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　　近期，“信用卡被降額”話(huà)題迅速升溫。有多家媒體報(bào)道稱(chēng)，不少信用卡用戶(hù)反映突然被銀行通知調(diào)降信用卡額度。《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者多方采訪了解到，確實(shí)有部分銀行的信用卡用戶(hù)授信額度被下調(diào)，但是記者也從多家銀行處獲悉，普遍性的、大面積的信用卡額度被下調(diào)的情況不存在。

　　信用卡業(yè)務(wù)是不少銀行零售業(yè)務(wù)的主要抓手，在銀行大力發(fā)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，其潛在壞賬風(fēng)險(xiǎn)也在上升。業(yè)內(nèi)人士表示，銀行調(diào)降部分用戶(hù)信用卡額度一方面與響應(yīng)監(jiān)管、加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)進(jìn)行排查和管控有關(guān)，另一方面也可視作是銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)前期粗獷式的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式進(jìn)行調(diào)整。

　　“被降額”確實(shí)存在　但并非普遍現(xiàn)象

　　記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，確實(shí)有受訪者表示自己最近遭遇了信用卡降額。

　　“年前突然就接到交通銀行通知被降額了，一下從兩萬(wàn)降到了一萬(wàn)二。”在南寧一家設(shè)計(jì)公司任職的王女士向記者表示。

　　“我打電話(huà)問(wèn)過(guò)，客服人員說(shuō)是操作不當(dāng)，以及根據(jù)年使用情況對(duì)額度又進(jìn)行了綜合評(píng)定，但是沒(méi)有說(shuō)具體是存在哪些問(wèn)題。”王女士說(shuō)，自己沒(méi)有違規(guī)操作，也沒(méi)有頻繁在同一POS機(jī)使用或者經(jīng)常刷爆信用卡。

　　廣州的張女士近日也遇到了類(lèi)似情況。“我的一張廣發(fā)銀行的信用卡原有10萬(wàn)元額度，三個(gè)月內(nèi)連續(xù)兩次總共被降了5萬(wàn)元。銀行客服只說(shuō)我消費(fèi)行為有問(wèn)題，但我感覺(jué)自己并沒(méi)有什么違規(guī)行為，不知道為什么會(huì)被降額。”她說(shuō)。

　　不過(guò)，更多受訪者對(duì)記者表示自己的信用卡額度并沒(méi)有被調(diào)整。“確實(shí)在信用卡論壇看見(jiàn)不少人發(fā)帖說(shuō)自己的卡被降額，但是可能因?yàn)槲倚庞帽容^好，手中的多張信用卡均未出現(xiàn)降額現(xiàn)象。”資深信用卡用戶(hù)張先生向記者表示。另一位使用信用卡較為頻繁的何先生也表示，自己及周?chē)乱参词盏筋?lèi)似降額短信。他還告訴記者，手中一張信用卡兩年內(nèi)已獲得三次提額。

　　記者就降額問(wèn)題也采訪了部分銀行。廣發(fā)銀行信用卡中心相關(guān)人士明確表示，不存在大面積降額情況，主要是響應(yīng)監(jiān)管要求加強(qiáng)了對(duì)信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的管控，對(duì)普通消費(fèi)者沒(méi)有影響。且對(duì)于有正常資金使用需求的消費(fèi)者，廣發(fā)銀行還提供多個(gè)渠道進(jìn)行提高額度申請(qǐng)。

　　另一位股份制銀行信用卡部門(mén)人士也向記者表示，根據(jù)監(jiān)管部門(mén)相關(guān)規(guī)定，對(duì)少部分存在套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的客戶(hù)進(jìn)行管控，不存在普遍性下調(diào)信用卡額度的情況。

　　信用卡研究人士董崢在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示，銀行調(diào)整用戶(hù)的信用卡額度，是信用卡業(yè)務(wù)中一項(xiàng)正常的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。信用卡被降額應(yīng)該只是個(gè)別情況，不會(huì)普遍性存在。

　　銀行過(guò)度授信被嚴(yán)查　用戶(hù)違規(guī)套現(xiàn)遭嚴(yán)打

　　短期來(lái)看，此次廣受關(guān)注的銀行調(diào)降用戶(hù)信用卡額度現(xiàn)象或與相關(guān)監(jiān)管趨嚴(yán)有關(guān)。依據(jù)2011年實(shí)施的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，商業(yè)銀行在向持卡人確定授信額度時(shí)，必須遵循“剛性扣減”的原則，即扣除持卡人在其他銀行已獲額度。據(jù)媒體報(bào)道，2018年，上海銀保監(jiān)局對(duì)轄內(nèi)多家主要發(fā)卡銀行信用卡“剛性扣減”監(jiān)管要求執(zhí)行情況進(jìn)行了稽核調(diào)查并下發(fā)了結(jié)果通報(bào)，提示部分銀行信用卡授信管理、總授信額度風(fēng)險(xiǎn)控制存在諸多問(wèn)題。與此同時(shí)，國(guó)家打擊信用卡套現(xiàn)、套利違法行為的力度也在不斷加大。2018年11月28日，最高人民法院和最高人民檢察院發(fā)布最新司法解釋?zhuān)簮阂馔钢庞每ǔ迦f(wàn)元，將判五年以下有期徒刑或者拘役。

