自２００５年國家啟動商業(yè)性小額貸款業(yè)務試點以來，短短８年時間，我國小額貸款公司（以下簡稱小貸公司）從無到有，發(fā)展可以用突飛猛進來形容，已經成為一支規(guī)模龐大的信貸服務力量。
與此同時，小貸公司行業(yè)發(fā)展也面臨著不被允許接入征信系統(tǒng)、融資難、政策定性矛盾等一系列難題，有關政策需要進一步完善。
行業(yè)發(fā)展勢頭迅猛
據(jù)中國人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)，截止到２０１３年６月底，全國已經有小貸公司７０８６家，從業(yè)人數(shù)達到約８．２６萬人，實收資本金為６２５２．１億元，貸款余額達到７０４３億元，僅今年上半年就新增貸款１１２１億元。
以內蒙古為例，作為最早開展小貸公司試點的地區(qū)之一，截止到２０１３年６月底，內蒙古已經有小貸公司５４５家，注冊資金４００多億元，試點以來全行業(yè)已經累計發(fā)放貸款１６４４億多元，服務的小微企業(yè)、個體戶和、城鎮(zhèn)居民、農牧民達到１３．６２萬戶。
其他地區(qū)的小貸公司發(fā)展也很快。比如，截止到今年６月底，江蘇、遼寧、安徽的小貸公司數(shù)量，都已經在４００家以上，其中江蘇省已經有小貸公司５２９家，貸款余額達到１０９０．６８億元；遼寧有小貸公司４９９家，貸款余額為２７０多億元，安徽有小貸公司４６２家，貸款余額達到３４１．８５億元。此外，浙江省雖然只有２８７家小貸公司，但是貸款余額卻多達８１８億多元。
內蒙古金融工作辦公室主任李雅說，從小貸公司的機構數(shù)量、貸款規(guī)模看，當前小貸公司已經是一支規(guī)模龐大的信貸力量，服務了大批貸款難的“草根群體”。
融資面臨較多限制
按照人民銀行、銀監(jiān)局等部門制訂的小額貸款公司試點管理辦法，一家小貸公司可以向兩家銀行融資，總融資額不超過注冊資金的５０％即可。但是，部分省份對小貸公司的融資限制較多，真正落實這一政策的地區(qū)很少。
比如，截止到６月底，全國小貸公司的實收資本金為６２５２．１億元，如果按０．５倍的資金杠桿系數(shù)測算，貸款規(guī)模應該可以達到９０００億元以上，但是實際貸款余額只有７０４３億元，可見全國小貸公司的獲得的外部資金很少。
特別是，自２０１１年下半年起，內蒙古銀監(jiān)部門出于民間借貸、非法集資案件頻發(fā)等因素考慮，全面叫停了銀行、信托公司等金融機構與小貸公司的融資合作。
內蒙古融豐小額貸款有限責任公司（以下簡稱融豐公司），目前注冊資金５．２億元，實力較強。這家公司運營總監(jiān)范勇說，該融豐公司成立以來連年盈利，多家銀行主動接洽合作。融豐公司先后獲得過３筆銀行貸款，總額１．５億元，每筆貸款都按時償本付息，合作得挺愉快。合作被叫停后，公司只得舍棄了部分客戶。
東信小額貸款股份有限公司（以下簡稱東信公司）注冊資金４億元，也是內蒙古小貸公司行業(yè)的龍頭之一。東信公司執(zhí)行總經理孫德林說，融資合作被叫停前，東信公司先后從建設銀行等３家銀行獲得過３筆貸款，總額為１．９億元。有兩家銀行還主動提出擴大合作，新政策出臺后，這些合作都被迫終止了。
內蒙古西蒙小額貸款公司、包頭蒙銀小額貸款股份有限公司與銀行或信托公司的合作，２０１１年后都終止了。為了回籠資金還貸款、退股份，過去兩年里，這兩家公司大幅壓縮業(yè)務規(guī)模，流失了很多客戶，聲譽受到很大影響。
有類似遭遇的小貸公司為數(shù)不少。內蒙古金融辦小額貸款公司監(jiān)管處處長申秀文說，小貸公司是緩解“草根群體”貸款難的重要力量。由于融資難，小貸公司的作用尚未充分發(fā)揮，發(fā)展也受到制約。
存在過度監(jiān)管現(xiàn)象
呼和浩特市金融辦副主任王宣說，發(fā)展小貸公司，是以市場化而非行政命令的方式，緩解小微企業(yè)、個體戶等“草根群體”貸款難的一個嘗試，也是推進金融體制改革、加快培育多元化信貸服務體系的重要探索。如果試點“裹足不前”，就無法為改革積累經驗。
部分業(yè)內人士指出，出于小貸公司是“新生事物”、風險等因素考慮，當前有些地區(qū)對小貸公司的具體監(jiān)管工作中有過度的傾向，使試點成效大打折扣。比如有些小貸公司的負責人說，小貸公司是依法設立的企業(yè)法人，并取得了營業(yè)執(zhí)照，但是許多地區(qū)卻禁止小貸公司跨區(qū)域經營，這顯然與現(xiàn)行法律不符。
