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　　經(jīng)過兩年多的反復(fù)論證和修改，《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》（下稱“新規(guī)”）于近日完成修訂，并與《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2020）》同日發(fā)布。新規(guī)根據(jù)最新醫(yī)學(xué)實踐，科學(xué)劃分疾病等級，合理區(qū)分重度疾病與輕度疾病，使賠付更加精準(zhǔn)合理，是本次修訂一大突破。

　　對于消費者而言，從價格上看，未來在新規(guī)指導(dǎo)下發(fā)布的重疾險產(chǎn)品定價將更加科學(xué)，對于主流重疾險產(chǎn)品，如果在相同保障責(zé)任的前提條件下，重疾險產(chǎn)品價格會略有下降。業(yè)內(nèi)人士建議，由于重疾險產(chǎn)品都有一定的等待期，如果身體健康且沒有相應(yīng)重疾險配置，還是應(yīng)及早配置相應(yīng)保險。

　　首次引入輕度疾病定義

　　本次新規(guī)修訂主要內(nèi)容是優(yōu)化分類，建立重大疾病分級體系，首次引入輕度疾病定義。并對重癥和輕癥的賠付比例做差異化限定，輕癥的賠付比例上限為保額30%。

　　例如，新規(guī)根據(jù)甲狀腺癌的嚴重程度進行了分級。具體表現(xiàn)在，TNM分期為Ⅰ期的甲狀腺癌，不在“嚴重惡性腫瘤”保障范圍的疾病，但屬于輕度惡性腫瘤，將按照不超過保額的30%進行輕癥理賠；但如果是重癥甲狀腺癌，則依然能獲得100%賠付。

　　“根據(jù)最新醫(yī)學(xué)實踐，科學(xué)劃分疾病等級，合理區(qū)分重度疾病與輕度疾病，使賠付更加精準(zhǔn)合理，是本次修訂工作的一個重要突破。”保險業(yè)協(xié)會相關(guān)負責(zé)人表示，依據(jù)上述分級原則，在原規(guī)范中屬于除外責(zé)任不予賠付的部分早期惡性腫瘤納入了新規(guī)范“惡性腫瘤——輕度”，如包括黑色素瘤以外的未發(fā)生淋巴結(jié)和遠處轉(zhuǎn)移的皮膚惡性腫瘤、TNM分期為T1N0M0的前列腺癌等疾病。從這一角度來說，對消費者的保障更加全面了。

　　新規(guī)還增加了病種數(shù)量，適度擴展了保障范圍。比如，將原有25種重疾定義完善擴展為28種重度疾病和3種輕度疾病，2020版規(guī)范新增了嚴重慢性呼吸衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結(jié)腸炎3種重度疾病。

　　此次修訂后，重疾險的賠付條件更為合理。根據(jù)最新醫(yī)學(xué)實踐，2020版規(guī)范放寬了部分定義條目賠付條件，如對“心臟瓣膜手術(shù)”，取消了原定義規(guī)定的必須“實施了開胸”這一限定條件，代之以“實施了切開心臟”，切實提升了消費者的保障權(quán)益。

　　中國保險行業(yè)協(xié)會相關(guān)負責(zé)人表示，通過科學(xué)分級，一方面充分適應(yīng)了醫(yī)學(xué)診療技術(shù)發(fā)展，將部分過去屬于重癥疾病，但目前診療費用較低、預(yù)后良好的疾病明確為輕癥疾病，使賠付標(biāo)準(zhǔn)更加科學(xué)合理；另一方面，適應(yīng)重大疾病保險市場發(fā)展實際，對目前市場較為普遍的輕癥疾病制定明確的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范市場行為。

　　主流產(chǎn)品價格或略降

　　新規(guī)出來后，重疾險產(chǎn)品價格如何變化備受關(guān)注。對此中國精算師協(xié)會有關(guān)負責(zé)人表示，影響重疾險產(chǎn)品價格的因素是多方面的，包括保障責(zé)任、利率、費用率、重疾發(fā)生率等，不同產(chǎn)品對各種因素的敏感性不同，重疾發(fā)生率是其中的重要因素之一。

