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　　進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制成為我國(guó)織密巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)“保障網(wǎng)”的重要著力點(diǎn)。在今年的山西、河南暴雨中，保險(xiǎn)業(yè)在災(zāi)后經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和恢復(fù)重建中均發(fā)揮了重要作用。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2013年“菲特”臺(tái)風(fēng)，保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)賠付超64億元，占直接經(jīng)濟(jì)損失的10%以上；2021年河南強(qiáng)降雨，保險(xiǎn)業(yè)預(yù)計(jì)賠付超124億元，占直接經(jīng)濟(jì)損失的比例超過了11%。

　　在應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)保障中，巨災(zāi)保險(xiǎn)作為防范化解各類災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)化機(jī)制，在管理風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和撬動(dòng)資源等方面具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。但業(yè)內(nèi)人士表示，當(dāng)前我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，一方面表現(xiàn)為巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品不夠豐富；另一方面則體現(xiàn)為多層次的風(fēng)險(xiǎn)分散渠道尚未建立，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力有待提升，可以在制度創(chuàng)新、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、平臺(tái)建設(shè)等方面進(jìn)一步謀求突破。

　　面對(duì)災(zāi)害天氣　保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮“減震器”功能

　　10月2日至7日，山西多地出現(xiàn)大范圍降雨，局部地區(qū)遭受嚴(yán)重雨澇災(zāi)害，直至15日，山西省應(yīng)急管理廳終止防汛IV級(jí)應(yīng)急響應(yīng)。據(jù)山西省應(yīng)急管理廳10月10日公布的數(shù)據(jù)，嚴(yán)重洪澇災(zāi)害已致山西全省11個(gè)市76個(gè)縣（市、區(qū)）175.71萬人受災(zāi)，12.01萬人緊急轉(zhuǎn)移安置，284.96萬畝農(nóng)作物受災(zāi)，1.7萬余間房屋倒塌。

　　作為經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”的保險(xiǎn)業(yè)再次沖在前線。災(zāi)難發(fā)生后，多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)第一時(shí)間啟動(dòng)了大災(zāi)應(yīng)急預(yù)案，開放綠色理賠通道，相關(guān)報(bào)案涉及車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等。據(jù)山西省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)不完全統(tǒng)計(jì)，截至10月8日，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司受理各類理賠案件約3477件，車輛損失估損金額約1599.54萬元，其他財(cái)產(chǎn)估損金額約4792.81萬元。

　　今年夏天多地發(fā)生暴雨，也再度引發(fā)業(yè)內(nèi)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的關(guān)注。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2013年“菲特”臺(tái)風(fēng)，保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)賠付超64億元，占直接經(jīng)濟(jì)損失的10%以上。今年的河南強(qiáng)降雨，保險(xiǎn)業(yè)預(yù)計(jì)賠付超124億元，占直接經(jīng)濟(jì)損失的比例超過了11%。

　　在保險(xiǎn)賠付當(dāng)中，巨災(zāi)保險(xiǎn)主要保障因發(fā)生地震、臺(tái)風(fēng)、洪水等自然災(zāi)害，可能造成巨大財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)。作為防范化解各類災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)化機(jī)制，在管理風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和撬動(dòng)資源等方面具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)最直接的作用是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。在各類重大災(zāi)害事故中，保險(xiǎn)業(yè)積極開展理賠救援工作，確保受災(zāi)群眾第一時(shí)間拿到賠款。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度運(yùn)行近5年來，地震巨災(zāi)保險(xiǎn)已累計(jì)支付賠款7374萬元，為1554萬戶次居民提供了6125億元的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　巨災(zāi)保險(xiǎn)制度穩(wěn)步推進(jìn)

　　自黨的十八屆三中全會(huì)明確提出“建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”以來，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展取得積極進(jìn)展，為減災(zāi)救災(zāi)、民生保障等提供了有力支持。“十四五”規(guī)劃中明確提出，“發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)，提高防災(zāi)、減災(zāi)、抗災(zāi)、救災(zāi)能力”，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了巨災(zāi)保險(xiǎn)的重要作用。

　　2013年銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)在云南省和深圳市進(jìn)行巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，目前寧波、黑龍江、廈門、廣東等多省份、地區(qū)相繼開展巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的探索。一些巨災(zāi)保險(xiǎn)創(chuàng)新采用指數(shù)保險(xiǎn)的模式，即政府為投保人和被保險(xiǎn)人，當(dāng)降雨強(qiáng)度、臺(tái)風(fēng)風(fēng)速達(dá)到或超過觸發(fā)巨災(zāi)的預(yù)設(shè)閾值時(shí)，保險(xiǎn)公司不需要查勘定損，即可向政府相應(yīng)保險(xiǎn)賠付金額，用于災(zāi)害救助、災(zāi)后重建和社會(huì)救濟(jì)，提高救災(zāi)效率。

