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　　作為因農(nóng)而生、伴農(nóng)而長的國有大型商業(yè)銀行，中國農(nóng)業(yè)銀行（以下簡稱“農(nóng)行”）以“服務(wù)鄉(xiāng)村振興領(lǐng)軍銀行”為戰(zhàn)略定位，并把農(nóng)戶貸款作為金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的重中之重來抓。記者獲悉，近年來農(nóng)行深耕“三農(nóng)”沃土，多方聯(lián)動、數(shù)字賦能，努力解決廣大農(nóng)戶面臨的金融服務(wù)難題，農(nóng)戶貸款余額突破一萬億元，初步探索出一條“大銀行”服務(wù)“小農(nóng)戶”、“小農(nóng)戶”做成“大產(chǎn)業(yè)”的有效路徑，縣域普惠金融名片愈發(fā)醒目。

　　惠農(nóng)利農(nóng)　做好鄉(xiāng)村“土特產(chǎn)”大文章

　　堅持惠農(nóng)利農(nóng)便農(nóng)，努力提升農(nóng)村普惠金融服務(wù)能力水平，農(nóng)行在產(chǎn)業(yè)服務(wù)上大做文章。近年來，農(nóng)行適應(yīng)各地構(gòu)建“一縣一特、一鎮(zhèn)一業(yè)、一村一品”產(chǎn)業(yè)發(fā)展格局的實際，結(jié)合廣大農(nóng)戶發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)所需，分產(chǎn)業(yè)制定專項服務(wù)方案，因地制宜推出“糧農(nóng)e貸”“油茶貸”“茶葉貸”“商戶貸”“光伏貸”等產(chǎn)業(yè)信貸產(chǎn)品，最大程度擴(kuò)大農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)服務(wù)領(lǐng)域，提高農(nóng)戶金融服務(wù)覆蓋面。

　　每到武夷巖茶一年一度的采摘季，福建省武夷山市星村鎮(zhèn)黃村村茶農(nóng)周澤有就開始犯愁。已經(jīng)擁有16年茶葉種植經(jīng)驗的他，是當(dāng)?shù)赜忻泥l(xiāng)村振興致富帶頭人。“茶葉生產(chǎn)具有周期性，每年的采茶、制茶期間，也是我們茶農(nóng)最需要資金的時候。每到這個時候，常常愁得睡不著覺。”

　　今年，農(nóng)行福建武夷山支行主動對接周澤有的資金需求，只用了短短三天時間就為其發(fā)放了30萬元純信用農(nóng)戶貸款，這對周澤有來說無疑是雪中送炭。“農(nóng)行貸款辦理快，手續(xù)方便，利率也低，真是解決了我的資金周轉(zhuǎn)難題！”周澤有感激地說道。

　　作為茶產(chǎn)業(yè)鏈上的受益者，農(nóng)行針對茶農(nóng)群體量身打造了“武夷巖茶貸”，整合了農(nóng)業(yè)資源和金融資源，運用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)，通過對符合條件的農(nóng)戶實行名單制管理，拓寬了對農(nóng)戶的支持廣度和深度。

　　在支持農(nóng)戶做好鄉(xiāng)村“土特產(chǎn)”生意經(jīng)上，茶產(chǎn)業(yè)只是一個縮影。家住重慶市秀山縣平建社區(qū)的楊會，從2018年開始發(fā)展草莓種植。2022年年底，她打算更新自家草莓園的基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)備，但由于缺少資金，一直沒有啟動。

　　正逢當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村振興部門、所在街道、農(nóng)行秀山支行組成的“富民貸”工作小組上門宣傳貸款相關(guān)政策，楊會抱著試一試的想法提交了貸款申請，最終如愿獲得了20萬元“富民貸”。今年初，楊會的草莓園煥然一新，共占地50畝，建設(shè)了16個大棚，她也成為當(dāng)?shù)赜忻募彝マr(nóng)場主。

　　“感謝政府的關(guān)心、農(nóng)行的支持，在我缺資金的時候，幫了我一把，我一定會全力以赴把草莓產(chǎn)業(yè)做得越來越好。”楊會說，她希望帶動更多的人參與到產(chǎn)業(yè)發(fā)展中來，讓大家共同增收致富。

圖為農(nóng)行福建南平武夷山支行工作人員走訪茶企，對接金融需求。（農(nóng)行福建分行供圖）

　　數(shù)字賦能　為“三農(nóng)”服務(wù)插上科技翅膀

　　積極推動服務(wù)“三農(nóng)”數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是農(nóng)行福建分行持續(xù)發(fā)力的方向。

