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　　近日，來(lái)源于招行內(nèi)部平臺(tái)蛋殼的一則熱帖《招行離冬天還有多遠(yuǎn)》以及招行行長(zhǎng)田惠宇近期在年中工作會(huì)的總結(jié)發(fā)言稿在銀行圈內(nèi)呈現(xiàn)“刷屏”之勢(shì)，引發(fā)高度關(guān)注。

　　招行主動(dòng)自我批評(píng)的危機(jī)意識(shí)在被業(yè)內(nèi)肯定的同時(shí)，業(yè)內(nèi)人士也表示，招行行長(zhǎng)田惠宇發(fā)言稿所揭示出的一些問(wèn)題并非其一家銀行獨(dú)有，反映了中國(guó)銀行業(yè)所面臨的共性挑戰(zhàn)。面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行周期的考驗(yàn)以及數(shù)字化時(shí)代帶來(lái)的轉(zhuǎn)型壓力，中國(guó)銀行業(yè)需要從體制機(jī)制上進(jìn)行根本變革。

　　招行反思“兩個(gè)不適應(yīng)”

　　根據(jù)招商銀行日前發(fā)布的上半年業(yè)績(jī)快報(bào)，截至今年6月30日，其總資產(chǎn)為71937.67億元，首次突破7萬(wàn)億元，也成為第一家資產(chǎn)規(guī)模突破7萬(wàn)億元的股份制銀行。

　　招行一直被業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為是股份制銀行的“標(biāo)桿”，其最新公布的業(yè)績(jī)也顯示出良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。不過(guò)，就在此時(shí)，招行內(nèi)部平臺(tái)蛋殼一則名為《招行離冬天還有多遠(yuǎn)》的帖子則稱，“招行到了非常危險(xiǎn)的時(shí)刻”，并直接點(diǎn)出了招行內(nèi)部體制機(jī)制的一些問(wèn)題。

　　與此同時(shí)，一份被廣泛流傳的招行行長(zhǎng)田惠宇在年中工作會(huì)的總結(jié)發(fā)言稿也指出，“在這個(gè)充滿變化的時(shí)代，招行最大的敵人是自己，最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是我們所處的時(shí)代。當(dāng)前階段，全行要時(shí)刻保有憂患意識(shí)，保持對(duì)行業(yè)、對(duì)規(guī)律、對(duì)規(guī)則、對(duì)客戶，特別是對(duì)員工的敬畏之心。保持憂患意識(shí)最根本的一條，就是要對(duì)外部環(huán)境和我們自身能力的差距保持警醒。”

　　田惠宇在發(fā)言中點(diǎn)明了目前招行所表現(xiàn)出的“兩個(gè)不適應(yīng)”。第一個(gè)不適應(yīng)是對(duì)“增長(zhǎng)換擋的經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及由此帶來(lái)的社會(huì)環(huán)境”的不適應(yīng)。他說(shuō)，過(guò)去30多年，中國(guó)銀行業(yè)外部環(huán)境整體上順風(fēng)順?biāo)?0世紀(jì)90年代初的宏觀調(diào)控、1997年的亞洲金融風(fēng)暴以及2008年的全球金融危機(jī)期間，中國(guó)經(jīng)濟(jì)也只是短暫下滑，很快又回暖。嚴(yán)格意義上講，中國(guó)銀行業(yè)從未經(jīng)歷過(guò)大經(jīng)濟(jì)周期的檢驗(yàn)。“但任何事情都是得之于此，也會(huì)失之于此。”他說(shuō)。

　　第二個(gè)不適應(yīng)是對(duì)“從小型銀行快速成長(zhǎng)為中型銀行、再成長(zhǎng)為全球市值前十銀行的身份轉(zhuǎn)變”的不適應(yīng)。他說(shuō)，15年前，招行資產(chǎn)規(guī)模才6000億元，現(xiàn)在已經(jīng)突破7萬(wàn)億元，員工超過(guò)7萬(wàn)名，資本實(shí)力全球第19、市值全球第10，發(fā)展速度驚人。“我們長(zhǎng)成了32歲的身體，但心理和技能上可能還停留在18歲，特別是在管理上還有很多短板。我們?cè)跇I(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)總體上較為成熟，但企業(yè)級(jí)的管理水平亟待提升，管理的有效性不足。”田惠宇說(shuō)。

　　中國(guó)銀行業(yè)面臨“共性”的時(shí)代挑戰(zhàn)

　　田惠宇的講話稿經(jīng)網(wǎng)絡(luò)傳播發(fā)酵后引發(fā)業(yè)內(nèi)人士廣泛熱議，不少人為招行自覺(jué)的“危機(jī)感”和敢于折騰自己的精神點(diǎn)贊，也有不少業(yè)內(nèi)人士表示，招行所面對(duì)的“不適應(yīng)”實(shí)際上是中國(guó)銀行業(yè)所共同面臨的問(wèn)題和挑戰(zhàn)，值得所有業(yè)內(nèi)人士來(lái)反思。

　　根據(jù)最新公布的《財(cái)富》世界500強(qiáng)名單，上榜的中國(guó)的銀行共11家，這11家銀行的利潤(rùn)總額超過(guò)2000億美元，占全部上榜中國(guó)大陸（包括香港地區(qū)）企業(yè)利潤(rùn)總額的近50%。中國(guó)銀行業(yè)的成績(jī)看起來(lái)依然亮眼，但是與幾年前相比，中國(guó)銀行業(yè)躺著掙錢、粗放式發(fā)展的時(shí)代已經(jīng)一去不復(fù)返。

