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29日上午，在農(nóng)業(yè)銀行召開的服務(wù)“三農(nóng)”專題新聞發(fā)布會(huì)上，副行長張?jiān)撇粌H介紹了此前八省農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”金融試點(diǎn)工作情況，而且也明確了吸取試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)后的農(nóng)行將來面向“三農(nóng)”金融服務(wù)的大方向。
“這可以說是農(nóng)行股改過程中取得的一個(gè)重大突破。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授史建平接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，農(nóng)行這一年來試點(diǎn)比較成功，證明了農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”和商業(yè)化運(yùn)作并不完全矛盾，而且通過各種創(chuàng)新還能夠?qū)崿F(xiàn)一定程度上的統(tǒng)一。這帶給農(nóng)行的股東們一個(gè)信號，就是服務(wù)“三農(nóng)”的定位并不影響農(nóng)行的商業(yè)化改革，并不影響股東利潤最大化。
隨著“三農(nóng)”的金融服務(wù)試點(diǎn)和“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革試點(diǎn)工作向全國逐步推開，農(nóng)行正在打消股東此前對服務(wù)“三農(nóng)”目標(biāo)與實(shí)現(xiàn)股東利潤最大化的商業(yè)化運(yùn)作之間是否存在較大矛盾的疑慮，農(nóng)行股改上市的思路也將更加清晰。
疑慮破解之一：面向“三農(nóng)”的商業(yè)化運(yùn)作之路怎么走
正在股改醞釀上市的農(nóng)行與面向“三農(nóng)”的農(nóng)行在外界人士心目中一直有沖突。連張?jiān)谱约憾颊f，農(nóng)村金融不可避免面臨著貸款金額小、風(fēng)險(xiǎn)突出、利潤較城市業(yè)務(wù)更低的問題，而要成功股改上市就得給股東以令人滿意的投資回報(bào)率，因此一條特殊的面向“三農(nóng)”金融服務(wù)的商業(yè)化銀行運(yùn)作之路，就成了農(nóng)行必須要探索的重大課題。
第一階段的試點(diǎn)工作中，試點(diǎn)行取得了高于平均水平的比較可觀的利潤，這給農(nóng)行破題農(nóng)村金融市場開了一個(gè)好頭。比如甘肅的19個(gè)試點(diǎn)縣支行中，有14個(gè)屬于貧困縣，然而，今年前五個(gè)月，試點(diǎn)行新增存款占到全省的36.4%，貸款投放量占到95%，不良貸款率下降5.04個(gè)百分點(diǎn)，比全省平均多降了3.17個(gè)百分點(diǎn)，經(jīng)營利潤同比增長45.6%，高出全省6.3個(gè)百分點(diǎn)。
這些比較可觀的利潤來源于試點(diǎn)行大刀闊斧的改革和對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融發(fā)展的適應(yīng)，但是這樣的利潤在試點(diǎn)推開的過程中能否維持下去呢？張?jiān)票救藢Υ艘脖硎荆紫龋圏c(diǎn)時(shí)間不長，而且金融風(fēng)險(xiǎn)的暴露帶有滯后性，因此試點(diǎn)行顯示出更高利潤；其次，今年上半年各商業(yè)銀行利潤增長幅度都在加快，農(nóng)行的利潤增長也較快；第三，試點(diǎn)行利潤幅度更高也跟其本身管理水平在農(nóng)行系統(tǒng)中較高有關(guān)。
他表示，如何在推進(jìn)試點(diǎn)的過程中長期保持這樣的高利潤，其實(shí)這也是在探討農(nóng)行如何繼續(xù)在商業(yè)化運(yùn)作的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”的課題。“我們發(fā)現(xiàn)，面向農(nóng)村金融，服務(wù)‘三農(nóng)’開展業(yè)務(wù)，其總體資金回報(bào)率確實(shí)低于城市業(yè)務(wù)，但是可以實(shí)現(xiàn)盈利，而且這種資金回報(bào)率低于城市業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀是可以改變的。”張?jiān)普J(rèn)為，要改變這個(gè)現(xiàn)狀，首先就是要確立合理的業(yè)務(wù)增長模式，全國不同區(qū)域“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)差異很大，對金融服務(wù)要求也各有不同，需要因地制宜，分類指導(dǎo)，更何況，農(nóng)行建立了有別于城市業(yè)務(wù)的“三農(nóng)”信貸政策制度體系，推廣金穗惠農(nóng)卡、簡式快速貸款、小企業(yè)自助可循環(huán)貸款等農(nóng)村金融產(chǎn)品，都能夠服務(wù)于這個(gè)目的。此外，未來中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好前景以及農(nóng)行改革啟用的科學(xué)化的經(jīng)營方式也能夠幫助改變資金回報(bào)率低于城市的現(xiàn)狀。
疑慮破解之二：設(shè)不設(shè)單一發(fā)展模式，服務(wù)“三農(nóng)”金融之路是否可以百花齊放
“一縣一模式，一所一特色”，是農(nóng)行試點(diǎn)“三農(nóng)”金融服務(wù)之路時(shí)最具有特色的地方了。全國不同區(qū)域農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異很大，農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)對金融服務(wù)要求也因地區(qū)差異各有不同，農(nóng)行在試點(diǎn)中發(fā)現(xiàn)，沒有一個(gè)單一的服務(wù)“三農(nóng)”的模式，服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位就是跟隨市場導(dǎo)向，因地制宜：吉林分行支持種糧大戶經(jīng)營，以發(fā)放小額農(nóng)戶貸款為主。四川分行支持生豬生產(chǎn)，與專業(yè)合作社合作。福建分行主要支持縣域民營中小企業(yè)和林業(yè)。廣西主要對蔗糖產(chǎn)業(yè)進(jìn)行支持。
