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中國(guó)工商銀行22日凌晨開(kāi)始進(jìn)行牡丹信用卡系統(tǒng)升級(jí)，新修訂的《牡丹信用卡章程》正式實(shí)施，牡丹信用卡全額罰息規(guī)定也隨之取消，這是國(guó)內(nèi)銀行首次打破信用卡部分逾期全額罰息的通行慣例。
2005年傳媒報(bào)道過(guò)北京的一位先生，歸還了工行欠款39771.28元，因?yàn)橛涘e(cuò)金額，少還了0.24元，1個(gè)月后被罰息853元。可見(jiàn)，這樣的霸王條款是何其不合理。如今，取消這樣的霸王條款，讓人高興，但這高興也讓我們感到一絲苦澀。一個(gè)霸王條款的取消為何要5年時(shí)間？而且，這種取消甚至還沒(méi)有其它銀行跟進(jìn)，換言之，國(guó)內(nèi)很多用戶仍將受到霸王條款的盤剝。
實(shí)際上，在2003年12月8日之前，工行是遵循“余額罰息”規(guī)定的，而在那次修改章程之后，就變成了“全額罰息”。雖然規(guī)定是如此霸道，甚至帶有欺詐性，但不合理的制度制定容易，改正卻如此之難，這一改，讓我們等了5年。以后還會(huì)不會(huì)退回到老路，筆者難以肯定。因?yàn)檫@次的修改依然不過(guò)是工行“自說(shuō)自話”罷了。
就本質(zhì)而言，這次的修改，并非基于制度性的剛性使然，光靠銀行的“自律”或者是商業(yè)道德上的幡然醒悟，是難以徹底消除各種霸王條款的。如果銀行又出臺(tái)了“霸王條款”，消費(fèi)者是不是又要等待漫長(zhǎng)的時(shí)間期待銀行改正？甚至還要為此而感到歡欣鼓舞？
其實(shí)，銀行的“全額罰息”解決起來(lái)不難。事實(shí)很清楚，明顯是合同不公，為何能持續(xù)收5年？監(jiān)管部門、權(quán)益部門如果不缺位，所有銀行的“全額罰息”規(guī)定早就應(yīng)該取消。這種霸王條款也并非國(guó)際慣例，一些國(guó)家罰款標(biāo)準(zhǔn)很低，比如美國(guó)。銀行部門一向在對(duì)自己有利的方面宣稱“與世界接軌”，在自己無(wú)理的地方，就避而不談，這也是近年來(lái)，中國(guó)的一些銀行給消費(fèi)者印象不好的一個(gè)原因，歸根結(jié)底，還是沒(méi)有平等對(duì)待用戶。要讓銀行真正做到服務(wù)于消費(fèi)者，除了銀行部門自身要自律、要遵守商業(yè)道德之外，恐怕還需要強(qiáng)有力的監(jiān)管部門發(fā)揮作用。比如，銀行在制定各種章程的時(shí)候，監(jiān)管部門就應(yīng)該進(jìn)行嚴(yán)格審查，及早發(fā)現(xiàn)和消除不利消費(fèi)者的條款。 |