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　　2013年，黨的十八屆三中全會提出“發(fā)展普惠金融”。十年來，我國多層次、廣覆蓋的普惠金融服務體系已基本形成。2023年10月，國務院出臺《關于推進普惠金融高質量發(fā)展的實施意見》，提出優(yōu)化普惠金融重點領域產(chǎn)品服務，發(fā)揮普惠金融支持綠色低碳發(fā)展作用等要求。不久前召開的中央金融工作會議提出，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。作為普惠金融發(fā)展的國家隊和金融服務小微的主力軍，中國農(nóng)業(yè)銀行（以下簡稱“農(nóng)行”）一直緊跟時代發(fā)展大潮，深耕普惠金融領域，與廣大小微企業(yè)共同成長，努力打造普惠金融高質量發(fā)展的農(nóng)行樣本。

　　農(nóng)行近日公布的三季報數(shù)據(jù)顯示，截至9月末，農(nóng)行普惠金融領域貸款3.55萬億元，新增9838億元，增速38.3%，余額、增量均居同業(yè)首位。綠色信貸業(yè)務余額3.8萬億元，新增1.1萬億元，增速42%，余額、增量、增速均創(chuàng)歷史新高。民營企業(yè)貸款新增6266億元，增速20.6%。近年來，農(nóng)行持續(xù)完善金融服務小微企業(yè)“敢貸、愿貸、能貸、會貸”長效機制，強化金融科技賦能，為小微企業(yè)客戶推出“普惠e站”專屬線上服務平臺，涵蓋企業(yè)開戶、普惠貸款等綜合金融服務，精準助力中小微企業(yè)發(fā)展壯大。

　　強信貸投放　企業(yè)普惠支持力度倍增

　　金融是實體經(jīng)濟的血脈。近年來，農(nóng)行深耕厚植細育“三農(nóng)”普惠沃土，持續(xù)加大普惠貸款投放力度，普惠貸款規(guī)模持續(xù)快速增長，服務覆蓋面有效擴大。

　　截至2023年9月末，農(nóng)行普惠金融領域貸款余額超3.5萬億元，是2018年的近六倍；普惠型小微企業(yè)貸款余額超2.4萬億元，近五年平均增速超過40%；信貸支持小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等普惠小微群體超340萬戶，近三年累計為36萬戶小微企業(yè)提供首貸服務；近五成普惠貸款投向農(nóng)村、七成信貸客戶源自縣域，切實做到惠農(nóng)、扶小、助微。

圖為農(nóng)行西藏分行為一家綠色種植企業(yè)提供貸前上門調查服務。（農(nóng)行供圖）

　　西藏林芝永生家政服務有限公司常年承接當?shù)仄笫聵I(yè)單位、酒店、小區(qū)、家居的保潔服務。去年8月以來，公司經(jīng)營周轉一度陷入困境，但苦于沒有合適的抵押物，貸款處處碰壁，資金籌措面臨困難。農(nóng)行林芝分行主動上門對接，向該公司推薦了微捷貸產(chǎn)品。“缺乏抵押物，我們都沒想過能在銀行獲得貸款。幸好遇到了農(nóng)行的微捷貸，不到兩天時間，貸款就下來了，真是一場及時雨啊！”收到貸款到賬短信后，該公司負責人難掩激動的心情。

　　記者了解到，近年來，農(nóng)行西藏分行根據(jù)小微企業(yè)輕資產(chǎn)等特點，大力推廣線上小額信用貸款，有效破除“唯抵押”論，通過微捷貸、快捷貸等產(chǎn)品，累計支持小微企業(yè)1.2萬戶，累計發(fā)放貸款220.63億元，有效緩解了小微企業(yè)擔保難題。

　　這只是農(nóng)行持續(xù)發(fā)力普惠金融，精準滴灌小微企業(yè)的縮影。一直以來，農(nóng)行堅守服務實體經(jīng)濟主力銀行定位，聚焦小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等信貸需求，持續(xù)加大普惠貸款投放力度，不斷擴大金融服務覆蓋面，有效增強了廣大市場主體的金融獲得感。