　　“本次重疾表修訂會影響未來新產(chǎn)品的風(fēng)險發(fā)生率，在曲線形態(tài)和發(fā)生率水平上較現(xiàn)行重疾表均發(fā)生了一定變化。從保護消費者利益角度，本次修訂特別對風(fēng)險邊際進行了科學(xué)優(yōu)化。從價格上看，對于主流重疾險產(chǎn)品，如果在相同保障責(zé)任的前提條件下，重疾險產(chǎn)品價格會略有下降，對于定期重疾險產(chǎn)品，部分年齡段的價格會有明顯下降。總體上看，重疾表修訂使重疾險產(chǎn)品價格更加科學(xué)合理。”前述負責(zé)人稱。

　　朋友保創(chuàng)始人、精算師陳麒百表示，此次新規(guī)將重疾分為重度和輕度兩類之后，像甲狀腺癌這種高發(fā)、高賠付的疾病，賠付率就會下降，總體賠付情況預(yù)計也會改善，保費可能也會隨之降低。不過，由于新規(guī)中也加入了幾種新的疾病，最終費率的變化還要看市場具體情況。

　　《經(jīng)濟參考報》記者了解到，為做好新老規(guī)范及相關(guān)保險合同服務(wù)的有序銜接，新規(guī)范的過渡期設(shè)置到2021年1月31日，這也意味著明年1月過后，重疾險產(chǎn)品都將需要按照新的定義和新的重疾發(fā)生率表設(shè)計。

　　對此，銀保監(jiān)會人身險部副主任賈飆強調(diào)，各保險公司新開發(fā)的重大疾病保險產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)符合新規(guī)范各項要求，此外各公司加強銷售管理，嚴禁借新老規(guī)范切換進行銷售誤導(dǎo)，嚴禁炒作停售。

　　專家建議適時配置

　　值得注意的是，在新規(guī)出臺后，諸多保險銷售大力宣揚應(yīng)盡早購買重疾險，那么對于消費者而言，面對新舊產(chǎn)品究竟應(yīng)何時“上車”？

　　多位受訪業(yè)內(nèi)人士表示消費者應(yīng)根據(jù)自身實際情況適時選擇產(chǎn)品。“從價格上看，對于主流重疾險產(chǎn)品，如果在相同保障責(zé)任的前提下，重疾險產(chǎn)品價格略有下降，對于定期重疾險產(chǎn)品，部分年齡段的價格會有明顯下降。可以說各有利弊，建議新老結(jié)合。”某合資險企保險顧問對記者表示，假如消費者沒買過重疾險，或是十多年前買的重疾險，保額很低，那么可以在舊產(chǎn)品停售前購買，“畢竟一些舊產(chǎn)品輕癥理賠保額高，輕度甲癌、交接性腫瘤等還可以按重大疾病理賠。”

　　另一位互聯(lián)網(wǎng)險企相關(guān)負責(zé)人表示，對女性而言，出于對甲狀腺癌的高發(fā)與賠付的考量可以考慮購買舊款產(chǎn)品，“老產(chǎn)品甲狀腺是全部賠付的，而甲狀腺癌又是女性高發(fā)疾病，這樣看來對女性很友好，適合在新規(guī)切換前購買。”而對于家人的配置，該保險顧問的建議是新規(guī)對男性更友好，“男性高發(fā)的是心血管方面的問題，過去存在急性心梗條款名稱跟疾病名稱不匹配，醫(yī)生認為病人屬于急性心梗，但是保險醫(yī)學(xué)認為沒有，這次新定義會把判定標(biāo)準(zhǔn)做了細化。”

　　同時，該互聯(lián)網(wǎng)險企相關(guān)負責(zé)人建議，由于重疾險產(chǎn)品都有一定等待期，如果身體健康且沒有相應(yīng)重疾險配置，還是應(yīng)及早配置相應(yīng)保險。同時他也提示，重疾險產(chǎn)品通常有消費型（不出險保費不退）和返還型（到一定年齡或身故時不出險保費退還）兩種類型。同等保額和繳費期限情況下，消費型重疾險保費較低，返還型重疾險保費較高。消費者可根據(jù)財務(wù)狀況靈活選擇。