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        新華通訊社主管

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        房貸利率料仍有下行空間
        五年期以上LPR年內(nèi)三降
        2022-08-26 記者 張莫 梁倩 北京報道 來源: 經(jīng)濟參考報

          中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布,2022年8月22日貸款市場報價利率(LPR):1年期LPR為3.65%,5年期以上LPR為4.3%,分別較上月下行5個基點和15個基點。這是5年期以上LPR繼5月20日下降15個基點后,年內(nèi)第二次以15個基點的較大幅度下降,也是5年期以上LPR利率年內(nèi)的第三次下調(diào)。

          5年期以上LPR是房貸利率定價基準。在5年期以上LPR下行推動下,一線城市以及大部分二、三線城市已相繼對房貸利率進行調(diào)整。業(yè)內(nèi)人士表示,在因城施策用足用好政策工具箱的背景下,預計調(diào)控政策將持續(xù)加力優(yōu)化,各地房貸利率仍有進一步下調(diào)空間。

        資料圖片

          利率下行降低購房者負擔

          “這是5年期以上LPR利率年內(nèi)第三次下調(diào)。”中指研究院指數(shù)事業(yè)部市場研究總監(jiān)陳文靜表示,此次非對稱降息后,2022年以來,我國5年期以上LPR共計下調(diào)35個基點,為2019年房貸利率換錨5年期以上LPR之后下降幅度最大的一年。

          今年5月,人民銀行、銀保監(jiān)會出臺了《關于調(diào)整差別化住房信貸政策有關問題的通知》,提出首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率下限調(diào)整為不低于相應期限貸款市場報價利率減20個基點。按照該規(guī)定,本次5年期以上LPR下降至4.3%,首套房貸利率下限將調(diào)整為4.1%,二套房貸利率下限降為4.9%。

          此次LPR下行后,已有包括北、上、廣、深等在內(nèi)的一線城市以及惠州、南昌、武漢、紹興、揚州等大部分二、三線城市相繼對房貸利率進行調(diào)整。

          一線城市中,北京最新執(zhí)行政策無論首套房還是二套房,此前加點不變,這意味著,北京首套房貸款利率為5年期以上LPR+55個基點,即4.85%;二套房貸利率調(diào)整為5年期以上LPR+105個基點,即5.35%,北京首套房貸款利率重回“4”時代。

          二、三線城市中,惠州方面,建行、廣發(fā)、招商等銀行已下調(diào)房貸利率至下限,即首套從4.25%降至4.1%,二套降至4.9%。一位中介人士介紹,目前揚州房貸利率均已降至下限,較年初的5.05%和5.25%分別降低95個基點和35個基點。

          房貸利率下降將大幅降低購房者負擔。以100萬元貸款計算,購房者30年貸款利息將減少17萬元;而若與此前高點相比,100萬元貸款,利息將減少34萬元。

          與新購房貸款人不同的是,對于已購房的貸款人來說,存量房貸利率將在每年的貸款重定價日下調(diào)。對于大多數(shù)房貸重定價日定為每年1月1日的貸款人而言,房貸負擔的減少要在明年才能感受到。

          銀行加大購房信貸支持力度

          業(yè)內(nèi)人士認為,在銀行所有的信貸品種中,房貸目前仍是銀行有動力布局的優(yōu)質(zhì)業(yè)務品種。

          招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示,房貸業(yè)務一直是銀行比較擅長也比較愿意布局的業(yè)務之一,近兩年房貸市場競爭有所加劇。“房貸業(yè)務的客戶多為優(yōu)質(zhì)客戶,銀行通過房貸業(yè)務還有可能獲取其他更多的業(yè)務機會。換句話說,房貸業(yè)務的綜合收益會比較高。另外,房貸的整體不良率水平也較低。”董希淼說,銀行對房貸業(yè)務的風險偏好并未明顯改變,但對開發(fā)商選擇會更加審慎,對不同樓盤或?qū)⒉扇〔煌睦什呗浴?/p>

          從上市銀行日前發(fā)布的上半年數(shù)據(jù)也可看出,銀行個人住房貸款業(yè)務整體風險可控。

          郵儲銀行副行長姚紅表示,郵儲銀行住房按揭貸款抗風險能力良好,在業(yè)務結(jié)構(gòu)上具備三個特點:一是剛需占比高,筆均余額小,業(yè)務分布廣,集中度風險低。截至6月末,新發(fā)放首套房貸款占比超過了九成,筆均貸款余額僅40多萬元;二是一、二手房均衡發(fā)展,貸款結(jié)余相當,均保持整體平穩(wěn)增長;三是區(qū)域布局上堅定地跟隨國家的區(qū)域戰(zhàn)略,在長三角、珠三角、環(huán)渤海、成渝和長江中游經(jīng)濟帶等領域加大投放,同時也積極承接核心城市的外溢需求,加大對于“新市民”、小鎮(zhèn)青年等群體的購房信貸支持力度。

          招行中報也顯示,招行個人住房貸款業(yè)務進一步向經(jīng)濟發(fā)展較快、房價相對穩(wěn)定、購房者消費需求旺盛的一、二線城市傾斜。上半年新發(fā)放的個人住房貸款額中,一、二線城市占88.44%,同比提升4.22個百分點;個人住房貸款期末余額中,一、二線城市占86.29%,較上年末提升0.25個百分點;個人住房貸款關注余額中,非逾期占比超過八成。同時,期末個人住房貸款加權(quán)平均抵押率33.28%,優(yōu)于上年末1.10個百分點,抵押物充足且穩(wěn)中向好,個人住房貸款業(yè)務整體風險可控。

          提前還款應慎重考慮

          8月24日召開的國務院常務會議指出,允許地方“一城一策”靈活運用信貸等政策,合理支持剛性和改善性住房需求。

          展望后市,陳文靜說,在因城施策用足用好政策工具箱的背景下,預計調(diào)控政策或?qū)⒊掷m(xù)加力優(yōu)化,各地房貸利率仍有進一步下行空間。在此背景下,購房者預期和置業(yè)信心有望逐漸回升,后續(xù)市場有望企穩(wěn),熱點一、二線城市或穩(wěn)步復蘇。

          值得注意的是,在當下房貸利率持續(xù)走低以及投資收益走低的背景下,有部分人考慮提前償還房貸,減輕未來債務負擔。對此,董希淼表示,如果投資收益率高于貸款利率,則可考慮將資金更多用于投資;反之則可考慮部分或全部償還貸款。當然,還需要為自己生活、養(yǎng)老及日常支出留足資金。就目前情況看,貸款利率有下行的趨勢,提前償還貸款需要慎重考慮。

          董希淼還說,從還款方式看,一般來說等額本金這種還款方式一開始還的本金多、利息少,相比來說提前還款會更劃算一點,而等額本息這種還款方式開始的時候還的利息多、本金少,如果等額本息還款已經(jīng)還了一半,其實可以不考慮提前還款。另外,如果是公積金貸款,由于利率顯著低于市場上一般貸款的利率,也可不用考慮提前還款。

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