10 月11 日,俄羅斯首都莫斯科一地鐵站內(nèi),一名男子展示銀聯(lián)閃付進站功能葉甫蓋尼· 西尼岑攝/ 本刊
◇如果說移動支付出海上半場,主要是方便出境的中國游客他鄉(xiāng)遇故“支”,那么下半場的重點則在于助力改善當?shù)厝说纳?/font>
◇應(yīng)鼓勵中國企業(yè)牽頭制定國際支付行業(yè)標準,增強“中國標準”的話語權(quán),避免“西方標準”阻礙中國移動支付走出去
夜幕降臨,華燈初上。曼谷的唐人街上,吃罷晚飯的泰籍華裔商人Tim在7-11便利店用泰國人自己的“支付寶”True Money掃一掃買了一瓶水。
在距離泰國數(shù)千公里之外的菲律賓烏達內(nèi)塔,五年級的小學(xué)生Nicole通過姨媽手機里的電子錢包GCash,及時拿到了媽媽從香港給她匯來的學(xué)費,3秒鐘不到的零時差匯款拉近了她與媽媽之間的距離。
印度新德里的街頭巷尾,二維碼隨處可見,菜市場、雜貨店、藥店、餐廳,移動支付正在改變著印度人生活的方方面面。
各國都在積極發(fā)展移動支付產(chǎn)業(yè),歐美傳統(tǒng)金融和科技巨頭紛紛瞄準這個快速崛起的市場,面對激烈競爭,中國支付企業(yè)如何保持領(lǐng)先優(yōu)勢?
如果說移動支付出海上半場,主要是方便出境的中國游客他鄉(xiāng)遇故“支”,那么下半場的重點在哪些方面?中國移動支付企業(yè)的回答是助力改善當?shù)厝说纳睢?/font>
延續(xù)的“支付故事”
文萊央行博物館收藏著一枚中國宋代的銅錢,上書“宋元通寶”四個字,它的標注寫的是“文萊人曾經(jīng)使用的中國貨幣”。
不僅是宋錢,自張騫兩次出使西域,帶動了“絲綢之路”上的商貿(mào)活動和各國使節(jié)的來往之后,漢朝的“五銖錢”就逐漸通行于天山南北以及中亞各國,成為了這條商貿(mào)通路上最早的、最主要的流通貨幣。直到今天,泰國官方仍以“銖”作為貨幣單位。
錢幣在官方和民間的商貿(mào)交往活動中起到重要的媒介作用。中外經(jīng)濟交流的融合發(fā)展反過來又影響了各自貨幣文化的形成。福建省社會科學(xué)院亞太經(jīng)濟研究所研究員翁東玲認為,絲綢之路也是一條錢幣之路。
如今這條錢幣之路的傳奇故事又有了新的演繹,主角變成了出海的中國移動支付企業(yè),貨幣變成了看不見的數(shù)字科技。
帶領(lǐng)支付企業(yè)出海的,最初是遍布世界各地的中國游客。隨著中國人出境游和海外購范圍不斷擴大,他們希望能夠延續(xù)在中國境內(nèi)的移動支付方式,第三方支付提供商通過連接更多海外商家,提升國人出境游消費體驗。
國家外匯管理局近日發(fā)布的《2019年上半年中國國際收支報告》顯示,上半年中國人境外旅行支出1275億美元,其中,通過移動支付方式發(fā)生的境外消費額較2018年同期翻番。
中國支付企業(yè)一“碼”當先走向世界。最新數(shù)據(jù)顯示,支付寶目前已經(jīng)遍布全球56個國家和地區(qū),接入了包括吃喝玩樂、交通出行等領(lǐng)域的數(shù)十萬家海外商戶門店。
服務(wù)出境中國游客只是移動支付出海的第一步。“今后如果每個國家和地區(qū)都可以用上自己的電子錢包,那才是真正的便利!”螞蟻金服全球本地化錢包技術(shù)負責人熊務(wù)真說。
這些年他和他的同事們馬不停蹄,推動支付寶這張中國移動支付名片在印度、泰國、馬來西亞、菲律賓等9個國家和地區(qū)落地生根,已服務(wù)“一帶一路”沿線超過12億人,小微用戶和小微企業(yè)是其中主要受益對象。
Tim便是其中之一,作為叫車平臺暹羅交通有限公司的創(chuàng)始人,他從2008年一個人開出租,到如今已經(jīng)擁有一支超過2000輛車的車隊。他的夢想是做泰國版“滴滴”。
一直以來收款是Tim最頭疼的問題。國際客人主要通過跨境匯款付賬,結(jié)賬時間長,存在匯率風(fēng)險,每單還會損失10%~15%不等的手續(xù)費。
當Tim知道泰國也有了自己的“支付寶”True Money后,他毫不猶豫地成為了第一批本地錢包用戶。
技術(shù)分享惠及當?shù)?/strong>
如今,印度人可以用Paytm打突突車;孟加拉國人用bKash拼車、收助學(xué)貸款;而馬來西亞車主則享受著用TnGD“無現(xiàn)金”通過高速公路的種種便利。