再就是利率監(jiān)管演變成了利率限制。按照現(xiàn)行的監(jiān)管規(guī)定，小貸公司不吸收存款，以自有資金或不超過注冊資金５０％的銀行貸款經營貸款零售業(yè)務，貸款利率目前被要求不得超過央行基準利率的４倍。
內蒙古社會科學院經濟研究所所長于光軍等人說，小貸公司試點是金融體制改革的探索之一，利率市場化又是金融體制改革的核心。目前銀行貸款利率已經放開，法律的規(guī)定是，民間借貸利率如果超過基準利率的４倍，超出的部分不予以支持和保護，但并未定性為違法。因此，當前監(jiān)管部門限制小貸公司利率的做法，無法體現(xiàn)信貸資金的市場供求關系，既缺乏法律依據(jù)，也不符合利率市場化改革的方向。
此外，涉及小貸公司的管理部門也較多。一位小貸公司的負責人說：“目前能管到小貸公司的部門較多，有地方的各級政府金融辦、銀行業(yè)監(jiān)管部門，工商部門要巡查，公安機關要登記。按照規(guī)定，公司要定期向監(jiān)管部門定期披露經營信息，如今不少地區(qū)卻演變成了報表制度，現(xiàn)在每個月和季度末的報表一大堆，我們公司業(yè)務規(guī)模小，人手少，忙得手忙腳亂。”
“轉行”政策遲遲未兌現(xiàn)
受一般工商企業(yè)的身份所限，當前小貸公司與銀行業(yè)金融機構相比，在資金門檻、融資、業(yè)務范圍、稅費、債權處置等許多方面處于劣勢地位。
孫德林等人舉例說，在成立的資金門檻上，小貸公司試點指導意見的要求是有限責任公司、股份有限公司的注冊資本分別不得低于５００萬元、１０００萬元。部分省份出于審慎發(fā)展的考慮，規(guī)定的門檻更高。比如，內蒙古規(guī)定注冊為有限責任公司、股份有限公司的注冊資本分別不得低于２０００萬元、５０００萬元，而且全部為實收貨幣資本。相比之下，按照２００７年銀監(jiān)會出臺的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣（市）、鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本要求只是分別不得低于３００萬元和１００萬元人民幣。
社會上尤其看中的是銀行的資金渠道多，資金杠桿高帶來的資金高收益率。比如吸收存款、拆借資金等，而且大型、小型銀行的資本金充足率要求僅在１１．５％和１０．５％。而小貸公司不得吸收存款，按照規(guī)定貸款額不得超過注冊資金的５０％，有些地方甚至叫停了銀行給小貸公司貸款。由于資金杠桿差距巨大，銀行的資本收益率是小貸公司的兩三倍。
此外，小貸公司只能經營貸款業(yè)務，而銀行可以經營各類金融業(yè)務。其中村鎮(zhèn)銀行可以經營存款、貸款、結算、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)、同業(yè)拆借、銀行卡債券、代理收付款項及代理保險業(yè)務等多種類業(yè)務。而且受一般工商公司的性質所限，小貸公司的風險撥備資金不能受到稅務部門的承認，從而享受稅前扣除的優(yōu)惠政策。
正是銀行具有如此多的優(yōu)勢，許多小額貸款公司有轉制為村鎮(zhèn)銀行的想法，而且在政策上，早在２００９年６月銀監(jiān)會出臺了《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，規(guī)定允許符合條件的小貸公司可以轉制為村鎮(zhèn)銀行。去年５月銀監(jiān)會出臺的鼓勵和引導民間資本進入銀行業(yè)的實施意見中，也重申允許小貸公司按規(guī)定改制設立為村鎮(zhèn)銀行。
然而，全國至今沒有小貸公司能“轉行”。孫德林說：“任何一項探索性工作都可能有風險，但是總得邁出第一步，開展小規(guī)模試點既釋放了兌現(xiàn)政策的信號，又能控制風險、發(fā)現(xiàn)問題，為今后兌現(xiàn)政策積累寶貴經驗。”
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