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3月15日午后，艷陽高照，吉林省遼源市東豐縣三合鄉(xiāng)螞蟻村村民孫斌，正在家焦急地等待東豐誠信村鎮(zhèn)銀行信貸員的到來。就在幾周前的3月1日，東豐誠信村鎮(zhèn)銀行宣布成立。當(dāng)天，和孫斌同村的七戶人家就以七戶聯(lián)保的形式取得了來自村鎮(zhèn)銀行的共三萬元貸款，于是孫斌也和其他四戶村民以五戶聯(lián)保的形式，向村鎮(zhèn)銀行遞交了共4.3萬元貸款的申請。如果能夠通過15日下午的審查，他們就能以年利率6.975%的利率取得這些貸款。要知道，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社的年貸款利率可是9.6%啊！
幾乎就在同一時刻，吉林省磐石市呼蘭鎮(zhèn)農(nóng)民小曾從他在市里工作的表哥口中得知，今年3月1日剛剛成立的磐石融豐村鎮(zhèn)銀行可以給農(nóng)民提供貸款，雖然由于資金網(wǎng)絡(luò)建設(shè)問題，第一筆貸款的發(fā)放可能要等五六天，但是貸款申請現(xiàn)在就可以遞交了。
“我每年買種子化肥等要一萬多元，但是從農(nóng)村信用社每年只能貸出3000元到5000元，不僅不夠，還得托人、請吃飯、送禮什么的才能取得貸款，你說我能對村鎮(zhèn)銀行不感興趣嗎？”今年30多歲的小曾除了種地以外還養(yǎng)了幾頭豬，一家三口人靠他一萬元左右的年收入生活。
今年3月1日，四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行股份有限公司、吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行股份有限公司同時掛牌開業(yè)。經(jīng)過幾周時間的運營，這三家我國首批成立的村鎮(zhèn)銀行運營狀況如何？它們的出現(xiàn)給農(nóng)村金融市場帶來了哪些變化？本報記者走訪了吉林的兩家村鎮(zhèn)銀行。
村鎮(zhèn)銀行打破農(nóng)信社一股獨大局面
在接受記者采訪時，盡管當(dāng)著磐石市農(nóng)村信用聯(lián)社副主任王兆忠的面，磐石融豐村鎮(zhèn)銀行副行長鄒振宙仍然一語點出：“村鎮(zhèn)銀行直接面對的競爭對手就是農(nóng)村信用社，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)勢必打破以往農(nóng)村信用社一股獨大的局面。”
記者了解到，目前村鎮(zhèn)銀行的信貸員已經(jīng)開始深入鄉(xiāng)村基層，從尋找農(nóng)信社金融服務(wù)的空白點入手推廣業(yè)務(wù)。“我們選了東豐縣螞蟻村做試點，那里的村民有的無法取得農(nóng)信社貸款，還有的沒有取得足夠的貸款。存在上述情況的大約有100戶，這就是我們拓展業(yè)務(wù)的機會。”東豐誠信村鎮(zhèn)銀行副行長林濤介紹說，為挖掘客戶資源，他們把螞蟻村810戶村民分為12個組，每組選出一個組長，為銀行信貸員搜集客戶信息，并介紹優(yōu)質(zhì)客戶到村鎮(zhèn)銀行貸款。作為回報，銀行將給組長本人的貸款實行優(yōu)惠政策。而磐石融豐村鎮(zhèn)銀行則通過“企業(yè)+農(nóng)戶”合作形式中的企業(yè)，介紹農(nóng)戶前來貸款，并由企業(yè)作擔(dān)保。“與這些農(nóng)業(yè)企業(yè)合作的農(nóng)戶信用好，收入穩(wěn)定，加上企業(yè)愿意為與其合作的農(nóng)戶貸款做擔(dān)保，這些貸款成為優(yōu)質(zhì)貸款的可能性很大。”鄒振宙說，這種方式已經(jīng)得到了東福米業(yè)等當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的認(rèn)可，并開始推廣實施。
面對來自東豐誠信村鎮(zhèn)銀行的競爭，東豐縣農(nóng)村信用聯(lián)社理事長張喜軍感到很有壓力：“這幾周我們已經(jīng)為此開了好幾次會來研究，農(nóng)信社必須要提高自身的企業(yè)文化建設(shè)、薪酬制度建設(shè)等。我們已經(jīng)清理了一部分在貸款過程中存在不正之風(fēng)的員工，實行信貸員計效工資考核。今年4月結(jié)算系統(tǒng)全面上線后，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)也將上一個新臺階。我們有信心保住在這個市場的優(yōu)勢地位。”
盡管雙方領(lǐng)導(dǎo)層均表示村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社之間合作大于競爭，村鎮(zhèn)銀行將有效補充以往農(nóng)信社工作的空白點。然而，專家表示，雙方除共同服務(wù)“三農(nóng)”建設(shè)的合作以外，必將存在激烈的競爭。村鎮(zhèn)銀行的加入勢必打破農(nóng)村信用社以往的壟斷地位，改變農(nóng)村金融市場這塊大蛋糕的利益分配格局，農(nóng)信社的日子肯定沒有以前好過了。與此同時，競爭的引入將促使農(nóng)信社轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，從更適應(yīng)市場需求的角度出發(fā)進行改革。最終，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)將激活農(nóng)村金融市場，而最后的受益者肯定是農(nóng)民。