　　此前上線的福茶網(wǎng)，是國內(nèi)首個省級茶產(chǎn)業(yè)綜合服務(wù)線上平臺，通過提供數(shù)字賦能、撮合交易、質(zhì)量管控、物流配套、產(chǎn)業(yè)科研、金融支持、人才支撐等服務(wù)，實現(xiàn)茶葉從種植、加工、倉儲、交易、物流信息全鏈條可追溯。在平臺創(chuàng)建初期，農(nóng)行福建分行就發(fā)揮自身服務(wù)“三農(nóng)”優(yōu)勢，主動對接，運用先進(jìn)金融科技手段，在資金結(jié)算、供應(yīng)鏈金融等方面提供產(chǎn)品服務(wù)和技術(shù)支持，為傳統(tǒng)茶產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)金融科技賦能，滿足平臺多樣化與個性化業(yè)務(wù)需求，帶動福建茶產(chǎn)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展提質(zhì)增效。

　　農(nóng)行福建分行還持續(xù)加強(qiáng)無物理網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融基礎(chǔ)設(shè)施布局，專門制定出臺數(shù)字惠農(nóng)通工程推廣實施方案，全力打造集基礎(chǔ)服務(wù)、綜合服務(wù)、“惠農(nóng)e貸”受理、金融知識宣傳展示于一體的新型數(shù)字惠農(nóng)通服務(wù)點，大力開展鄉(xiāng)村金融生態(tài)場景建設(shè)，讓“數(shù)據(jù)多跑腿、客戶少跑路”，切實打通現(xiàn)代金融科技走進(jìn)農(nóng)村的“最后一公里”。

　　“三農(nóng)”金融服務(wù)插上科技翅膀，讓農(nóng)民貸得到、貸得快、貸得安心的同時，也貸得“實惠”。記者獲悉，農(nóng)行服務(wù)農(nóng)戶的拳頭產(chǎn)品“惠農(nóng)e貸”加權(quán)平均利率近三年累計下降89個基點，累計為農(nóng)民節(jié)省利息支出近50億元。

　　值得一提的是，為打造有覆蓋寬度的農(nóng)戶金融服務(wù)，農(nóng)行在產(chǎn)品創(chuàng)新上也狠下功夫。為提升金融服務(wù)可得性，農(nóng)行著力加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，目前已形成“線上+線下”“總行+區(qū)域特色”的農(nóng)戶金融“產(chǎn)品箱”。如針對農(nóng)村地區(qū)偏遠(yuǎn)、農(nóng)民居住分散、缺乏合格擔(dān)保、信用數(shù)據(jù)缺失等制約農(nóng)戶貸款可得性問題，專門研發(fā)了“惠農(nóng)e貸”，讓更多農(nóng)民貸得到、貸得起、用得好。截至2023年9月末，農(nóng)戶貸款余額已超過1.11萬億元，增速41.9%，余額、增量再創(chuàng)新高。此外，還利用智能耳標(biāo)、電子圍欄、生物識別等物聯(lián)網(wǎng)科技，創(chuàng)新推出“智慧畜牧貸”產(chǎn)品，實現(xiàn)對借款人養(yǎng)殖的牲畜活體資產(chǎn)遠(yuǎn)程在線監(jiān)管。

　　孫紅梅曾是天津北辰區(qū)一名下崗女職工，下崗后她選擇創(chuàng)業(yè)養(yǎng)豬實現(xiàn)自己的人生價值。十幾年來，孫紅梅的事業(yè)越做越大，養(yǎng)殖場的規(guī)模和效益也越來越好，目前年出欄生豬約9000頭，現(xiàn)有能繁母豬600余頭。可她并沒有就此滿足，而是想著如何擴(kuò)大規(guī)模，帶動鄉(xiāng)親們增收致富。

　　為進(jìn)一步擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營，孫紅梅著手?jǐn)U建了豬場，擴(kuò)建工程占用了大部分流動資金。又趕上去年下半年到今年上半年豬飼料價格一直居高不降，流動資金缺口讓她犯了難。資金都投到豬場建設(shè)上了，目前最大的資產(chǎn)就是場里這些豬了，眼看又到購買飼料的時候，孫紅梅看著長勢良好的豬崽，心里直著急：“其實我早些時候也聽說過用活體抵押，但是豬跟牛不一樣，我這豬不適合打耳標(biāo)，一個是豬比牛更好動，另一個一旦打耳標(biāo)，會影響母豬下崽的質(zhì)量，這可怎么辦？”