這一切的改變與中國支付技術(shù)的輸出密不可分,惠及友鄰的背后是無數(shù)工程師忙碌的身影。
熊務(wù)真已經(jīng)記不清這幾年前往印度的次數(shù),護照上每頁幾乎都蓋滿了戳。每個國家的金融市場成熟度、監(jiān)管制度以及民眾對于移動支付的期待都不盡相同,因此出海絕不是簡單的復(fù)制。
比如,在印度手機號碼不是實名制,有一些Paytm用戶“鉆空子”套取轉(zhuǎn)賬獎勵金。創(chuàng)始人維賈伊·謝卡爾·沙瑪反思,這是由于當時公司風(fēng)險控制能力太弱,團隊不到10人,審核用戶行為數(shù)據(jù)時采用的還是線下純手動方式。
2015年底開始,螞蟻金服的技術(shù)團隊開始頻繁飛往印度,從系統(tǒng)架構(gòu)改造,到風(fēng)控體系搭建,全面幫助Paytm提升平臺能力。最多的時候,螞蟻金服向印度Paytm派出了一百多名工程師,Paytm也派出技術(shù)團隊到杭州來學(xué)習(xí)。
“螞蟻金服最主要的產(chǎn)品支付寶,在中國經(jīng)歷了十多年的發(fā)展,也踩過很多坑。以支付寶踩出來的一些經(jīng)驗,幫助全球合作伙伴在技術(shù)、業(yè)務(wù)、風(fēng)控、運維上節(jié)省時間,讓他們少踩一點坑。”熊務(wù)真說,“一地一策是支付寶走出去的基本方法論。在不同國家和地區(qū)我們首先要尊重當?shù)氐暮献骰锇椤⒄业疆數(shù)赝袋c,可能采取不同的措施,但最終的目標一致,就是使當?shù)孛癖娍梢韵硎艿礁袊鴩鴥?nèi)一樣的移動支付便利。”
這種“技術(shù)分享+當?shù)睾献骰锇椤钡哪J奖粯I(yè)內(nèi)總結(jié)為“出海造船”。這種注重本土化、經(jīng)驗和技術(shù)分享以及本地伙伴培育的海外投資模式更易于被接受,特別是在國際金融合作領(lǐng)域。
競爭已來
與Paytm的合作取得成功之后,螞蟻金服又宣布與泰國、印尼、韓國、菲律賓等展開類似的戰(zhàn)略合作。
從區(qū)域上來看,移動支付在發(fā)展中國家成長很快,商務(wù)部國際貿(mào)易經(jīng)濟合作研究院國際市場研究所副所長白明認為,移動支付發(fā)展領(lǐng)域主要是電子商務(wù)和批發(fā)零售業(yè),發(fā)展中國家市場潛力巨大。
新興市場的移動支付藍海目前并非支付寶一家獨舞,國際互聯(lián)網(wǎng)巨頭已經(jīng)落子布局。“以印度為例,谷歌、臉書、亞馬遜等歐美科技巨頭都在加快布局,分別推出移動支付產(chǎn)品。維薩和萬事達卡等也在印度推廣自己的移動支付標準,市場競爭異常激烈。東南亞、非洲等新興市場也已出現(xiàn)類似局面。”中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授賀強表示,“世界主要國家都逐步重視移動支付的發(fā)展,我國在移動支付國際競爭中的領(lǐng)先地位并不牢固。”
長期以來,國際上的支付標準是國際芯片卡及支付技術(shù)標準組織(EMVCo)制定的,全球銀行和商戶必須遵守這一“西方標準”。針對中國領(lǐng)先的二維碼支付,EMVCo在2017年制定了一套標準并在全球推廣,但是,中、西兩種標準的技術(shù)兼容難度較大,一旦EMVCo標準成為主流,將使中國移動支付產(chǎn)業(yè)處于國際競爭的劣勢。
從某種程度上來講,支付寶這類中國支付企業(yè)正代表中國科創(chuàng)和服務(wù)實力,直面一場國際化多維度競爭。
賀強建議,應(yīng)繼續(xù)為移動支付創(chuàng)新提供賦能的政策環(huán)境。政府應(yīng)支持企業(yè)開展具有社會價值的有益創(chuàng)新,如試點生物識別應(yīng)用于偏遠農(nóng)村地區(qū)的遠程開戶等。同時,鼓勵中國企業(yè)牽頭制定國際支付行業(yè)標準,增強“中國標準”的話語權(quán)。政府應(yīng)鼓勵中國支付企業(yè)全球推廣“中國標準”,爭奪未來發(fā)展“制高點”,避免“西方標準”阻礙中國移動支付走出去。(文|張海鑫)
專家表示,以人才一體化支撐區(qū)域發(fā)展一體化核心是“一破兩立”,用更完善的政策體系和公共服務(wù)促使人才有序、有效流動。
新時期,國企更加注重技術(shù)研發(fā)和科研創(chuàng)新,未來國企“出海”將更具競爭力。