　　值得一提的是，在加強信貸投放，加大重點領域支持力度上，農(nóng)行積極助力激發(fā)民間資本投資活力，重點支持民營企業(yè)科技創(chuàng)新、數(shù)字化轉型和技術改造，參與推進鄉(xiāng)村振興等重大戰(zhàn)略。截至9月末，農(nóng)行民營企業(yè)貸款較年初新增6266億元，增速20.6%。

　　重產(chǎn)品創(chuàng)新　破民營小微企業(yè)融資難題

　　民營企業(yè)是經(jīng)濟和社會發(fā)展的中堅力量。遼寧華孚環(huán)境工程股份有限公司（以下簡稱“遼寧華孚”）作為國家級專精特新“小巨人”企業(yè)，致力于研發(fā)污廢水處理技術、環(huán)保設備等，為石油、石化以及市政部門等單位提供油田、市政污水處理等服務，同時擁有多項發(fā)明專利。

　　“你們的貸款來得太及時了，真是雪中送炭，解決了我們的燃眉之急。”遼寧華孚法人代表李貴和一邊將寫有“綠色信貸、高效快捷，雪中送炭、農(nóng)行風范”的錦旗送到農(nóng)行員工手中，一邊頗為感慨地說。2022年，遼寧華孚在發(fā)展過程中突遇資金難題，農(nóng)行盤錦分行第一時間上門對接，為企業(yè)搭建綠色通道，提供“一站式”服務，累計發(fā)放貸款1000萬元，及時補充企業(yè)流動資金缺口，助力其順利完成原材料采購及環(huán)境保護專用設備生產(chǎn)。

　　記者獲悉，為破解民營中小微企業(yè)融資難題，農(nóng)行盤錦分行緊緊圍繞“全方位打造高質量服務強行品牌”戰(zhàn)略目標，積極承擔社會責任，多角度、多渠道傾注人力物力，加大對科創(chuàng)、制造業(yè)等重點領域的信貸支持力度。截至2023年9月末，農(nóng)行盤錦分行制造業(yè)貸款余額28.68億元，累計支持專精特新企業(yè)36戶，覆蓋率達87.8%，累計發(fā)放貸款16.1億元。

　　供應鏈金融是提升服務實體經(jīng)濟能力，助力構建新發(fā)展格局的有效途徑。在獲悉鞍鋼集團鼓勵旗下企業(yè)使用供應鏈融資模式為上游中小企業(yè)供應商結款后，針對本鋼板材的供應鏈融資需求，農(nóng)行遼寧分行三級行聯(lián)動，成立供應鏈融資項目專項服務團隊，在充分調查論證的基礎上，為企業(yè)上游客戶集群定制了專項服務方案，成為本鋼板材及其上游供應商的獨家供應鏈金融合作伙伴。目前，農(nóng)行本溪分行已為本鋼板材上游120戶供應商發(fā)放“鏈捷貸”融資貸款6197萬元。

　　“我行已建立產(chǎn)品豐富、模式多元的供應鏈金融服務體系，目前依托‘鏈捷貸’線上供應鏈融資平臺，為核心企業(yè)上游產(chǎn)業(yè)鏈客戶提供資金支持，已累計為45戶核心企業(yè)投放貸款近60億元，為其上游近2000戶供應商發(fā)放貸款約6500筆，有效提高了小微企業(yè)融資便利度，降低了融資成本。”農(nóng)行遼寧分行相關工作人員向《經(jīng)濟參考報》記者介紹稱。截至2023年9月末，農(nóng)行遼寧分行普惠金融領域貸款余額225億元，增速50.41%；普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)超過3.6萬戶，增幅超40%；普惠貸款余額、增量、增速、戶數(shù)均創(chuàng)下歷史新高。

　　記者還了解到，為加強產(chǎn)品創(chuàng)新，精準對接企業(yè)金融需求，農(nóng)行還持續(xù)完善“農(nóng)銀e貸”線上產(chǎn)品體系，不斷豐富“產(chǎn)業(yè)e貸”“小微e貸”系列產(chǎn)品，滿足企業(yè)個性化金融需求。依托產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈加強金融服務，創(chuàng)新推出“保理e融”“應收e貸”“訂單e貸”“票據(jù)e融”等特色供應鏈融資產(chǎn)品，實現(xiàn)對產(chǎn)業(yè)鏈上下游民營企業(yè)批量支持。

