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　　進(jìn)入四季度，部分頭部險(xiǎn)企率先上線“開(kāi)門紅”相關(guān)產(chǎn)品，以“開(kāi)門紅”求得“全年紅”。“開(kāi)門紅”具體是指險(xiǎn)企歲末年初特有的推廣節(jié)奏和營(yíng)銷方式，重點(diǎn)推出一批具有收益較高、保本穩(wěn)定、兼具理財(cái)特征的產(chǎn)品，以期加速收攬保費(fèi)，為全年業(yè)務(wù)打開(kāi)新局面。

　　從已推出產(chǎn)品來(lái)看，以年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)為代表的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品，成為市場(chǎng)熱推重點(diǎn)。整體來(lái)看，“開(kāi)門紅”產(chǎn)品呈現(xiàn)“短交快返”特征。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士表示，在當(dāng)前存款利率下行，權(quán)益市場(chǎng)震蕩的背景下，消費(fèi)者更偏好高確定性且收益較高的理財(cái)產(chǎn)品，因此“開(kāi)門紅”主打的年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)的產(chǎn)品特色，有望激發(fā)客戶需求。但值得注意的是，消費(fèi)者在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，仍須提前做好功課，注意規(guī)避銷售誤導(dǎo)。

　　多險(xiǎn)企“開(kāi)門紅”營(yíng)銷序幕開(kāi)啟

　　“開(kāi)門紅，全年紅”，盡管近年來(lái)“開(kāi)門紅”的營(yíng)銷有所淡化，但仍是險(xiǎn)企每年提振士氣、刺激業(yè)績(jī)的重要選擇。

　　10月中旬，中國(guó)人壽壽險(xiǎn)上線鑫瑞穩(wěn)贏年金保險(xiǎn)、鑫瑞年年養(yǎng)老年金產(chǎn)品和鑫享未來(lái)兩全保險(xiǎn)三款產(chǎn)品，拉開(kāi)今年“開(kāi)門紅”營(yíng)銷的序幕。平安人壽緊隨其后，推出平安盛世金越（尊享版）終身壽險(xiǎn)、平安御享財(cái)富（2023）養(yǎng)老年金保險(xiǎn)和平安御享財(cái)富（2023）年金保險(xiǎn)，產(chǎn)品形式以“增額終身壽險(xiǎn)+短交年金”的搭配為主。泰康人壽于近日推出“開(kāi)門紅”主力產(chǎn)品泰康惠贏人生（愛(ài)家版）年金保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃。

　　平安證券研報(bào)認(rèn)為，當(dāng)前理財(cái)收益率下行、客戶資產(chǎn)配置需求凸顯，預(yù)計(jì)主要險(xiǎn)企將延續(xù)過(guò)往兩年的策略，第一階段主打搭配相對(duì)高收益萬(wàn)能險(xiǎn)的短儲(chǔ)產(chǎn)品，第二階段主打長(zhǎng)儲(chǔ)和增額終身壽險(xiǎn)，并繼續(xù)搭配康養(yǎng)服務(wù)，預(yù)計(jì)2023年“開(kāi)門紅”業(yè)績(jī)將表現(xiàn)良好。

　　盡管已有多個(gè)頭部險(xiǎn)企率先開(kāi)啟“開(kāi)門紅”，但隨著近年來(lái)監(jiān)管趨嚴(yán)、外部環(huán)境等因素的影響，也有不少險(xiǎn)企選擇淡化“開(kāi)門紅”概念，將業(yè)績(jī)壓力平滑至日常銷售中。

　　例如，太保壽險(xiǎn)此前在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，進(jìn)行“收官、開(kāi)門一體化”，以常態(tài)化銷售、常態(tài)化增員應(yīng)對(duì)，而非短期激勵(lì)。并表示目前對(duì)“開(kāi)門紅”的準(zhǔn)備在于客戶積累，在年底完成對(duì)老客戶的服務(wù)、回訪，同時(shí)積累新客戶。

　　儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)產(chǎn)品成“主打”

　　受年內(nèi)資本市場(chǎng)震蕩加劇影響，投資者開(kāi)始更多關(guān)心保險(xiǎn)產(chǎn)品在“保值”基礎(chǔ)上的“增值”。從目前各險(xiǎn)企推出的產(chǎn)品看，“開(kāi)門紅”大多為儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要為增額終身壽險(xiǎn)和“年金險(xiǎn)/兩全險(xiǎn)+萬(wàn)能賬戶”的組合形式，具備久期長(zhǎng)、收益率相對(duì)較高且功能靈活等特點(diǎn)。

　　從繳費(fèi)方式來(lái)看，以期繳業(yè)務(wù)為主，繳費(fèi)期限多為3年、5年、8年、10年。整體來(lái)看，“開(kāi)門紅”產(chǎn)品在繳費(fèi)期和保障期方面較此前有縮短趨勢(shì)。“現(xiàn)在險(xiǎn)企‘開(kāi)門紅’產(chǎn)品普遍有‘短交快返’的特征，這主要是為了滿足部分消費(fèi)者想要快速拿回本金的需要。”一保險(xiǎn)代理人對(duì)記者表示。

