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　　今年下半年發(fā)生的河南水災(zāi)造成巨大人員傷亡和經(jīng)濟(jì)損失，超百億元的理賠額創(chuàng)中國(guó)保險(xiǎn)史上單次自然災(zāi)害賠付最高值。業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為，這次水災(zāi)凸顯受災(zāi)地區(qū)保險(xiǎn)覆蓋面不足的老問(wèn)題，更提出保險(xiǎn)如何深度融入國(guó)家防災(zāi)救災(zāi)體系、助力提升國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的新課題。

　　面對(duì)全球極端天氣、自然災(zāi)害和各種不確定因素，業(yè)內(nèi)專(zhuān)家建議，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對(duì)災(zāi)前風(fēng)險(xiǎn)管理、災(zāi)中應(yīng)急處置和災(zāi)后理賠統(tǒng)籌復(fù)盤(pán)，客觀(guān)分析理賠覆蓋面背后的結(jié)構(gòu)性問(wèn)題，研究如何進(jìn)一步發(fā)揮在防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)降損方面的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)。

　　大災(zāi)引發(fā)巨額保險(xiǎn)賠付

　　今年7月20日，河南省省會(huì)鄭州遭遇超強(qiáng)降雨，鄭州氣象觀(guān)測(cè)站最大小時(shí)降雨量達(dá)201.9毫米，突破1975年8月5日中國(guó)大陸小時(shí)降雨量歷史極值。此后，新鄉(xiāng)、安陽(yáng)、鶴壁等多地隨著降雨中心的遷移而在強(qiáng)降雨過(guò)程中相繼受災(zāi)。

　　根據(jù)河南省政府新聞辦舉行的新聞發(fā)布會(huì)通報(bào)，截至8月2日12時(shí)，此次特大洪澇災(zāi)害致302人遇難，50人失蹤；截至8月9日7時(shí)，共造成河南150個(gè)縣（市、區(qū)）1664個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)1481.4萬(wàn)人受災(zāi)，直接經(jīng)濟(jì)損失1337.15億元。

　　大災(zāi)引發(fā)巨額保險(xiǎn)賠付，超百億元的估損，遠(yuǎn)超此前的汶川地震、利馬奇臺(tái)風(fēng)賠付金額。河南銀保監(jiān)局提供的數(shù)據(jù)顯示，截至8月22日，河南保險(xiǎn)業(yè)共接到理賠報(bào)案51.04萬(wàn)件，初步估損123.31億元。

　　其中，因暴雨災(zāi)害車(chē)險(xiǎn)報(bào)案24.25萬(wàn)件，估損71.55億元；農(nóng)險(xiǎn)報(bào)案1.17萬(wàn)件，估損4.86億元；企財(cái)險(xiǎn)報(bào)案4569件，估損32.76億元；工程險(xiǎn)報(bào)案354件，估損8.33億元；家財(cái)險(xiǎn)報(bào)案24.54萬(wàn)件，估損4.79億元。

　　盡管估損數(shù)額巨大，但多家保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示理賠資金壓力并不大，畢竟市場(chǎng)份額和償付金額正相關(guān)，市場(chǎng)份額大的公司實(shí)力雄厚，但河南保險(xiǎn)業(yè)今年鐵定巨虧。

　　水災(zāi)之下，河南保險(xiǎn)業(yè)多年累積的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)很可能悉數(shù)賠出。

　　鄭州大學(xué)商學(xué)院副院長(zhǎng)李琴英介紹，去年9月車(chē)險(xiǎn)綜合改革后，車(chē)險(xiǎn)保障范圍擴(kuò)大和保障額度提高，而保險(xiǎn)費(fèi)率降低，賠付率上升。去年全國(guó)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)利潤(rùn)率約1%，從區(qū)域公司看，據(jù)測(cè)算河南保險(xiǎn)業(yè)可能消耗10年左右的車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。

　　除了財(cái)務(wù)承壓能力，這次災(zāi)害還對(duì)保險(xiǎn)公司應(yīng)急體系提出了巨大考驗(yàn)。災(zāi)情發(fā)生初期，通訊、電力、交通首當(dāng)其沖，各大保險(xiǎn)公司也難以幸免，出險(xiǎn)報(bào)案電話(huà)像洪水一樣瘋狂涌入受理平臺(tái)。各保險(xiǎn)公司在開(kāi)展自救的同時(shí)，迅速調(diào)配人員、車(chē)輛、應(yīng)急裝備投入救援、理賠。