　　作為典型的順周期行業(yè)，在經(jīng)濟(jì)持續(xù)面臨下行壓力時(shí)，銀行在資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)管控方面面臨巨大挑戰(zhàn)。日前發(fā)布的《2019年度中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展報(bào)告》指出，當(dāng)下信用風(fēng)險(xiǎn)狀況總體平穩(wěn)，但需要關(guān)注，外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境總體趨緊，經(jīng)濟(jì)仍存在下行壓力，在傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)壓力仍存的情況下，新的風(fēng)險(xiǎn)苗頭有所顯現(xiàn)，商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控仍然面臨諸多挑戰(zhàn)。

　　該《報(bào)告》強(qiáng)調(diào)，隨著降杠桿的逐步推進(jìn)和新一輪“僵尸企業(yè)”處置工作的啟動(dòng)，部分行業(yè)和客戶潛在風(fēng)險(xiǎn)將逐步暴露。同時(shí)，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)仍處于新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換階段，部分傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)進(jìn)入調(diào)整期，制造業(yè)投資和民間投資增長(zhǎng)有所放緩，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)房地產(chǎn)和基建投資依賴較高，經(jīng)濟(jì)內(nèi)生增長(zhǎng)動(dòng)力有待進(jìn)一步增強(qiáng)。這些因素既有周期性的，但更多是結(jié)構(gòu)性、體制性的。商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整、新增貸款投向及信貸資產(chǎn)存量風(fēng)險(xiǎn)管控仍面臨較大壓力。此外，企業(yè)過(guò)度融資問(wèn)題、房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)壓力以及地方債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)均對(duì)銀行資產(chǎn)質(zhì)量造成影響。

　　中國(guó)銀行業(yè)除了面臨經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行所帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)壓力之外，還面臨著數(shù)字化時(shí)代變革所帶來(lái)的轉(zhuǎn)型壓力。一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)正在全面“侵蝕”傳統(tǒng)銀行的領(lǐng)地，倒逼銀行不得不加快自身變革。清華大學(xué)金融科技研究院院長(zhǎng)廖理在《未來(lái)銀行-DT時(shí)代中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的新起點(diǎn)》白皮書序言中表示，中國(guó)銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，正站在一個(gè)歷史的關(guān)鍵點(diǎn)上，可以說(shuō)是機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)并存。第一，我國(guó)還是一個(gè)銀行主導(dǎo)金融體系的國(guó)家，直接融資比例較低，這個(gè)格局還會(huì)持續(xù)很長(zhǎng)一段時(shí)間；第二，我國(guó)的金融普惠程度較低，居民對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知非常有限，金融普及教育很不發(fā)達(dá)；第三，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等技術(shù)在我國(guó)經(jīng)歷了跳躍式的發(fā)展，銀行體系外的大量金融科技的創(chuàng)業(yè)公司又同時(shí)把讓人眼花繚亂的新技術(shù)和新模式推到了銀行的面前。

　　數(shù)字化轉(zhuǎn)型需體制機(jī)制根本變革

　　值得注意的是，在田惠宇的發(fā)言稿中，特別提及了招行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并強(qiáng)調(diào)了管理的數(shù)字化轉(zhuǎn)型要與業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型相適應(yīng)的重要性。業(yè)內(nèi)人士表示，現(xiàn)在各大銀行紛紛踐行各自的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，而招行的反思則點(diǎn)出了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)質(zhì)。

　　田惠宇提出，為適應(yīng)業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，總分行管理就要在兩個(gè)方向上進(jìn)化，第一個(gè)方向，是要管住自己的手，刪繁就簡(jiǎn)，把形式化的環(huán)節(jié)都去掉，為一線減負(fù)；在此基礎(chǔ)上，要輔助或驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，為業(yè)務(wù)賦能。離市場(chǎng)較遠(yuǎn)的管理部門必須要以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為前提，使自己成為數(shù)據(jù)中心，并從數(shù)據(jù)中挖掘聯(lián)系、發(fā)現(xiàn)機(jī)會(huì)進(jìn)而成為策略中心，才能夠具備為業(yè)務(wù)賦能的能力。這一邏輯不僅僅適用于市場(chǎng)單元，對(duì)于非市場(chǎng)單元同樣適用。第二個(gè)方向，是順應(yīng)客戶需求的業(yè)務(wù)邊界正在消融的現(xiàn)實(shí)，將組織的邊界也相應(yīng)模糊，不同性質(zhì)的部門要統(tǒng)一在客戶需求之下“融合”作業(yè)。“我們?cè)诖蛟霢PP平臺(tái)的過(guò)程中，日益感受到零售銀行業(yè)務(wù)和公司銀行業(yè)務(wù)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、數(shù)據(jù)連通、場(chǎng)景拓展、流量分發(fā)等更深層次上產(chǎn)生融合的必要性，只有融合才能使我們?cè)诟?jìng)爭(zhēng)中發(fā)揮最大的效能。”田惠宇說(shuō)。

　　畢馬威中國(guó)銀行業(yè)咨詢服務(wù)合伙人劉逸明表示，“銀行面向未來(lái)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵，在于從頂層向底層的體系性變革、跨部門的協(xié)作性改革以及組織架構(gòu)與人才文化的創(chuàng)新等。傳統(tǒng)銀行應(yīng)對(duì)自身定位和能力進(jìn)行全面評(píng)估，在不同發(fā)展階段和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，甚至細(xì)分到不同產(chǎn)品和場(chǎng)景，采取不同的開(kāi)放平臺(tái)轉(zhuǎn)型策略和建設(shè)模式的組合。”