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工行信用卡取消全額罰息是于己無(wú)損于人有利的好事,這都要拜信用卡市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)所賜。實(shí)際上,信用卡市場(chǎng)雖然是未來(lái)增長(zhǎng)潛力最大的市場(chǎng),但現(xiàn)在并未給銀行帶來(lái)厚利,市場(chǎng)處于培育階段,大中小銀行、中資外資銀行處于“混戰(zhàn)”之中。
一個(gè)好消息是工行信用卡取消全額罰息,壞消息是其他銀行不會(huì)跟進(jìn)。
全額罰息本來(lái)就不公平,想想看,一筆5000元的欠款還了4999元,結(jié)果還要按照5000元罰息,那不如一分不還。這并非紙上談兵,2005年,北京一位市民向工商銀行歸還了39771.28元的欠款,因?yàn)橛涘e(cuò)金額,少還了0.24元,被罰息853元。
不公平的規(guī)定延續(xù)了多年也沒(méi)個(gè)說(shuō)法,甚至都沒(méi)有討說(shuō)法的去處。工商銀行在2003年12月8日之前遵循的是“余額罰息”規(guī)定,在修改章程之后變成“全額罰息”,現(xiàn)在取消全額罰息,依據(jù)的是新修訂的《牡丹信用卡章程》。這不是行政規(guī)章,更不是金融監(jiān)管部門(mén)的條例,非強(qiáng)制性的自我要求并不牢靠———不但別的銀行不愿跟進(jìn),即便對(duì)工商銀行而言,或許哪一天又回到全額罰息了。
在充分競(jìng)爭(zhēng)的條件下,筆者并不贊成收費(fèi)一刀切,不同的銀行成本不同,有不同的客服對(duì)象,通過(guò)不同的收費(fèi)與服務(wù),消費(fèi)者擇優(yōu)汰劣。如信用卡分期付款,根據(jù)不同的分期期數(shù),各銀行的手續(xù)費(fèi)率大不相同。分3期手續(xù)費(fèi)最高的是招行2.6%,最低的是工行1.65%;分12期手續(xù)費(fèi)最高的是華夏8.4%,最低的是光大6%。
中國(guó)的壟斷行業(yè)有條不成文的規(guī)定,就是共同進(jìn)退。如數(shù)家航空公司統(tǒng)一機(jī)票價(jià)格,懲罰降價(jià)的“害群之馬”;又如云南34家券商營(yíng)業(yè)部和2家本土券商總部共同簽訂了《云南省證券行業(yè)自律公約》,其核心內(nèi)容是約定交易傭金的底限。
如果壟斷行業(yè)的大企業(yè)聯(lián)手制訂價(jià)格同盟,或者壟斷企業(yè)虛抬價(jià)格,消費(fèi)者將處于人為刀俎我為魚(yú)肉的弱勢(shì)。所以,不難理解,為什么工行信用卡取消全額罰息這件小事,能惹出這么大的動(dòng)靜。一家市場(chǎng)份額最大的壟斷企業(yè),居然在沒(méi)有行政壓力、沒(méi)有外界口誅筆伐的情況下“良心發(fā)現(xiàn)”,似乎有點(diǎn)不可思議。習(xí)慣了壟斷企業(yè)的欺詐式套餐服務(wù),習(xí)慣了優(yōu)惠政策與漲價(jià)政策以種種方式暗度陳倉(cāng)的消費(fèi)者,對(duì)于哪怕一點(diǎn)善意的表示,都會(huì)甘之如飴。
工行信用卡取消全額罰息是于己無(wú)損于人有利的好事———我國(guó)逾期還卡的持卡人比例不高,此舉不會(huì)對(duì)工行利潤(rùn)產(chǎn)生什么影響,但能夠樹(shù)立工行的信用卡品牌,能夠很好地維護(hù)信用卡客戶(hù)群,比千萬(wàn)廣告的效果都好。這都要拜信用卡市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)所賜。實(shí)際上,信用卡市場(chǎng)雖然是未來(lái)增長(zhǎng)潛力最大的市場(chǎng),但現(xiàn)在并未給銀行帶來(lái)厚利,市場(chǎng)處于培育階段,大中小銀行、中資外資銀行處于“混戰(zhàn)”之中。
排隊(duì)、手續(xù)費(fèi),銀行與儲(chǔ)戶(hù)似乎不太融洽。現(xiàn)在,通過(guò)信用卡嚴(yán)酷的競(jìng)爭(zhēng),銀行與消費(fèi)者的利益開(kāi)始逐步一致:信用卡持有者需要實(shí)力雄厚、信用良好的金融機(jī)構(gòu),銀行需要穩(wěn)定的、有誠(chéng)信的持卡群體。這一個(gè)好的開(kāi)端,競(jìng)爭(zhēng)之下,說(shuō)不定別的銀行會(huì)跟上來(lái)。 |