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發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、提高農(nóng)民生活水平、啟動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng),這些都是近幾年來政府、學(xué)界、媒體老生常談的話題。然而,與中央諸多惠農(nóng)戰(zhàn)略目標(biāo)“偏離”的是,農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民這“三農(nóng)”并未如愿在政策的春風(fēng)下茁壯成長起來。
打破農(nóng)信社一統(tǒng)農(nóng)村金融的局面
在國務(wù)院發(fā)展研究中心的一位知名專家看來,問題的癥結(jié)之一是“農(nóng)村金融體系確實(shí)不完善”,“現(xiàn)代農(nóng)村金融制度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒跟上”。
“十七屆三中全會(huì)提出了一個(gè)核心目標(biāo),就是要‘實(shí)現(xiàn)2020年農(nóng)村居民人均純收入比2008年翻番’,而為了實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo),中央這次也明確提出了多個(gè)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略性安排,從大會(huì)公報(bào)和剛剛公布的《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》來看,其中讓我眼前一亮的,就是關(guān)于‘建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度’的表述。
”國研中心的這位專家說。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇也一直在呼吁加大農(nóng)村金融建設(shè)的步伐。他表示,自己也和廣大農(nóng)民朋友一樣,對(duì)中央此番政策充滿了新的期待。郭田勇說,多年來,農(nóng)村金融雖屢經(jīng)改革但仍然問題重重,成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的短板。因此,推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,金融———尤其是現(xiàn)代金融體系的建設(shè)應(yīng)當(dāng)處于核心地位。
不過,受訪的專家們強(qiáng)調(diào)說,新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的成長是一個(gè)漫長的過程,要經(jīng)過人才、技術(shù)等方面的積累,目前不宜對(duì)此抱太大希望,不能冀望一下子解決目前農(nóng)村金融出現(xiàn)的所有真空問題。
貸款難已成制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“癥結(jié)”
焦瑾璞是央行研究生部黨組書記、部務(wù)委員會(huì)副主席,長期研究和關(guān)注農(nóng)村金融問題,曾參加過近年多個(gè)中共中央關(guān)于農(nóng)業(yè)的1號(hào)文件起草工作,并參與了2007年中央金融工作會(huì)議有關(guān)文件的起草。接受本報(bào)采訪時(shí),焦瑾璞指出,貸款難已成為制約我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“癥結(jié)”,它已經(jīng)給“三農(nóng)”工作的推進(jìn)帶來了很大的阻力。
焦瑾璞認(rèn)為,要實(shí)現(xiàn)十七屆三中全會(huì)提出的推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展的基本任務(wù)目標(biāo),亟待給予農(nóng)民足夠的資金支持,加大支農(nóng)貸款力度———這其中至少應(yīng)該包括如何增加金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額貸款積極性、如何刺激農(nóng)民貸款意愿兩個(gè)方面。
中國社科院農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究所提供的資料顯示,目前,我國所有金融機(jī)構(gòu)的貸款余額達(dá)到20萬億以上,而這其中針對(duì)農(nóng)戶的貸款額還不到1.4萬億。截至2007年末,全國有2868個(gè)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))沒有任何金融機(jī)構(gòu),約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%。該所副所長杜曉山也直指,現(xiàn)在發(fā)展農(nóng)村金融面臨的主要問題是農(nóng)民貸款難。
杜曉山分析指出,農(nóng)民貸款難尤其體現(xiàn)在中低收入農(nóng)民身上,無抵押擔(dān)保貸款、農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、成本高,操作麻煩；對(duì)銀行來說,這些農(nóng)民無抵押擔(dān)保、無信用記錄,另外銀行“貸大不貸小”、“貸富不貸窮”的習(xí)慣也確實(shí)普遍存在著———而這個(gè)矛盾并非一個(gè)中央指導(dǎo)性文件能解決的。
不過,杜曉山認(rèn)為,要解決農(nóng)戶貸款難的問題需要銀行和農(nóng)戶雙方的共同努力,包括農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)與完善,和其他相關(guān)金融制度的配套措施以及宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會(huì)發(fā)展環(huán)境的逐步完善。
杜曉山告訴記者,目前,包頭商業(yè)銀行、臺(tái)州商業(yè)銀行、哈爾濱銀行等一些國內(nèi)銀行做農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。據(jù)他介紹,上述這些地方商業(yè)銀行的支農(nóng)貸款額度比較大,而且農(nóng)業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量、還貸率都很好。
與杜曉山的觀點(diǎn)接近,郭田勇也提出,由于支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)和利率的問題,除在貨幣政策上加大力度外,還需要財(cái)政政策在稅費(fèi)方面給予一定支持,需要在貸款保障方面加強(qiáng)支農(nóng)貸款的保險(xiǎn)工作,“同時(shí)還要對(duì)農(nóng)民進(jìn)行一定的教育,以使其能夠懂得如何利用貸款,增強(qiáng)還款能力和主動(dòng)性。”
現(xiàn)代農(nóng)村金融需要一套清晰的改革思路
“作為全國金融工作會(huì)議農(nóng)村金融改革政策的延續(xù),總體來說,這次十七屆三中全會(huì)在困擾農(nóng)村金融發(fā)展的一些主要癥結(jié)上做出了較大的突破。”
郭田勇同時(shí)表示,目前國內(nèi)針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的金融產(chǎn)品并不多,“如果今后依然沒有好的‘三農(nóng)’金融產(chǎn)品,金融機(jī)構(gòu)盲目涌到農(nóng)村的結(jié)果可能是雷聲大雨點(diǎn)小。”他認(rèn)為,建立現(xiàn)代農(nóng)村金融體系乃至制度,還不是幾個(gè)金融產(chǎn)品就能解決的問題的,它需要拿出一套清晰的改革思路來———是重點(diǎn)盤活存量,提高現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的積極性,還是提高增量,加快設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)?