　　廣發(fā)銀行信用卡中心相關(guān)人士表示，目前通過(guò)第三方POS機(jī)違規(guī)套現(xiàn)的情況較為普遍，而大量來(lái)路不明的POS機(jī)存在風(fēng)險(xiǎn)，比如“二清機(jī)”跑路事件層出不窮。所謂“二清機(jī)”，是指刷卡后資金會(huì)暫時(shí)存儲(chǔ)在第三方賬戶(hù)，其后通過(guò)二次清算轉(zhuǎn)至收款賬戶(hù)，這與銀聯(lián)或持牌支付機(jī)構(gòu)一次性清算操作有所區(qū)別。如果第三方賬戶(hù)出現(xiàn)資金鏈斷裂跑路或拒付套現(xiàn)金額，對(duì)持卡人也會(huì)造成資金損失。面對(duì)“套現(xiàn)嚴(yán)打”，持卡人的套現(xiàn)行為還會(huì)被銀行實(shí)行交易限制、降額、封卡等處理，嚴(yán)重影響到個(gè)人征信記錄。

　　“有些持卡人過(guò)度追求大額信用卡，有些機(jī)構(gòu)還提供‘養(yǎng)卡’業(yè)務(wù)，幫助持卡人通過(guò)套現(xiàn)方式形成虛假的高頻高額交易，以達(dá)到提額目的。被降額的用卡人，絕大部分可能都存在逾期、套現(xiàn)等不良交易行為，甚至一些資金違規(guī)流入了樓市、網(wǎng)貸等市場(chǎng)。”董崢說(shuō)。

　　盤(pán)古智庫(kù)高級(jí)研究員、中國(guó)財(cái)政科學(xué)研究院應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后盤(pán)和林表示，用卡人一定要注重個(gè)人信用記錄，按期還款、避免違規(guī)信用卡套現(xiàn)行為等，使用信用卡時(shí)一定要量入為出，不必單純追求高額授信。

　　信用卡業(yè)務(wù)回歸理性　用戶(hù)被“誤傷”可以申訴

　　長(zhǎng)期來(lái)看，調(diào)降用戶(hù)信用卡額度也可視作銀行信用卡業(yè)務(wù)前期粗獷式發(fā)展之后的一種理性回歸。部分銀行信用卡業(yè)務(wù)的壞賬率在上升，其對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)容忍度也正在下降。

　　董崢表示，近幾年銀行信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)粗獷式發(fā)展，一些銀行將信用卡額度當(dāng)作一種獲客手段，部分發(fā)卡銀行為了市場(chǎng)份額不顧用戶(hù)的實(shí)際情況予以高額授信，甚至“多頭授信”“重復(fù)授信”，造成信用膨脹，給銀行資金帶來(lái)巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

　　央行此前發(fā)布的《2018年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2018年第三季度末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)6.59億張，人均持有信用卡0.47張；銀行卡授信總額為14.69萬(wàn)億元，環(huán)比增長(zhǎng)5.05%；銀行卡應(yīng)償信貸余額為6.61萬(wàn)億元，環(huán)比增長(zhǎng)5.68%。2018年第三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額880.98億元，環(huán)比增長(zhǎng)16.43%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.34%。2017年半年未償信貸總額為663.11億元，而2010年這一數(shù)據(jù)僅為76.89億元，8年間增長(zhǎng)超過(guò)10倍。盤(pán)和林表示，前期部分銀行信用卡申請(qǐng)門(mén)檻過(guò)低，導(dǎo)致亂象頻出。此輪降低部分信用卡授信額度，其實(shí)是一種理性回歸。

　　實(shí)際上，調(diào)降信用卡額度確實(shí)和銀行信用卡業(yè)務(wù)策略調(diào)整有關(guān)，這也顯示出銀行對(duì)該業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和收益的判斷正在發(fā)生變化。一位大行信用卡業(yè)務(wù)部門(mén)人士對(duì)記者說(shuō)，銀行對(duì)未使用的信用卡授信敞口會(huì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)減值計(jì)提，如果銀行一旦增加了這部分減值計(jì)提的比例，將會(huì)對(duì)一些活躍度不高的卡的額度進(jìn)行壓降。與此同時(shí)，銀行對(duì)部分收益貢獻(xiàn)度比較低的客戶(hù)也可能進(jìn)行額度的壓降。

　　針對(duì)部分用卡人表示自己并沒(méi)有違規(guī)交易而被“誤傷”的情況，廣發(fā)銀行信用卡中心相關(guān)人士表示，銀行現(xiàn)在有非常成熟的風(fēng)控模型，通過(guò)大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)、模型測(cè)算、人工智能等手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。“誤傷”情況可能要具體問(wèn)題具體分析，看客戶(hù)整體的風(fēng)險(xiǎn)情況，包括本行及他行用卡情況，還有人行征信記錄等。隨著越來(lái)越多金融科技在風(fēng)險(xiǎn)管理上的應(yīng)用，現(xiàn)在已經(jīng)可以最大限度保證正常消費(fèi)的客戶(hù)不受影響。

　　“一般銀行會(huì)設(shè)置一個(gè)閥值，針對(duì)批量賬戶(hù)、用戶(hù)進(jìn)行操作。如果你沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)行為，但是你的行為符合這個(gè)業(yè)務(wù)策略管理的范疇，也可能會(huì)被誤傷。客戶(hù)可以自己提起申訴，如果銀行查證后認(rèn)為確實(shí)誤傷，可以把額度調(diào)回來(lái)。”一位股份制銀行信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)人士表示。

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