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經(jīng)濟(jì)參考網(wǎng)讀書頻道
推薦序3 “連接一切”時代的金融創(chuàng)新
馬化騰 騰訊公司董事會主席兼首席執(zhí)行官 我與肖風(fēng)相識多年。肖風(fēng)是資深金融專家,這幾年,他逐浪而行,致力于探索移動互聯(lián)時代的資產(chǎn)管理新模式,成績斐然,令人欽佩。很榮幸得其邀請為這本書作序。 回望歷史,每一項(xiàng)重要技術(shù)發(fā)明,包括印刷術(shù)、蒸汽機(jī)、電、鐵路等,都帶來了經(jīng)濟(jì)與社會的深刻變遷。互聯(lián)網(wǎng)也不例外。 金融是古老行業(yè),有幾千年的歷史。金融永續(xù),形態(tài)常新。我們今天所見的金融機(jī)構(gòu)形態(tài),比如銀行、券商等,都是近幾百年才出現(xiàn)的事物,且時時在進(jìn)化。照此推理,互聯(lián)網(wǎng)時代的金融,核心還是金融,但會有新特點(diǎn)。 金融業(yè)門檻很高,涉及復(fù)雜技術(shù)、專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制和嚴(yán)密監(jiān)管,因此,互聯(lián)網(wǎng)金融的主角依然是金融機(jī)構(gòu)。互聯(lián)網(wǎng)會影響每一個金融機(jī)構(gòu),但終究只是工具。善于利用互聯(lián)網(wǎng)工具的金融機(jī)構(gòu),有望占得先機(jī);漠不關(guān)心或視而不見者,可能遭遇困境。 互聯(lián)網(wǎng)將帶給金融什么新特點(diǎn)?2013年11月,我在一次演講中提出,“連接一切”時代到來了,它是未來變化的基礎(chǔ)。我想從這個角度,試著講述自己的認(rèn)識。 首先,金融市場可能呈現(xiàn)泛中心化。以前,金融機(jī)構(gòu)與用戶單獨(dú)發(fā)生聯(lián)系,金融機(jī)構(gòu)處在中心。但在移動互聯(lián)時代,用戶與用戶連接,世界是一個網(wǎng)絡(luò),用戶和機(jī)構(gòu)都是上面的節(jié)點(diǎn)。 在這張網(wǎng)絡(luò)中,用戶與用戶可以直接交易。目前很熱門的移動支付、P2P(點(diǎn)對點(diǎn))網(wǎng)貸、眾籌都是直接交易的典型例子。在將用戶與用戶連接的嘗試過程中,會誕生許多新型機(jī)構(gòu),包括我們今天看到的移動支付平臺、P2P平臺和眾籌平臺。 《失控》作者凱文·凱利說過,創(chuàng)新往往發(fā)生在邊緣地帶。對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說,這些新交易正是在邊緣興起。甚至,越是邊緣的地方,越會成為新型金融交易的沃土。 放眼全球,誰能想到,移動支付最成功的地方是貧窮的肯尼亞與海地。2007年,肯尼亞移動運(yùn)營商Safaricom推出M-Pesa移動支付服務(wù),風(fēng)靡全國,連最偏遠(yuǎn)的游牧人都用它來出售家畜和購買生活用品,M-Pesa的支付業(yè)務(wù)量超過該國所有金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)量的總和。 再看中國,由于小微企業(yè)融資不易,在一定程度上鼓勵了P2P和眾籌的發(fā)展。 以用戶直接交易為特征的新型金融,還處于比較邊緣的位置,但可能會是金融市場成長的新力量,會促成金融市場突破原有邊界,在更大范圍內(nèi)配置資源,更加高效。在這個過程中,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也許難免會感到有壓力,但也一定會促進(jìn)它們創(chuàng)新,演變出適應(yīng)新時代的組織形式,更具活力和競爭力。 其次,用戶主導(dǎo)地位確立,個性化金融勃興。交易、理財(cái)不再有門檻,小額交易大行其道。 用戶既是金融消費(fèi)者,也是金融資源提供者。用戶與用戶連接,使用戶也有能力參與創(chuàng)造金融產(chǎn)品。產(chǎn)品供應(yīng)源的多元化,增加了用戶的權(quán)利。圍繞用戶個性化需求的創(chuàng)新,將成為主旋律,金融創(chuàng)新大大加速。 今天,金融產(chǎn)品還有很多門檻,比如,銀行經(jīng)常掛出牌子“××理財(cái)產(chǎn)品,5萬元起買”,這樣的門檻不久后很可能會消失。互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品講究極致體驗(yàn),門檻會影響體驗(yàn)。 再次,金融機(jī)構(gòu)更扁平,開放的協(xié)作成為主流。肖風(fēng)在這本書中提及的科斯理論,對此有很強(qiáng)的解釋力:企業(yè)存在的前提,是組織成本低于市場交易成本。互聯(lián)網(wǎng)大幅降低了市場交易成本,會促使金融機(jī)構(gòu)衍變出新的組織形式。 傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)呈金字塔形,渠道為王,產(chǎn)品驅(qū)動,通過網(wǎng)點(diǎn)或遠(yuǎn)程售予用戶。未來,金融機(jī)構(gòu)可能變得更扁平、靈活,強(qiáng)調(diào)開放的協(xié)作,聚焦于核心模塊,開放其他模塊與社會上更有效率的企業(yè)分享合作。 前不久,平安保險(xiǎn)董事長馬明哲在其講話中對比了美國最大的連鎖零售書店Barnes & Noble與亞馬遜。Barnes & Noble很早就進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng),但亞馬遜市值如今是它的200倍。他的結(jié)論是,Barnes & Noble是養(yǎng)牛喝牛奶,亞馬遜是造市場,做牛奶生意。 我認(rèn)同他的觀點(diǎn)。未來大型金融機(jī)構(gòu)依然存在,但會更強(qiáng)調(diào)開放的協(xié)作,并從中獲得競爭力。互聯(lián)網(wǎng)不僅僅是金融產(chǎn)品提供者,更是用戶與服務(wù)商的連接平臺,是交易的促成者。在這樣的平臺上,金融機(jī)構(gòu)能了解用戶行為全貌,獲得真正有價值的大數(shù)據(jù)。 值得一提的是,徒有先進(jìn)理念而未落實(shí),依然無用。諾基亞早在2007年就提出移動互聯(lián)網(wǎng)是未來,并設(shè)立了互聯(lián)網(wǎng)部門,但那個部門的好想法時時遭強(qiáng)勢的手機(jī)部門否決,理由是不能促進(jìn)手機(jī)銷售。 在擁抱移動過程中,實(shí)施新理念經(jīng)常需要犧牲一些眼前利益,所以容易遭到既得利益部門阻撓。金融機(jī)構(gòu)可以多嘗試,并堅(jiān)定落實(shí)。 最后,金融監(jiān)管應(yīng)面對新挑戰(zhàn)。“連接一切”有硬幣的另一面。所有個體連接起來,金融體系變得更龐大、更具流動性。200年前,再大的企業(yè)倒閉,影響也有限;幾年前,雷曼兄弟倒閉,風(fēng)暴波及中國最偏遠(yuǎn)的內(nèi)陸。央行面對的考驗(yàn),在于如何平衡創(chuàng)新與安全。 所幸,監(jiān)管手段也在不斷創(chuàng)新。比如,利用大數(shù)據(jù)等技術(shù),央行可以提前洞察許多風(fēng)險(xiǎn),防患于未然。 風(fēng)險(xiǎn)不是因循守舊的借口。創(chuàng)新與安全終究會找到平衡,創(chuàng)新者會分到更大的份額。一些人認(rèn)為,金融是國家命脈,如果遭受互聯(lián)網(wǎng)沖擊,國家會保護(hù)。這種可能性是存在的,但金融機(jī)構(gòu)會內(nèi)部洗牌,創(chuàng)新者會吃掉落伍者。 有人會說,以上內(nèi)容只與消費(fèi)者金融相關(guān),對于復(fù)雜的企業(yè)金融業(yè)務(wù),并不適用。我的預(yù)測是,所有業(yè)務(wù)最終都會受影響,不過在時間上有早有晚。 還有人會質(zhì)疑,互聯(lián)網(wǎng)公司談金融,是不是要搶走金融機(jī)構(gòu)的飯碗?談金融不等于做金融。金融有特殊壁壘,是金融機(jī)構(gòu)的專長,而非互聯(lián)網(wǎng)公司長項(xiàng)。一個門檻是金融包羅萬象,技術(shù)復(fù)雜;另一個門檻是金融涉及國家命脈,有嚴(yán)格監(jiān)管;而最高門檻是風(fēng)險(xiǎn)控制,很多機(jī)構(gòu)在大勢好的時候,水漲船高,盈利可觀,但風(fēng)險(xiǎn)控制做不好,一個浪就可被覆頂。 互聯(lián)網(wǎng)公司的優(yōu)勢在于提供工具,幫助金融機(jī)構(gòu)專注于核心模塊。比如,很多金融機(jī)構(gòu)在微信公眾平臺上建立了賬號,方便聯(lián)系和服務(wù)客戶;又比如,微信支付推出的理財(cái)通服務(wù),讓基金公司與用戶無縫連接。 總之,有理由相信,互聯(lián)網(wǎng)作為一項(xiàng)突破性技術(shù),會推動金融進(jìn)一步成長,并到達(dá)全新高度。金融將更有效率,為經(jīng)濟(jì)提供更好滋養(yǎng)。在通向未來的路上,由于金融行業(yè)的專業(yè)性和敏感性,傳統(tǒng)金融企業(yè)有天然優(yōu)勢,也一定要用好互聯(lián)網(wǎng)工具。勇于創(chuàng)新者將得到豐厚回報(bào),在未來格局中占據(jù)更佳位置。一些金融機(jī)構(gòu),比如平安保險(xiǎn)和民生銀行,已提前出發(fā),尋找新的奶酪。 在這個過程,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融企業(yè)是合作和依存關(guān)系。騰訊是金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新與升級的服務(wù)者和合作者,我們希望與金融企業(yè)一道成長。
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