　　國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)河南分公司理賠服務(wù)部負(fù)責(zé)人耿小康介紹，為應(yīng)對(duì)客戶(hù)聯(lián)絡(luò)中心突發(fā)斷電斷網(wǎng)，公司啟動(dòng)18家中支公司應(yīng)急報(bào)案通道，確保報(bào)案能及時(shí)受理。總部借助雙線(xiàn)災(zāi)備模式、三級(jí)應(yīng)急保障體系和溢出技術(shù)，居中調(diào)派四川、廣西、貴州等13家分公司聯(lián)絡(luò)中心應(yīng)急馳援河南。對(duì)鄭州所有因?yàn)?zāi)受損車(chē)輛，無(wú)論是否投保，力所能及地?zé)o差別施救。

　　據(jù)了解，河南保險(xiǎn)業(yè)第一時(shí)間統(tǒng)籌全國(guó)理賠資源，調(diào)配救援人員6240人、救援車(chē)3067輛投入救援。因?yàn)橥ㄐ攀艿接绊懀ｋU(xiǎn)公司報(bào)案受理能力也達(dá)到飽和，一些保險(xiǎn)公司把報(bào)案電話(huà)切換到周邊地區(qū)受理中心，盡最大努力保障信息暢通。

　　與此同時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)急機(jī)制在監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會(huì)的指導(dǎo)下很快建立。河南銀保監(jiān)局連續(xù)下發(fā)文件，要求各保險(xiǎn)公司簡(jiǎn)化理賠流程、程序、標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)賠盡賠、早賠快賠，并對(duì)理賠過(guò)程督導(dǎo)落實(shí)。

　　為加快賠付進(jìn)度，落實(shí)監(jiān)管部門(mén)對(duì)理賠效率的要求，不少保險(xiǎn)公司動(dòng)用無(wú)人機(jī)、衛(wèi)星遙感等科技手段進(jìn)行出險(xiǎn)勘驗(yàn)，理賠效率明顯提升。

　　中原農(nóng)險(xiǎn)是河南首家省級(jí)法人保險(xiǎn)公司，此次種植、養(yǎng)殖保險(xiǎn)估損超過(guò)兩億元，約占河南全省的一半。該公司種植業(yè)保險(xiǎn)部總經(jīng)理徐夢(mèng)嫻介紹，災(zāi)情發(fā)生后很多地方大面積積水，道路、通信中斷，為加快理賠進(jìn)度，公司利用無(wú)人機(jī)、衛(wèi)星遙感及遠(yuǎn)程視頻等技術(shù)查勘受災(zāi)情況。

　　此次水災(zāi)中，河南鄭州、新鄉(xiāng)等多地發(fā)生嚴(yán)重的城市內(nèi)澇，不少道路和地下空間嚴(yán)重積水，造成數(shù)十萬(wàn)輛車(chē)受損。

　　太平洋保險(xiǎn)河南分公司車(chē)險(xiǎn)理賠部總經(jīng)理孫大俊介紹，公司應(yīng)用大災(zāi)管理平臺(tái)，智能分流案件，小額案件指導(dǎo)客戶(hù)自助拍照、線(xiàn)上快速賠付，大額案件使用EDR、AIC等工具，實(shí)現(xiàn)無(wú)拆檢精準(zhǔn)快速核損。

　　據(jù)河南銀保監(jiān)局統(tǒng)計(jì)，截至8月22日，全省已決賠付理賠報(bào)案33.35萬(wàn)件，賠款65.94億元，件數(shù)結(jié)案率65.33%，金額結(jié)案率53.57%。

　　覆蓋面結(jié)構(gòu)性問(wèn)題依舊突出

　　從預(yù)估理賠數(shù)額上看，此次災(zāi)害理賠額遠(yuǎn)高于汶川地震、利馬奇臺(tái)風(fēng)，理賠額與經(jīng)濟(jì)損失的比值遠(yuǎn)高于汶川地震，但從賠付結(jié)構(gòu)上看，保險(xiǎn)覆蓋面不足的問(wèn)題依舊突出，和國(guó)際平均水平仍存在很大差距。

