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　　貸款時，遭遇息費不透明、虛假宣傳，還被莫名收費。買保險時，被“首月0元”“免費保障”所吸引，沒想到只是噱頭。你是否也有過被“套路”的類似經(jīng)歷？

　　銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)局日前發(fā)布風(fēng)險提示，提醒消費者注意防范此類侵害金融消費者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、財產(chǎn)安全權(quán)的“套路”行為。

　　息費不透明，故意模糊借貸成本，不明示年化綜合資金成本、還本付息安排……在貸款營銷中，類似“套路貸”的營銷宣傳行為時有發(fā)生。有的借款人在不知情的情況下被收取了高額費用，所謂“零息”名不副實。比如借款人有的遭遇了“砍頭息”，有的貸款后發(fā)現(xiàn)還須支付擔(dān)保費、服務(wù)費、保險費等，真實的貸款成本很高。

　　“首月0元”“免費領(lǐng)取”……在保險營銷中，也有類似“套路保”行為，以“優(yōu)惠”之名對消費者進(jìn)行誘導(dǎo)。

　　銀保監(jiān)會表示，這些“套路”給人優(yōu)惠錯覺，實際上是將保費分?jǐn)傊梁笃冢M者并未真正享受到保費優(yōu)惠。此外，還有多項銷售誤導(dǎo)行為，比如炒作“限售、限時、限量”，不如實、不準(zhǔn)確介紹產(chǎn)品責(zé)任、功能和保險期間，以銀行存款、理財產(chǎn)品等其他金融產(chǎn)品名義宣傳銷售保險產(chǎn)品。有的消費者就因所謂“免費”“限時”等誘惑，被誤導(dǎo)投保了不需要甚至是完全不了解的保險產(chǎn)品。

　　購物支付時，一不小心“被貸款”，這種經(jīng)歷你是否也有過？

　　當(dāng)前，通過互聯(lián)網(wǎng)購買金融產(chǎn)品、使用金融服務(wù)已十分普遍。部分機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)頁面中暗藏各種“套路”，給消費者自主選擇設(shè)置障礙。

　　比如，在購物、媒體、社交、游戲等互聯(lián)網(wǎng)場景中借貸產(chǎn)品廣告泛濫，平臺直接提供貸款服務(wù)或為貸款業(yè)務(wù)引流以完成流量變現(xiàn)，在產(chǎn)品推廣、展示或支付等環(huán)節(jié)誘導(dǎo)消費者優(yōu)先使用消費信貸。

　　又如，一些互聯(lián)網(wǎng)保險營銷廣告界面設(shè)置不規(guī)范、不清晰，在頁面中誘導(dǎo)消費者勾選“領(lǐng)取保障”“自動續(xù)費”等選項。此外，還有平臺以默認(rèn)勾選、強(qiáng)制勾選等方式進(jìn)行捆綁搭售，強(qiáng)制要求消費者購買非必要的產(chǎn)品或服務(wù)。

　　銀保監(jiān)會表示，一些對智能設(shè)備使用不熟悉的老年消費者、對金融產(chǎn)品風(fēng)險定價不敏感的消費者或者缺乏理性消費觀念的消費者更容易被“套路”。

　　一些機(jī)構(gòu)或平臺基于自身大數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢對消費者行為數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和濫用，引導(dǎo)甚至操縱消費者需求。比如不顧消費者綜合授信額度、還款能力、還款來源等情況，一味地誘導(dǎo)消費者借貸、負(fù)債、超前消費。這種利用優(yōu)勢地位不當(dāng)誘導(dǎo)消費者的行為，一定程度上侵害了消費者公平交易權(quán)。

　　“套路貸”、非法集資、詐騙等違法犯罪行為也在不斷變換“馬甲”，打著金融創(chuàng)新、金融服務(wù)等名義，嚴(yán)重擾亂金融市場秩序，危害人民群眾財產(chǎn)安全。

　　比如，有“套路貸”打著“創(chuàng)業(yè)”“求職”“美容”等名義，用提供就業(yè)、培訓(xùn)、醫(yī)美等服務(wù)做偽裝，在校學(xué)生、求職人群或盲目追求高消費人群等更易上當(dāng)受騙。也有不法分子以“退保理財”“代理退保”等名義招攬生意，慫恿或誘騙消費者委托其退保去購買所謂“高收益”理財產(chǎn)品，甚至截留侵占消費者退保資金，暗藏集資詐騙風(fēng)險。還有不法分子利用一些債權(quán)債務(wù)人群急于解困、收回資金的心理，打著債事化解、債事咨詢服務(wù)等名目收取高額服務(wù)費，實則是“真收費、假代還”的非法集資或金融詐騙。

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　　謹(jǐn)記“四警惕”　守好“錢袋子”

　　記者　李延霞　北京報道

　　對廣大消費者來說，如何增強(qiáng)風(fēng)險防范意識，防止“套路”營銷行為侵害自身權(quán)益？銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)局做出以下提示：

　　一、警惕隱瞞風(fēng)險、模糊費用等虛假宣傳，根據(jù)自身風(fēng)險承受能力和需求購買金融產(chǎn)品。所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率；保險產(chǎn)品應(yīng)載明保險責(zé)任、除外責(zé)任、保險金賠償或給付等影響投保決策的重要事項。消費者應(yīng)從正規(guī)機(jī)構(gòu)、規(guī)范渠道，根據(jù)自身需求和消費能力購買金融產(chǎn)品或服務(wù)。

　　二、警惕過度負(fù)債風(fēng)險，合理合規(guī)使用個人消費信用貸款。堅持適度負(fù)債、理性消費觀念，養(yǎng)成良好的消費還款習(xí)慣，不要無節(jié)制地超前消費和過度負(fù)債。樹立誠信意識，不違規(guī)將分期、小額信貸等個人消費信用貸款用于理財、投資、還貸等非消費領(lǐng)域，避免“以貸養(yǎng)貸”“以卡養(yǎng)卡”。

　　三、警惕非法“代理維權(quán)”侵害，謹(jǐn)慎對待簽字、授權(quán)等重要環(huán)節(jié)，選擇合理合法途徑維權(quán)。注意閱讀合同條款，確保自己了解所簽署或授權(quán)的金融服務(wù)協(xié)議內(nèi)容。不參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實的惡意投訴，更不要輕信“退保理財”等說辭。

　　四、警惕“債事服務(wù)”等名義的詐騙侵害，正確看待、依法解決債務(wù)問題。不被“解債上岸”等說辭迷惑，防范打著債務(wù)化解名義的非法集資、詐騙等行為的二次侵害。