服務(wù)“三農(nóng)”市場定位不同，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段就有所不同，各有創(chuàng)新。甘肅分行推行農(nóng)戶小額貸款“三包一掛”的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，通過對客戶經(jīng)理正向激勵(lì)來控制風(fēng)險(xiǎn)。湖南分行探索出農(nóng)戶貸款“五老”(老支書、老村長、老干部、老黨員、老村民)協(xié)助調(diào)查法。吉林分行通過貸款監(jiān)控日報(bào)、手機(jī)短信舉報(bào)、電話回訪客戶來預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)。福建分行幫助農(nóng)民成立擔(dān)保公司。重慶分行探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、專業(yè)擔(dān)保、貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等建立多方共保的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。據(jù)悉，試點(diǎn)期間新增貸款基本沒有不良貸款。
疑慮破解之三：撤出農(nóng)村基層多年的農(nóng)行拿什么重返“三農(nóng)”
前幾年，農(nóng)行經(jīng)營重心向城市業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，很多基層行，尤其是縣支行貸款業(yè)務(wù)萎縮，人員也向機(jī)關(guān)和上級行流動(dòng)，農(nóng)行基本等于是從農(nóng)村基層撤出。而后，國務(wù)院提出的“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”又成為了農(nóng)行進(jìn)行股改準(zhǔn)備工作的目標(biāo)，而服務(wù)“三農(nóng)”又再次成為了農(nóng)行股改工作的重中之重。
在農(nóng)村信用社占據(jù)農(nóng)村和農(nóng)民金融市場老大地位，郵儲銀行、村鎮(zhèn)銀行也開始在農(nóng)村布點(diǎn)撒網(wǎng)的今天，農(nóng)行再次回歸“三農(nóng)”，是有其獨(dú)特的切入點(diǎn)的。農(nóng)行吉林分行行長宋先平通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，吉林農(nóng)行平均每個(gè)縣擁有網(wǎng)點(diǎn)9.13個(gè)，縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)擁有網(wǎng)點(diǎn)4.4個(gè)，以每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋半徑20公里計(jì)算，農(nóng)行只能覆蓋20%的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)行現(xiàn)有的組織體系、管理方式與農(nóng)戶貸款不太對接，要尋找新的出路。張?jiān)埔脖硎荆r(nóng)行從此前只服務(wù)于農(nóng)村企業(yè)和供銷社發(fā)展到恢復(fù)服務(wù)于農(nóng)民要有新的制度安排，目前農(nóng)行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率大約為15%至20%，依靠縣域機(jī)構(gòu)人員可以為3000萬至4000萬戶農(nóng)民提供金融服務(wù)，因此面廣不是農(nóng)行的優(yōu)勢。
張?jiān)普f，農(nóng)行會(huì)根據(jù)業(yè)務(wù)交叉、競爭來逐步完善農(nóng)村金融體系，通過進(jìn)一步健全機(jī)構(gòu)、激發(fā)機(jī)構(gòu)的活力，以及根據(jù)市場化規(guī)則來發(fā)揮自身優(yōu)勢。他認(rèn)為，農(nóng)行自身的競爭優(yōu)勢體現(xiàn)在三個(gè)方面。
第一是完整性優(yōu)勢。農(nóng)行在農(nóng)村和城市地區(qū)分別有1.1萬和1.3萬家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，從而促進(jìn)了城鄉(xiāng)連為一體的經(jīng)營模式，也為今后將農(nóng)村和城鎮(zhèn)、國內(nèi)和國外金融市場更加緊密方便地聯(lián)系到一起打下了基礎(chǔ)。這使得農(nóng)行可以快速且大量地獲得財(cái)務(wù)支持，為農(nóng)村金融需求創(chuàng)造更好的條件。
第二是科技優(yōu)勢。農(nóng)行全國網(wǎng)點(diǎn)都實(shí)現(xiàn)了資金業(yè)務(wù)聯(lián)網(wǎng)，其發(fā)行的惠農(nóng)卡也充分實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化模式，從而提高運(yùn)作效率。
第三，農(nóng)行還將通過和其他金融機(jī)構(gòu)的合作，來滿足農(nóng)村市場金融需求。一方面是和郵儲銀行以及各種信用社合作，據(jù)悉，這些機(jī)構(gòu)幫助農(nóng)行代理發(fā)行惠農(nóng)卡效果顯著，2007年發(fā)行了100多萬張。另一方面農(nóng)行與新興金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村保險(xiǎn)公司、農(nóng)村貸款公司，在其資金批發(fā)業(yè)務(wù)、代理結(jié)算業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)方面進(jìn)行合作。
中金公司首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家哈繼銘把這種合作稱為農(nóng)行扮演“批發(fā)貸款人”的角色，他說，農(nóng)行通過貸款給當(dāng)?shù)氐慕鹑诮M織，由這些金融組織直接放貸給農(nóng)戶和農(nóng)村的中小企業(yè)，這樣農(nóng)行既實(shí)現(xiàn)了商業(yè)化盈利的目的，又服務(wù)了“三農(nóng)”。
張?jiān)仆嘎叮撔幸勋@批準(zhǔn)在內(nèi)蒙古及湖北控股兩家村鎮(zhèn)銀行附屬，即將開業(yè)。他表示，農(nóng)行將通過控股等形式組建一批新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，并且有意參股農(nóng)村金融租賃公司及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。 |