　　李琴英認(rèn)為，汶川地震保險(xiǎn)賠付比約為0.2%，這次的保險(xiǎn)賠款與災(zāi)害直接經(jīng)濟(jì)損失比值約為9.5%，從0.2%增長(zhǎng)到9.5%，13年來(lái)這一比例翻了將近50倍，從數(shù)據(jù)上看是一個(gè)巨大的飛躍，說(shuō)明保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能發(fā)揮得越來(lái)越充分。

　　河南銀保監(jiān)局相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，社會(huì)各界還是要結(jié)合這次災(zāi)害的特點(diǎn)，理性看待保險(xiǎn)承擔(dān)損失比。這次災(zāi)害對(duì)一些城市主城區(qū)影響相對(duì)較大，保險(xiǎn)賠付中車(chē)險(xiǎn)理賠占比較高，但假如這次災(zāi)害發(fā)生在其他地區(qū)，保險(xiǎn)承擔(dān)損失比例可能會(huì)有所降低。

　　此外，有數(shù)據(jù)稱(chēng)此次水災(zāi)導(dǎo)致鄭州市受損車(chē)輛已達(dá)到40萬(wàn)輛，新鄉(xiāng)、安陽(yáng)、鶴壁三個(gè)地市還有不少車(chē)輛受損。河南銀保監(jiān)局書(shū)面回復(fù)顯示，車(chē)損險(xiǎn)投保率不足50%。

　　分類(lèi)來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平不高的問(wèn)題嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)損失補(bǔ)償功能的發(fā)揮。

　　河南是農(nóng)業(yè)大省，此次水災(zāi)共造成農(nóng)作物受災(zāi)面積1635.6萬(wàn)畝，成災(zāi)面積872.3萬(wàn)畝，絕收面積380.2萬(wàn)畝，而估損金額只有4.86億元，畝均保額十分有限。

　　農(nóng)險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，此次暴雨受災(zāi)面積大，但保障水平仍不足以充分覆蓋農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題比較突出，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障仍舊以物化成本為主，涉及保價(jià)格、保收入還存在明顯不足，在沒(méi)有補(bǔ)貼的情況下對(duì)一般農(nóng)戶(hù)不夠有吸引力。

　　河南是玉米生產(chǎn)大省，由于2017年取消了玉米保險(xiǎn)的政府補(bǔ)貼，玉米參保面積下降，此次受災(zāi)損失比較大。《河南統(tǒng)計(jì)年鑒》顯示，2019年河南玉米種植面積3801.33千公頃（約5702萬(wàn)畝）。另?yè)?jù)了解，河南今年玉米種植面積仍超過(guò)了5000萬(wàn)畝，但投保面積只有351萬(wàn)畝。

　　受災(zāi)地區(qū)除農(nóng)業(yè)遭受了嚴(yán)重?fù)p失，一些企業(yè)也因洪水引發(fā)事故，雖損失慘重但因?yàn)闆](méi)有投保而無(wú)法獲得賠償。

　　最令人惋惜的是，本次洪澇災(zāi)害中，大部分遇難者和受傷人員未投保商業(yè)人身保險(xiǎn)。

　　在保險(xiǎn)職能發(fā)揮方面，災(zāi)前風(fēng)險(xiǎn)管理仍存在短板，應(yīng)急服務(wù)質(zhì)量有待提高。風(fēng)險(xiǎn)管理、評(píng)估是保險(xiǎn)公司專(zhuān)長(zhǎng)，記者采訪(fǎng)了解到，河南遭遇水災(zāi)前，很多保險(xiǎn)公司根據(jù)氣象預(yù)報(bào)信息，對(duì)客戶(hù)發(fā)出了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，但災(zāi)后復(fù)盤(pán)來(lái)看，預(yù)警信息起到的作用很有限。

　　一家大型財(cái)險(xiǎn)公司河南分公司理賠部負(fù)責(zé)人介紹，這次災(zāi)情來(lái)勢(shì)迅猛，盡管公司在災(zāi)前向投保客戶(hù)發(fā)送了災(zāi)害預(yù)警和防御提示，但到底發(fā)揮了多少作用仍須摸底評(píng)估，并根據(jù)評(píng)估結(jié)果進(jìn)一步完善預(yù)警機(jī)制。

　　此外，盡管此次河南保險(xiǎn)業(yè)已努力統(tǒng)籌力量投入理賠，不斷加快理賠進(jìn)度，但在記者采訪(fǎng)中仍有部分投保人反映理賠難、理賠慢等相關(guān)問(wèn)題。