　　在“年金/兩全保險(xiǎn)+萬(wàn)能賬戶”產(chǎn)品組合中，投保人可在主險(xiǎn)“養(yǎng)老年金”或“兩全保險(xiǎn)”中附加萬(wàn)能賬戶。附加萬(wàn)能賬戶后，保單養(yǎng)老金或生存金在未被領(lǐng)取的情況下，就會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)入相對(duì)應(yīng)的萬(wàn)能賬戶進(jìn)行生息，從而達(dá)到財(cái)富持續(xù)增長(zhǎng)的目的。

　　以中國(guó)人壽的“鑫享未來(lái)”為例，該產(chǎn)品為中期兩全保險(xiǎn)，在去年“鑫裕金生”基礎(chǔ)上有所延續(xù)，可選擇一次性繳費(fèi)、3年交、5年交，保障期有8年和10年可選。該產(chǎn)品的特點(diǎn)在于返還快，搭配的鑫尊寶萬(wàn)能賬戶（A款），現(xiàn)行結(jié)算利率可達(dá)4.8%。

　　業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，在權(quán)益市場(chǎng)震蕩、存款利率下行的背景下，今年保險(xiǎn)業(yè)“開(kāi)門紅”有望扭轉(zhuǎn)頹勢(shì)。

　　“當(dāng)前客戶需求重點(diǎn)聚焦高收益確定性的保險(xiǎn)理財(cái)，保險(xiǎn)‘開(kāi)門紅’主推的短期儲(chǔ)蓄較好滿足了客戶需求。”國(guó)泰君安非銀金融首席分析師劉欣琦指出，需求方面，權(quán)益市場(chǎng)較大波動(dòng)以及銀行理財(cái)破凈等導(dǎo)致客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好明顯下降，疊加歲末年初居民流通資金相對(duì)寬裕，支付能力和理財(cái)需求較強(qiáng)，消費(fèi)者對(duì)于高收益確定性的理財(cái)類產(chǎn)品需求明顯提升。供給方面，保險(xiǎn)公司“開(kāi)門紅”期間以中短期儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品為主，同時(shí)近兩年增加保本保收益的傳統(tǒng)增額終身壽險(xiǎn)的銷售力度，較好滿足了客戶的短期儲(chǔ)蓄需求。

　　招商證券非銀團(tuán)隊(duì)研報(bào)認(rèn)為，短交年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)作為“開(kāi)門紅”的主力產(chǎn)品，具備久期長(zhǎng)、收益率相對(duì)較高且功能靈活等特點(diǎn)，有望激發(fā)客戶需求。疊加各公司今年以來(lái)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和費(fèi)用投放逐漸向儲(chǔ)蓄類險(xiǎn)種傾斜，有助于儲(chǔ)蓄類險(xiǎn)種尤其是大額保單的銷售。

　　近期央行發(fā)布的《2022年第三季度城鎮(zhèn)儲(chǔ)戶問(wèn)卷調(diào)查報(bào)告》顯示，居民當(dāng)前選擇“銀行、證券、保險(xiǎn)公司理財(cái)產(chǎn)品”投資方式的居民占比最高，為45.6%。當(dāng)被問(wèn)及未來(lái)三個(gè)月準(zhǔn)備增加支出的項(xiàng)目時(shí)，選擇保險(xiǎn)居民占比為14.1%。

　　消費(fèi)者投資保險(xiǎn)仍須理性

　　記者注意到，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)近日提醒消費(fèi)者，要警惕增額終身壽險(xiǎn)銷售過(guò)程中的誤導(dǎo)行為，某些產(chǎn)品宣稱的“增額終身壽險(xiǎn)復(fù)利3.5%”并不是投資收益率，而是保額增長(zhǎng)率。該協(xié)會(huì)指出，保額增長(zhǎng)率和投資收益率的概念差別很大，應(yīng)予以警惕。終身壽險(xiǎn)的保額是指在被保險(xiǎn)人身故或者全殘時(shí)，受益人可以領(lǐng)取到的保險(xiǎn)金額，它跟投資收益率完全不是一個(gè)概念，不可混為一談。

　　北京銀保監(jiān)局10月28日發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步防范人身保險(xiǎn)傭金套利風(fēng)險(xiǎn)的通知》，要求加強(qiáng)人身險(xiǎn)銷售行為管理，防范“短期激勵(lì)、規(guī)模導(dǎo)向”下的傭金套利風(fēng)險(xiǎn)。

　　“把保險(xiǎn)當(dāng)成存款，把保險(xiǎn)當(dāng)成短期理財(cái)，銷售人員可能存在的銷售誤導(dǎo)，是消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)。”一頭部險(xiǎn)企保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人告訴記者，以“開(kāi)門紅”期間銷售旺盛的萬(wàn)能年金險(xiǎn)為例，一些公司的當(dāng)下結(jié)算利率在4.5%左右，其保底利率一般是2.5%左右。但值得注意的是，保險(xiǎn)公司的結(jié)算利率是不能保證的，消費(fèi)者在購(gòu)買“開(kāi)門紅”產(chǎn)品時(shí)務(wù)必明確知曉。其次，消費(fèi)者如果急需用錢，前5年從賬戶中取錢是會(huì)被保險(xiǎn)公司收取額度不等的手續(xù)費(fèi)，一般是5%、4%、3%、2%、1%的比例，且每年取錢一般還有20%的限制。