“針對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)亂象，行業(yè)監(jiān)管主要從兩方面展開工作，一方面通過(guò)專項(xiàng)整治控制整體風(fēng)險(xiǎn)；另一方面日常監(jiān)管開始落地執(zhí)行。”廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)方頌告訴記者，監(jiān)管產(chǎn)生的直接結(jié)果就是淘汰出清，而且隨著監(jiān)管措施的逐步落地推進(jìn)，淘汰的進(jìn)程也逐步加快，這也符合行業(yè)的主流預(yù)測(cè)。

　　據(jù)了解，隨著行業(yè)監(jiān)管政策頻出，網(wǎng)貸平臺(tái)在資金存管、信息披露及網(wǎng)絡(luò)安全等方面都面臨不小監(jiān)管壓力，平臺(tái)生存壓力進(jìn)一步加大，行業(yè)洗牌進(jìn)一步加劇。神仙有財(cái)CEO惠軼分析稱，在這樣的背景下，一些平臺(tái)自知生存艱難，便選擇自行退出，或謀求轉(zhuǎn)型，這也是停業(yè)問(wèn)題平臺(tái)增多的重要原因。

　　監(jiān)管趨嚴(yán)　不足2%平臺(tái)合規(guī)

　　去年7月18日，人民銀行等十部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，首次提到P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)實(shí)施資金存管方案，并提出多條紅線，比如平臺(tái)不得設(shè)立資金池、不得自融等。

　　今年上半年，互金專項(xiàng)整治方案再次強(qiáng)調(diào)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)選擇合適銀行作為資金存管機(jī)構(gòu)，也正因如此，網(wǎng)貸行業(yè)迎來(lái)與銀行的存管合作簽約潮。不過(guò)，對(duì)于銀行存管具體采用何種方式，業(yè)內(nèi)并無(wú)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。

　　近日，銀監(jiān)會(huì)向各家銀行下發(fā)《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引（征求意見稿）》，并對(duì)銀行存管這一關(guān)鍵政策進(jìn)行了細(xì)化，提出存管銀行應(yīng)對(duì)客戶資金履行監(jiān)督責(zé)任，不應(yīng)外包或由合作機(jī)構(gòu)承擔(dān)，不得委托網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和第三方機(jī)構(gòu)代開出借人和借款人交易結(jié)算資金賬戶，這也昭示著只有銀行直接存管的平臺(tái)方符合監(jiān)管要求。

　　不過(guò)，盡管網(wǎng)貸業(yè)在運(yùn)營(yíng)平臺(tái)有2000多家，但是能達(dá)到銀行直接存管要求的平臺(tái)少之又少。據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計(jì)，截至8月22日，與銀行簽訂直接存管協(xié)議的平臺(tái)有130家，不過(guò)上線直接存管系統(tǒng)的平臺(tái)僅39家。與目前在運(yùn)營(yíng)的2000多家網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)比，滿足意見稿要求的銀行直接存管平臺(tái)不足2%。

　　人人貸聯(lián)合創(chuàng)始人楊一夫認(rèn)為，去年至今連續(xù)發(fā)布的幾次網(wǎng)貸行業(yè)相關(guān)規(guī)定，表明監(jiān)管層對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行資金存管的要求逐步清晰化，監(jiān)管思路日漸明朗。而此次銀監(jiān)會(huì)意見稿中明確樹立了網(wǎng)貸平臺(tái)與銀行直接進(jìn)行資金存管模式的唯一合規(guī)地位，是對(duì)規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融大目標(biāo)的有力落實(shí)。

　　“倘若意見稿真正實(shí)施，大多數(shù)技術(shù)實(shí)力相對(duì)薄弱的平臺(tái)可能會(huì)陷入大規(guī)模的淘汰潮。不過(guò)從廣大投資者的角度來(lái)說(shuō)，這或許是一個(gè)利好消息，可以大幅降低用戶的篩選成本，更容易選擇優(yōu)質(zhì)平臺(tái)來(lái)進(jìn)行投資。”楊一夫補(bǔ)充道。