　　保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)深度融入國(guó)家防災(zāi)救災(zāi)體系

　　業(yè)內(nèi)人士建議，大災(zāi)之后，保險(xiǎn)密度、深度不足的問(wèn)題再次凸顯，有跡象表明全球極端天氣頻發(fā)趨勢(shì)加劇，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)對(duì)此次災(zāi)害理賠全過(guò)程進(jìn)行復(fù)盤(pán)，一方面加強(qiáng)自身能力建設(shè)，另一方面也應(yīng)發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)，深度融入國(guó)家防災(zāi)救災(zāi)體系，助力提升國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化。

　　河南水災(zāi)發(fā)生初期，保險(xiǎn)公司自身也遭遇了嚴(yán)重的災(zāi)害沖擊，一時(shí)間涌入海量理賠報(bào)案，大規(guī)模保險(xiǎn)理賠成為河南保險(xiǎn)業(yè)一次重大考驗(yàn)。

　　針對(duì)此次保險(xiǎn)理賠暴露的效率問(wèn)題，河南銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，保險(xiǎn)行業(yè)要充分發(fā)揮科技賦能作用，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，有效發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)。

　　孫大俊介紹，災(zāi)害發(fā)生以來(lái)，公司已經(jīng)組織了多次理賠復(fù)盤(pán)，災(zāi)后擬形成一本操作手冊(cè)，作為應(yīng)急參考。

　　災(zāi)害發(fā)生后，加快推廣“巨災(zāi)保險(xiǎn)”試點(diǎn)的呼聲越來(lái)越高。李琴英認(rèn)為，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度在提高應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害能力方面的作用毋庸置疑，尤其在自然災(zāi)害相對(duì)頻發(fā)的地區(qū)效果更加顯著。河南此次極端天氣歷史罕見(jiàn)，適時(shí)引入這項(xiàng)制度還需嚴(yán)謹(jǐn)?shù)目茖W(xué)評(píng)估，同時(shí)根據(jù)地方實(shí)際調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)因子，優(yōu)化風(fēng)控模型，讓好的制度真正發(fā)揮好的作用。

　　復(fù)旦大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心主任許閑表示，未來(lái)不應(yīng)簡(jiǎn)單地討論巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建設(shè)，而要構(gòu)建多層次的保險(xiǎn)體系，推進(jìn)普通保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋率的提升，包括常規(guī)的人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)里的家財(cái)險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)等，提高人民群眾風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移能力。

　　除了保險(xiǎn)覆蓋面的提升、完善，經(jīng)過(guò)綜合復(fù)盤(pán)研討，業(yè)內(nèi)專(zhuān)家還認(rèn)為，從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮的作用看，保險(xiǎn)在參與社會(huì)應(yīng)急管理、防災(zāi)減災(zāi)體系建設(shè)方面大有可為。

　　西安交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院教授郝淵曉表示，保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理和在防災(zāi)減損上有天然優(yōu)勢(shì)，特別是技術(shù)和研究層面，從氣候變化的長(zhǎng)遠(yuǎn)趨勢(shì)來(lái)看，應(yīng)深度融入國(guó)家防災(zāi)救災(zāi)體系，進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)管理模型、豐富險(xiǎn)種，助力提升國(guó)家現(xiàn)代化治理能力。

　　李琴英認(rèn)為，保險(xiǎn)公司應(yīng)由單一事后理賠功能逐漸向事前風(fēng)險(xiǎn)管控、風(fēng)險(xiǎn)防范延伸，更加注重由傳統(tǒng)損失補(bǔ)償提供者向綜合風(fēng)險(xiǎn)管理方案解決者轉(zhuǎn)變，其實(shí)這也是為保險(xiǎn)公司減少理賠成本。

　　此次災(zāi)害發(fā)生前，一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)著手強(qiáng)化事前風(fēng)險(xiǎn)防控。人保財(cái)險(xiǎn)河南省分公司理賠部負(fù)責(zé)人表示，在承保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)時(shí)，已對(duì)承保企業(yè)安全生產(chǎn)提出風(fēng)險(xiǎn)管理建議，每年汛期也會(huì)對(duì)承保企業(yè)進(jìn)行防災(zāi)防損評(píng)估并提出相關(guān)建議，以后會(huì)進(jìn)一步優(yōu)化此項(xiàng)服務(wù)。