　　農(nóng)行天津北辰支行了解到孫紅梅的困難，為她推薦了農(nóng)行的“智慧畜牧貸”產(chǎn)品——通過視頻攝像頭等方式監(jiān)控活體資產(chǎn)的質(zhì)量和數(shù)量，既能為種豬進(jìn)行資產(chǎn)抵押，也不會給豬造成傷害。明確了服務(wù)方案后，農(nóng)行天津北辰支行第一時間為孫紅梅的農(nóng)場做好攝像頭安裝、系統(tǒng)調(diào)試等各項工作。9月初，孫紅梅順利獲得400萬元貸款資金，解決了一直困擾她的難題。

　　多方聯(lián)動　協(xié)同打出三農(nóng)普惠“組合拳”

　　鞏固拓展脫貧攻堅成果和全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興需要各方協(xié)同發(fā)力，方能打出堅實有力的“組合拳”。針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中面臨的金融人才、服務(wù)、知識的“三缺失”現(xiàn)狀，農(nóng)行實施“金融人才駐縣幫鎮(zhèn)扶村富民行動”，選派4000余名優(yōu)秀黨員干部下沉到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村社掛職。掛職干部走訪農(nóng)戶、舉辦金融講座、推介金融產(chǎn)品、開展信用村信用戶創(chuàng)建、參與鄉(xiāng)村治理體系建設(shè)等，為助力鄉(xiāng)村振興、促進(jìn)共同富裕提供了金融人才支持。農(nóng)行在部分分行創(chuàng)建“金融副村長”機(jī)制，通過“e推客”等線上化金融服務(wù)渠道進(jìn)行農(nóng)戶貸款推薦，搭建了農(nóng)戶和農(nóng)行之間的金融橋梁。

　　重慶市秀山縣隘口鎮(zhèn)新院村專業(yè)大戶崔躍，種了200多畝的核桃，平時需要較大量的資金。經(jīng)當(dāng)?shù)卮甯刹拷榻B推薦了“富民貸”，崔躍認(rèn)為這款金融產(chǎn)品很適合自己，就正式向村里提交了貸款申請。經(jīng)過村、鎮(zhèn)、縣級部門聯(lián)審，均同意向農(nóng)行推薦。農(nóng)行秀山支行收到推薦表當(dāng)天，就安排了兩名客戶經(jīng)理上門走訪調(diào)查，最終為其發(fā)放了20萬元“富民貸”。“沒有想到農(nóng)行辦貸效率這么高。”崔躍感激地說。

　　這得益于農(nóng)行秀山支行建立的“富民貸”三級服務(wù)體系。“富民貸”在秀山落地后，農(nóng)行秀山支行高度重視，迅速組建了由“行領(lǐng)導(dǎo)+部門+網(wǎng)點”組成的三級專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊，對當(dāng)?shù)?7個鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道進(jìn)行分片負(fù)責(zé)。

　　此外，重慶市秀山縣政府建立了300萬元的“富民貸”風(fēng)險補(bǔ)償基金，第一時間出臺基金管理辦法，規(guī)范基金使用。這相當(dāng)于秀山縣政府成了農(nóng)戶的“擔(dān)保人”，后續(xù)還將根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要繼續(xù)增投“富民貸”風(fēng)險補(bǔ)償基金。

　　秀山縣的“富民貸”目前已探索出上下聯(lián)動增動力、銀政聯(lián)動聚合力、政策聯(lián)動添活力的“三聯(lián)三力”機(jī)制，支持產(chǎn)業(yè)鏈突出集群化、統(tǒng)籌責(zé)任鏈保障高效化、完善服務(wù)鏈管理精細(xì)化的“三鏈三化”模式，實現(xiàn)了提升覆蓋面降低融資難度、提升便捷性降低融資距離、提升緊密度降低融資風(fēng)險的“三升三降”效果，相關(guān)經(jīng)驗做法已被重慶市鄉(xiāng)村振興局等多家單位總結(jié)推廣。

　　農(nóng)行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，中央金融工作會議將做好“普惠金融”作為五篇大文章之一，充分體現(xiàn)了黨中央對三農(nóng)普惠領(lǐng)域金融服務(wù)工作的高度重視和殷切期望。下一步，農(nóng)行將繼續(xù)秉持“金融為民”初心使命，聚焦廣大農(nóng)民金融所需所盼，緊緊圍繞農(nóng)戶信貸和農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)、渠道建設(shè)等，持續(xù)在產(chǎn)品創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、流程創(chuàng)新上下更大功夫，著力打造有政治高度、有覆蓋廣度、有措施力度、有推進(jìn)深度、有服務(wù)溫度、有科技速度的農(nóng)戶金融服務(wù)，提升農(nóng)民的滿意度和獲得感，以高質(zhì)量的農(nóng)戶金融服務(wù)助力農(nóng)業(yè)強(qiáng)國、金融強(qiáng)國建設(shè)。