對(duì)于這個(gè)疑慮,焦瑾璞認(rèn)為,農(nóng)村金融改革是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,既要著力提高增量,也要著重存量金融機(jī)構(gòu)的改革,二者不能偏廢。
國研中心的專家也說,農(nóng)村金融的創(chuàng)新主要有兩個(gè)層面。一是農(nóng)村金融組織創(chuàng)新———要根據(jù)農(nóng)村金融需求多樣性的特點(diǎn),鼓勵(lì)和支持適合農(nóng)村需求特征的金融組織創(chuàng)新,如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等。二是農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新———從國際經(jīng)驗(yàn)看,越來越多的先進(jìn)技術(shù)被運(yùn)用到金融創(chuàng)新中來,如手機(jī)銀行的誕生、先進(jìn)信用系統(tǒng)的應(yīng)用等。
值得提及的是,自去年以來,中國銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)頒布了一系列關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社的規(guī)范性文件,央行在此方面也在積極推進(jìn),取得了一定得成效。可以說二者無論是在盤活存量、還是提高增量上都大有所為。
農(nóng)村金融改革政策空間很大但重在落實(shí)
焦瑾璞和郭田勇還就“農(nóng)村金融改革有多大空間”、“農(nóng)村金融改革究竟需要怎么做”提出了自己的建設(shè)性意見。
“農(nóng)村金融改革重在政策落實(shí),有關(guān)部門要有切實(shí)行動(dòng),拿出切實(shí)可行的方案來。”焦瑾璞說,自上世紀(jì)80年代以來,中央出臺(tái)多項(xiàng)農(nóng)村金融改革措施,但不少措施并沒有真正落實(shí)。農(nóng)村金融成為農(nóng)村改革和發(fā)展中的難點(diǎn)之一。
焦瑾璞認(rèn)為,對(duì)于農(nóng)村金融建設(shè)而言,市場(chǎng)空間很大、市場(chǎng)化應(yīng)該是大方向,但這并不意味著可以取消政策金融和財(cái)政補(bǔ)貼。他說,一方面,拿辦城市金融的思路來經(jīng)營農(nóng)村金融是行不通的,不能在這條路上做無用功；另一方面,農(nóng)村金融建設(shè)從起步就應(yīng)該減少行政干預(yù),避免出現(xiàn)“行政掛帥、拉郎配”的現(xiàn)象,要切實(shí)完善公司治理,將其辦成真正的法人銀行。
郭田勇則表示,就農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)而言,首要的是放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入,發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),打破目前農(nóng)村信用社一統(tǒng)農(nóng)村金融的局面。
“要切實(shí)降低農(nóng)村金融準(zhǔn)入門檻,形成競(jìng)爭(zhēng)。”焦瑾璞補(bǔ)充說,可以適度放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),民間資本入股村鎮(zhèn)銀行的比例限制應(yīng)進(jìn)一步放寬,同時(shí),加大財(cái)稅支持力度———比如稅收上可以考慮營業(yè)稅減半,所得稅全免；進(jìn)一步放松農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利率限制,推進(jìn)市場(chǎng)化利率,讓金融機(jī)構(gòu)獲得與風(fēng)險(xiǎn)對(duì)稱的回報(bào)；同時(shí)進(jìn)一步降低存款準(zhǔn)備金率要求,提高再貸款支持力度。 |