　　總體來(lái)說(shuō)，監(jiān)管層傳達(dá)出一個(gè)信號(hào)：銀行將主導(dǎo)P2P存管，并將對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)真實(shí)情況有更深的了解。金蛋科技CEO鄧巍認(rèn)為，這對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)掌控平臺(tái)運(yùn)營(yíng)情況更加有利。不過(guò)目前看來(lái)，銀行直接存管的模式對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)和存管銀行來(lái)說(shuō)意味著雙重挑戰(zhàn)，尤其考驗(yàn)平臺(tái)的債權(quán)質(zhì)量和技術(shù)實(shí)力。

　　事實(shí)上，監(jiān)管沒(méi)有直接采用牌照制，而是將資金存管作為一個(gè)硬性門檻，試圖通過(guò)存管解決更多的網(wǎng)貸監(jiān)管問(wèn)題。在惠軼看來(lái)，銀行存管更像一塊隱形牌照，而監(jiān)管趨嚴(yán)也是網(wǎng)貸行業(yè)健康發(fā)展的必然選擇。

　　合規(guī)淘汰　行業(yè)將迎新一輪退出潮

　　在本次銀監(jiān)會(huì)征求意見稿將銀行存管定為“P2P標(biāo)配”后，隨著監(jiān)管政策的不斷落實(shí)及監(jiān)管到期時(shí)限的不斷臨近，可以預(yù)計(jì)各大平臺(tái)將加速推動(dòng)銀行存管落地的進(jìn)程。

　　合力貸CEO劉豐認(rèn)為，由于銀行對(duì)風(fēng)控要求比較嚴(yán)格，對(duì)存管合作對(duì)象有一定準(zhǔn)入門檻，此舉將有利于資質(zhì)較好、規(guī)范經(jīng)營(yíng)的P2P平臺(tái)發(fā)展，這也是符合監(jiān)管層思路的，是受鼓勵(lì)的。

　　楊一夫表示，未來(lái)一年，監(jiān)管將逐漸走向可執(zhí)行化和明細(xì)化，網(wǎng)貸行業(yè)的合規(guī)發(fā)展亦會(huì)得到政策的有力保障。同時(shí)，銀行存管的細(xì)化將加速不合規(guī)平臺(tái)的退出，推動(dòng)整個(gè)行業(yè)完成自我凈化。通過(guò)監(jiān)管政策引導(dǎo)下的行業(yè)“自我清洗”，網(wǎng)貸行業(yè)的優(yōu)勝劣汰和集約化趨勢(shì)將更加明顯。

　　“征求意見稿中提及的存管制實(shí)際是淘汰機(jī)制開啟前的預(yù)警和信號(hào)。”金投手CMO喬青發(fā)預(yù)計(jì)，未來(lái)監(jiān)管還會(huì)用更多金融機(jī)制來(lái)規(guī)范互金行為，為行業(yè)健康發(fā)展掃清霧霾。

　　PPmoney萬(wàn)惠董事長(zhǎng)陳寶國(guó)預(yù)計(jì)，未來(lái)一年還將有更多行業(yè)監(jiān)管政策法規(guī)密集出臺(tái)，這對(duì)整個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)是一件好事。伴隨合規(guī)化進(jìn)程的深入推進(jìn)，網(wǎng)貸行業(yè)將在健康的發(fā)展軌道上穩(wěn)步前行。

　　“可以預(yù)見，進(jìn)入2017年后，能否在銀行實(shí)現(xiàn)資金存管，將成為投資人選擇平臺(tái)的重要考量因素。”陳寶國(guó)補(bǔ)充道。

　　伴隨步步趨嚴(yán)的政策，監(jiān)管層對(duì)以網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提出了更高要求，惠軼認(rèn)為，P2P監(jiān)管的有效性將得以提升，合規(guī)淘汰機(jī)制正在形成。隨著未來(lái)一系列監(jiān)管細(xì)則的落地，如果在監(jiān)管規(guī)定期內(nèi)平臺(tái)實(shí)力無(wú)法滿足存管要求，行業(yè)或?qū)⒂瓉?lái)新一輪退出潮。