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　　繼4月多家中小銀行集體降低存款利率后，5月初，渤海銀行、浙商銀行、恒豐銀行三家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行也陸續(xù)下調(diào)人民幣存款掛牌利率，涉及活期存款、定期存款、大額存單等，不同期限調(diào)整幅度不一。

　　接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》采訪的專家表示，市場(chǎng)利率整體已明顯下降，近期多家銀行降低存款利率是在凈息差收窄的背景下，遵循市場(chǎng)利率自律定價(jià)機(jī)制，壓降負(fù)債成本的市場(chǎng)化調(diào)整行為。未來，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和有效融資需求回升，存款利率繼續(xù)下降的空間相對(duì)有限。

　　三家銀行下調(diào)掛牌利率

　　近期，渤海銀行、浙商銀行、恒豐銀行三家銀行不同期限的存款產(chǎn)品利率都有所下調(diào)。具體來看，活期存款掛牌利率均由0.35%下調(diào)至0.25%，一年期、兩年期和五年期整存整取產(chǎn)品年利率下降10至30個(gè)基點(diǎn)不等，三年期和五年期整存整取產(chǎn)品年利率下調(diào)幅度最大，達(dá)30個(gè)基點(diǎn)。

　　根據(jù)官網(wǎng)公告，渤海銀行三個(gè)月、半年期、一年期整存整取產(chǎn)品，分別下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)至1.33%、1.59%和1.85%；二年期、三年期和五年期整存整取產(chǎn)品，分別下調(diào)25個(gè)基點(diǎn)、30個(gè)基點(diǎn)、25個(gè)基點(diǎn)至2.40%、2.95%、2.95%。零存整取、整存整取和存本取息一年期、三年期和五年期產(chǎn)品，均下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)至1.33%、1.59%和1.85%。

　　浙商銀行和恒豐銀行下調(diào)幅度相對(duì)較小。浙商銀行多數(shù)存款產(chǎn)品下調(diào)10到20個(gè)基點(diǎn)，五年個(gè)人整存整取產(chǎn)品下調(diào)30個(gè)基點(diǎn)。恒豐銀行下調(diào)幅度在3到15個(gè)基點(diǎn)，零存整取、整存整取和存本取息不同期限產(chǎn)品下調(diào)3到4個(gè)基點(diǎn)，單位協(xié)定存款年利率由1.10%下降至1%。

　　事實(shí)上，4月以來，廣東、湖北、陜西、河南等多個(gè)省份的中小銀行紛紛發(fā)布公告，下調(diào)人民幣存款掛牌利率，涉及活期存款、定期存款、大額存單等。往前追溯，去年9月，國(guó)有大型銀行和部分股份制銀行已下調(diào)存款掛牌利率。

　　符合市場(chǎng)化定價(jià)導(dǎo)向

　　業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，近期多家銀行降低存款利率是在凈息差收窄的背景下，遵循市場(chǎng)利率自律定價(jià)機(jī)制，壓降負(fù)債成本的市場(chǎng)化調(diào)整行為。

　　根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)，一季度，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額為397.3萬億元，同比增長(zhǎng)11%，增長(zhǎng)較快；一季度，商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)6679億元，同比增長(zhǎng)1.3%。

　　數(shù)據(jù)還顯示，2022年商業(yè)銀行凈息差呈逐季下降之勢(shì)，年末凈息差為1.91%，同比下降17個(gè)基點(diǎn)。其中，城商行、農(nóng)商行等中小銀行，息差下降明顯。

　　“目前看，通過下調(diào)存款利率、壓降負(fù)債成本來延緩息差縮窄壓力、穩(wěn)定收益水平，仍然具有必要性。”招聯(lián)首席研究員董希淼表示。

　　中國(guó)郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬說，銀行降低存款利率不僅有利于穩(wěn)定凈息差，也有助于增強(qiáng)體系穩(wěn)定性，從而更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

　　齊魯銀行近日在2022年度暨2023年第一季度業(yè)績(jī)說明會(huì)上表示，“將主動(dòng)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)水平，繼續(xù)加強(qiáng)負(fù)債成本管控，提高低成本存款占比，預(yù)計(jì)年內(nèi)息差保持平穩(wěn)。”

　　婁飛鵬認(rèn)為，利率自律定價(jià)機(jī)制最新修訂的《合格審慎評(píng)估實(shí)施辦法》將“存款利率市場(chǎng)化定價(jià)情況”納入考核，也是推動(dòng)銀行調(diào)降存款利率的一個(gè)因素。

　　2022年4月，人民銀行指導(dǎo)利率自律機(jī)制建立了存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制，自律機(jī)制成員銀行參考以10年期國(guó)債收益率為代表的債券市場(chǎng)利率和以1年期LPR為代表的貸款市場(chǎng)利率，合理調(diào)整存款利率水平。人民銀行貨幣政策委員會(huì)一季度例會(huì)也指出，“發(fā)揮存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制重要作用”。

　　在董希淼看來，引導(dǎo)商業(yè)銀行適度下調(diào)存款利率，正是發(fā)揮存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制作用的具體體現(xiàn)，符合政策導(dǎo)向。

　　建議合理配置資產(chǎn)

　　實(shí)際上，在市場(chǎng)利率整體已明顯下降的情況下，商業(yè)銀行根據(jù)市場(chǎng)供求變化，綜合考慮自身經(jīng)營(yíng)情況，靈活調(diào)整存款利率，是存款利率市場(chǎng)化環(huán)境下的正常現(xiàn)象。那么，未來存款利率是否會(huì)繼續(xù)下降？

　　董希淼說，近年來我國(guó)居民存款增長(zhǎng)較快，尤其是2022年居民投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)偏好明顯下降，居民存款增速顯著加快，在人民幣存款中的占比持續(xù)提升。與此同時(shí)，我國(guó)穩(wěn)健的貨幣政策加大實(shí)施力度，市場(chǎng)流動(dòng)性合理充裕，銀行體系資金較多而有效融資需求不足，也是推動(dòng)存款利率下降的原因之一。他預(yù)計(jì)，未來一段時(shí)間，存款利率仍有下降可能。但考慮存款利率目前已處于較低水平，以及隨著宏觀經(jīng)濟(jì)回復(fù)、融資需求上升，未來存款利率繼續(xù)下降空間相對(duì)有限。

　　董希淼建議，對(duì)居民個(gè)人而言，如果資產(chǎn)配置中中長(zhǎng)期存款較多，收益率則可能下降。居民應(yīng)平衡好風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系，合理配置資產(chǎn)、理財(cái)產(chǎn)品及貨幣基金等。

　　中國(guó)人民銀行貨幣政策司司長(zhǎng)鄒瀾日前在2023年一季度金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)有關(guān)情況新聞發(fā)布會(huì)中介紹，今年3月，新發(fā)生定期存款加權(quán)平均利率為2.28%，和去年4月相比，下降了0.16個(gè)百分點(diǎn)，降幅明顯小于理財(cái)產(chǎn)品收益率。其中，三年期、五年期的存款加權(quán)平均利率分別在3.1%和3.5%左右，仍然高于流動(dòng)性更好的同期限國(guó)債收益率近0.6個(gè)和0.8個(gè)百分點(diǎn)。從這些情況看，企業(yè)居民投資在定期存款、理財(cái)產(chǎn)品和債券這些金融工具之間的分布預(yù)計(jì)不會(huì)出現(xiàn)大的變化。