　　近期，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)又邁出實(shí)質(zhì)性一步。銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于境內(nèi)保險(xiǎn)公司在香港市場(chǎng)發(fā)行巨災(zāi)債券有關(guān)事項(xiàng)的通知》，支持有意愿的境內(nèi)保險(xiǎn)公司在香港市場(chǎng)發(fā)行巨災(zāi)債券。10月1日，由中再產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)起的巨災(zāi)債券在香港成功發(fā)行，這也是香港地區(qū)發(fā)行的首只巨災(zāi)債券，開創(chuàng)了在港設(shè)立特殊目的保險(xiǎn)公司進(jìn)行巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化的先河。該債券主要保障標(biāo)的為國(guó)內(nèi)臺(tái)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，募集金額3000萬美元。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，此舉對(duì)于推動(dòng)我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)具有重要的積極意義。平安證券分析師王維逸分析稱，一方面，與保險(xiǎn)期貨或期權(quán)相比，巨災(zāi)債券的基差風(fēng)險(xiǎn)較低，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移更為完整；另一方面，發(fā)行巨災(zāi)債券能夠有效提升保險(xiǎn)公司的承保能力，有效穩(wěn)定巨災(zāi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的價(jià)格。長(zhǎng)期以來，傳統(tǒng)巨災(zāi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格常因巨災(zāi)發(fā)生頻率的提高而不斷上漲，發(fā)行巨災(zāi)債券可以使資本市場(chǎng)的資金直接參與保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的承保、穩(wěn)定巨災(zāi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的價(jià)格，增強(qiáng)原保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司的承保能力。

　　災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)保障建設(shè)仍需進(jìn)一步完善

　　盡管當(dāng)前巨災(zāi)保險(xiǎn)在我國(guó)日益受到重視，但也需意識(shí)到，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段。業(yè)內(nèi)人士指出，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)還面臨著產(chǎn)品不夠豐富，針對(duì)臺(tái)風(fēng)、洪水、強(qiáng)降雨造成的城市內(nèi)澇等多災(zāi)因的保險(xiǎn)保障還不夠完善；多層次的風(fēng)險(xiǎn)分散渠道尚未建立，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力有待提升；保險(xiǎn)意識(shí)欠缺，家財(cái)險(xiǎn)等險(xiǎn)種覆蓋面不高，巨災(zāi)保險(xiǎn)在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系中的作用發(fā)揮還不充分等問題。

　　清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生日前在第二屆清華五道口·寧波巨災(zāi)保險(xiǎn)研討會(huì)上表示，從全國(guó)層面看，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度構(gòu)建存在三個(gè)突出問題：一是巨災(zāi)保險(xiǎn)的覆蓋面有限，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度惠及的人群范圍有待擴(kuò)大。二是巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障內(nèi)容有待進(jìn)一步拓展。目前的巨災(zāi)保險(xiǎn)主要限于地震，保障內(nèi)容有待進(jìn)一步豐富。三是巨災(zāi)保險(xiǎn)立法有待推進(jìn)。

　　上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系主任郭振華指出，由于巨災(zāi)是一種小概率大損失風(fēng)險(xiǎn)，面對(duì)這類風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人投保的意愿并不是很強(qiáng)烈，依靠個(gè)人自愿投保，很難實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)保險(xiǎn)的全面鋪開，所以就顯示出政府參與的必要性，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的推動(dòng)，需要政府和保險(xiǎn)公司合力解決。

　　對(duì)此，仁和保險(xiǎn)研究院院長(zhǎng)王和表示，在我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)過程中，應(yīng)直面問題，創(chuàng)新模式，重點(diǎn)關(guān)注并解決五大難題，即模式選擇、償付能力、基金歸集、責(zé)任限額和定價(jià)模式。

　　武漢大學(xué)保險(xiǎn)與精算系副主任王正文建議，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度可以從六個(gè)方面進(jìn)行機(jī)制創(chuàng)新。第一，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度創(chuàng)新要向城市重大風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)制度轉(zhuǎn)變，進(jìn)一步拓寬巨災(zāi)保險(xiǎn)承保范圍。第二，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度要內(nèi)生化嵌入城市重大風(fēng)險(xiǎn)防范體系。第三，巨災(zāi)保險(xiǎn)要實(shí)現(xiàn)由保人、保財(cái)向保人、保財(cái)與保復(fù)蘇齊頭并進(jìn)轉(zhuǎn)變。第四，巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)要從傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品向回溯型保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)變，不斷豐富巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品組合。第五，探索城市巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)互換機(jī)制，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的跨區(qū)域分散。第六，探索巨災(zāi)保險(xiǎn)共性技術(shù)平臺(tái)建設(shè)，為商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)公司提供創(chuàng)新“接口”和降低創(chuàng)新成本。