　　目前，農(nóng)行近八成的普惠貸款來自線上產(chǎn)品，全行“小微e貸”累計投放超過3.7萬億元、貸款客戶超過200萬戶，“惠農(nóng)e貸”貸款余額突破1萬億元、服務農(nóng)戶近600萬戶，線上產(chǎn)品為普惠金融業(yè)務的發(fā)展提供了有力支撐。

　　執(zhí)綠色理念　助企業(yè)轉型提質升級

　　黨的十八大以來，生態(tài)文明建設被納入五位一體總體布局。在“雙碳”目標愿景下，經(jīng)濟社會發(fā)展全面綠色轉型的步伐持續(xù)加快。如果說服務中小微企業(yè)體現(xiàn)了農(nóng)行作為國有大行所肩負的歷史使命，那么大力發(fā)展綠色金融則展現(xiàn)了農(nóng)行發(fā)揮金融引導作用，助力經(jīng)濟社會綠色發(fā)展的價值追求。

　　浙江安吉縣天馳竹木業(yè)有限公司是一家專注于竹木制品、竹木工藝品加工的綠色企業(yè)，主導產(chǎn)品有重竹地板、戶外地板、復合地板等三大系列地板，有生產(chǎn)線三條，包括重竹生產(chǎn)線一套、戶外地板線一條，復合地板線一套，年生產(chǎn)能力達125萬平方米，擁有多項發(fā)明和實用新型專利。天馳竹木業(yè)法定代表人楊利剛深耕行業(yè)多年，深知綠色發(fā)展和資金充裕對企業(yè)發(fā)展的重要性。不久前，憑借國家綠色產(chǎn)品認證資質，企業(yè)獲得了農(nóng)行湖州分行創(chuàng)新推出的信用貸款產(chǎn)品“綠色普惠貸”995萬元，用于企業(yè)低碳轉型、綠色發(fā)展。

　　農(nóng)行湖州分行創(chuàng)新推出的“綠色普惠貸”能夠在普惠利率基礎上，根據(jù)企業(yè)ESG評價情況，給予相應利率優(yōu)惠，幫助踐行綠色環(huán)保發(fā)展理念的企業(yè)進一步降低融資成本。同時，該貸款產(chǎn)品還能隨用隨借、隨借隨還，支持企業(yè)靈活調動資金，滿足企業(yè)在低碳轉型經(jīng)營過程中的各種融資需求。

　　據(jù)悉，截至2023年9月末，農(nóng)行綠色信貸業(yè)務余額3.8萬億元，新增1.1萬億元，增速42%，余額、增量、增速均創(chuàng)歷史新高。這些貸款被廣泛應用于清潔能源、生態(tài)環(huán)境、基礎設施綠色升級、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)綠色轉型等領域。

　　如今，綠色金融已上升為農(nóng)行的三大戰(zhàn)略之一。2021年7月，農(nóng)行成立綠色金融研究院。同年12月，農(nóng)行印發(fā)綠色金融發(fā)展規(guī)劃，明確了“十四五”時期全行綠色金融業(yè)務發(fā)展的目標愿景和支持重點，成立綠色金融委員會，持續(xù)完善綠色金融治理架構。在中國銀行業(yè)協(xié)會最新公布的綠色銀行評價中，農(nóng)行位居國內(nèi)主要銀行業(yè)首位。2022年明晟ESG評級提升至“A”級。

　　“隨著綠色金融成為農(nóng)行三大戰(zhàn)略之一，ESG理念中所重視的環(huán)境風險管理在農(nóng)行進一步深化。農(nóng)行自上而下傳導ESG理念，將應對氣候變化作為綠色金融支持的核心領域，推動ESG理念在產(chǎn)品開發(fā)和業(yè)務發(fā)展中落地。”農(nóng)行相關負責人向記者表示。