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        個(gè)人養(yǎng)老金制度釋放“擴(kuò)面”信號(hào) 機(jī)構(gòu)加快布局
        2024-03-14 記者 向家瑩 陳涵旸 來源: 經(jīng)濟(jì)參考報(bào)

          在試點(diǎn)地區(qū)先行實(shí)施一年多后,個(gè)人養(yǎng)老金制度下一步將在全國范圍內(nèi)全面推廣。政府工作報(bào)告中提到,要在全國實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度,積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)。

          社會(huì)對(duì)此已有預(yù)期。年初人力資源社會(huì)保障部就表示,在36個(gè)城市及地區(qū)先行實(shí)施的個(gè)人養(yǎng)老金制度,目前運(yùn)行平穩(wěn),先行工作取得積極成效,下一步將推進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金制度全面實(shí)施。伴隨個(gè)人養(yǎng)老金制度“擴(kuò)面”信號(hào)釋放,銀行紛紛通過推出立減金、現(xiàn)金紅包、開展抽獎(jiǎng)等一系列活動(dòng)吸引用戶開戶,瞄準(zhǔn)非試點(diǎn)地區(qū),多家銀行也已開始提前布局,拓展?jié)撛诳蛻簟?/p>

          “個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)一年多來取得了很大成效,試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)應(yīng)當(dāng)盡快向全國推廣,以擴(kuò)展這項(xiàng)制度的普惠性。”中國社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠表示,將個(gè)人養(yǎng)老金制度擴(kuò)展到全國具有重要意義。一方面,稅收優(yōu)惠可提高目前非試點(diǎn)地區(qū)居民家庭的養(yǎng)老財(cái)務(wù)的實(shí)際回報(bào)率,夯實(shí)應(yīng)對(duì)人口老齡化的社會(huì)財(cái)富儲(chǔ)備;另一方面,個(gè)人養(yǎng)老金制度在促進(jìn)勞動(dòng)力流動(dòng)和再配置上有優(yōu)勢,所以有助于促進(jìn)全國統(tǒng)一大市場的建設(shè)。

          自2022年11月25日啟動(dòng)以來,個(gè)人養(yǎng)老金制度試點(diǎn)已一年有余,開戶人數(shù)不斷突破,相關(guān)金融產(chǎn)品供給也在逐漸優(yōu)化豐富。截至3月13日,國家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示,個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品達(dá)743只,包括465只儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品、185只基金類產(chǎn)品、70只保險(xiǎn)類產(chǎn)品、23只理財(cái)類產(chǎn)品。人力資源社會(huì)保障部數(shù)據(jù)顯示,截至2023年底,開設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶人數(shù)突破5000萬人。

          記者采訪發(fā)現(xiàn),“擴(kuò)面”信號(hào)釋放后,多銀行已加大推廣力度。

          中國建設(shè)銀行北京市西城區(qū)某網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理告訴記者,目前建行為開戶客戶帶來了立減金的優(yōu)惠政策,只要進(jìn)行開戶就可以現(xiàn)場領(lǐng)取立減金券,“最近個(gè)稅匯算正式啟動(dòng),不少客戶都來網(wǎng)點(diǎn)咨詢個(gè)人養(yǎng)老金稅收優(yōu)惠的情況。隨著后續(xù)政策的推進(jìn),我們行相關(guān)金融產(chǎn)品和優(yōu)惠活動(dòng)也會(huì)進(jìn)一步增加。”

          上線微信立減金、現(xiàn)金紅包、開展抽獎(jiǎng)等一系列活動(dòng)……當(dāng)前不少銀行都推出了個(gè)人養(yǎng)老金開戶送禮的營銷活動(dòng)。如,工商銀行上海市分行面向首次開立上海地區(qū)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的特邀客戶,推出“開戶領(lǐng)50元微信立減金”活動(dòng)等。

          “現(xiàn)在,客戶在招商銀行開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶,可以享受養(yǎng)老產(chǎn)品費(fèi)率優(yōu)惠,養(yǎng)老目標(biāo)基金可享申購費(fèi)一折優(yōu)惠,養(yǎng)老理財(cái)可享0申購費(fèi),同時(shí)還可以參與‘養(yǎng)老金大禮包’活動(dòng)。”招商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者,讓客戶在享稅收優(yōu)惠的同時(shí),領(lǐng)養(yǎng)老“四重禮”。

          “招行開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的客戶數(shù)穩(wěn)步增長,去年末已突破500萬戶。”招商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,來開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的客戶年齡跨度較大,覆蓋退休前的各個(gè)年齡段人群,整體相對(duì)年輕,平均年齡約35歲,普遍具有較強(qiáng)的節(jié)稅訴求和養(yǎng)老儲(chǔ)備意識(shí)。

          在個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的選擇上,中國工商銀行北京市某網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理告訴記者,當(dāng)前來網(wǎng)點(diǎn)咨詢個(gè)人養(yǎng)老金的客戶,大多會(huì)選擇波動(dòng)較小的定存理財(cái)產(chǎn)品,如個(gè)人養(yǎng)老金專屬存款,其次就是理財(cái)類產(chǎn)品。

          除發(fā)力試點(diǎn)地區(qū)外,瞄準(zhǔn)非試點(diǎn)地區(qū),多家銀行也已開始提前布局,拓展?jié)撛诳蛻簦ㄟ^支付貼金券、抽獎(jiǎng)、立減金等方式吸引客戶進(jìn)行預(yù)約開戶。例如,交通銀行江西省分行推出“預(yù)約有禮”活動(dòng),在中國境內(nèi)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)非試點(diǎn)地區(qū)參加城鎮(zhèn)職工或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的客戶成功在交通銀行完成個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開戶預(yù)約,即可通過交通銀行微信小程序進(jìn)行一次抽獎(jiǎng)等。

          盡管市場巨大且關(guān)注度頗高,但從部分地區(qū)試點(diǎn)到即將走向全國,個(gè)人養(yǎng)老金制度仍有一系列問題亟待解決。例如,存在“開戶熱,繳存冷”現(xiàn)象,同時(shí)部分用戶反映個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品購買環(huán)節(jié)不順暢、資金賬戶對(duì)接產(chǎn)品有待豐富、支取不靈活。加之當(dāng)下存款、理財(cái)產(chǎn)品收益率較低,也一定程度降低了用戶繳存的意愿。

          對(duì)此,南方科技大學(xué)副校長金李認(rèn)為,個(gè)人養(yǎng)老金制度后續(xù)可以借鑒企業(yè)年金模式。通過國家給企業(yè)稅收優(yōu)惠方式和企業(yè)共擔(dān)成本,在企業(yè)不增加成本的前提下,通過企業(yè)配比提高個(gè)人繳存意愿。

          在提升個(gè)人養(yǎng)老金吸引力和靈活度方面,中國太保戰(zhàn)略研究中心主任周燕芳表示,在保障資金安全和有效管控前提下,建議增加個(gè)人養(yǎng)老金提前取出的條件,以滿足參與人在發(fā)生重大變故及特殊場景下的應(yīng)急資金需求。同時(shí),探索將子女教育、贍養(yǎng)老人、償還債務(wù)等情形納入部分領(lǐng)取范圍,更好地平衡制度的剛性與靈活性,提高賬戶資金使用效率。

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