村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)信社究竟孰占上風(fēng)
無論是村鎮(zhèn)銀行還是農(nóng)信社，其主要收入來源都是存貸差，那么哪個更受村民歡迎，村民更愿意在哪里存貸，將直接影響他們將來的競爭格局。記者在采訪中了解到，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)信社在貸款利率、決策鏈條、業(yè)務(wù)靈活度以及對市場的掌握程度等方面各有差別。
“只要在一年或一年以內(nèi)還款，貸款利率都是6.975%，而且農(nóng)民可以隨時需要隨時貸，隨時有錢隨時還。我們很希望農(nóng)民提前還款，讓資金加速流動起來。”林濤說，剛開始村鎮(zhèn)銀行還把半年以上一年以內(nèi)的貸款利率定到7.65%，但后來考慮到春耕就要到了，很多農(nóng)民急需用錢而又有可能從農(nóng)信社貸不到或貸不夠，于是干脆把全年利率都定在6.975%。相比較，東豐農(nóng)信社的貸款利率比村鎮(zhèn)銀行高，年利率為9.6%，而且有嚴(yán)格的放款期限，即每年1月15日放款，12月20日收款。記者走訪當(dāng)?shù)卮迕駮r發(fā)現(xiàn)，這種嚴(yán)格固定的放款期限不完全符合農(nóng)民生產(chǎn)規(guī)律。“農(nóng)信社的收款期限太早，我們當(dāng)時糧還沒賣，就要先東拼西湊借錢還貸款，很不合理。其實只要再等幾十天，我們苞米(玉米)一賣，收入就來了。”一些搞養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)民也表示：“有時眼見著養(yǎng)的豬還有10天就能出欄了，卻因為要趕農(nóng)信社的還款期限而提早賣，少掙了很多錢。”
“除此以外，村鎮(zhèn)銀行另一個競爭優(yōu)勢是決策鏈條短，農(nóng)民貸款更簡便。”鄒振宙說，這一點在普通農(nóng)戶的小額貸款上可能體現(xiàn)不出來，但是對于稍大額度的企業(yè)貸款，村鎮(zhèn)銀行的領(lǐng)導(dǎo)就能拿主意，而農(nóng)信社可能要層層上報審批。一些農(nóng)民也反映，在農(nóng)信社貸款很“麻煩”，需要“關(guān)系”，而村鎮(zhèn)銀行則不然。
雖然農(nóng)信社方面也承認(rèn)村鎮(zhèn)銀行決策鏈條更短更便捷，但是東豐縣農(nóng)村信用聯(lián)社理事長張喜軍說：“在貸款的便捷性方面，農(nóng)戶在農(nóng)信社貸款也比以前簡便多了。”他說，如今農(nóng)信社在推行信貸人員計效考核制度，對于那種給農(nóng)民添“麻煩”的信貸員，農(nóng)信社已經(jīng)清理了一部分，還將繼續(xù)清理。計效考核制度將有助于信貸員提高工作效率，有效服務(wù)農(nóng)民。在企業(yè)貸款方面，村鎮(zhèn)銀行貸款額度受其資本金限制，注冊資本為2000萬元的這兩家村鎮(zhèn)銀行每戶放貸不得超過100萬元，單一集團客戶放貸不得超過200萬元，這使得村鎮(zhèn)銀行不可能擁有大集團客戶。與其不同的是，一個縣級信用聯(lián)社就能審批500萬元以下的抵押貸款，市級可以批準(zhǔn)1000萬元以內(nèi)的。
在對市場的掌握上，農(nóng)村信用社仍然很有信心。“農(nóng)村信用社在農(nóng)村市場存在了50多年，在對市場的掌握上有著不可比擬的優(yōu)勢。我們每一個信貸員對于他所負(fù)責(zé)的村的每一戶農(nóng)民有幾坰(公頃)地、幾只豬，誰家有幾間房、多少財產(chǎn)，都了如指掌，我們給每家農(nóng)戶都建立了經(jīng)濟檔案。而村鎮(zhèn)銀行的運營者都是城市銀行業(yè)出身，他們做農(nóng)村工作幾乎是零經(jīng)驗。”張喜軍表示，現(xiàn)在東豐農(nóng)村信用聯(lián)社占東豐縣銀行業(yè)市場36%的市場份額，可以說是絕對優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行對此也十分頭疼，作為市場后進者，他們只得在熟悉情況搞調(diào)研方面多下工夫。磐石融豐村鎮(zhèn)銀行的鄒振宙中午剛接受完記者采訪，下午就要下鄉(xiāng)去考察一批貸款申請人的情況，而東豐誠信村鎮(zhèn)銀行的那些穿得西裝革履的信貸員也幾乎得天天下鄉(xiāng)搞調(diào)研。據(jù)悉，他們跑信貸的員工現(xiàn)在只有四五人，一個下午只能走二三個組，調(diào)研成本較大。
城市銀行業(yè)投資村鎮(zhèn)銀行押寶長線效益
記者了解到，目前已成立的三家村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行都是城市商業(yè)銀行或城市信用社，其運營和管理基本都由發(fā)起行負(fù)責(zé)。其中，吉林的兩家村鎮(zhèn)銀行注冊資本金均為2000萬元。磐石融豐村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行吉林市商業(yè)銀行占股20%；另有88個自然人股東，占股80%。據(jù)鄒振宙介紹，這些自然人大多是吉林市商業(yè)銀行的員工，他本人也是股東之一，入股10萬元，占0.5%。東豐誠信村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行是遼源市城市信用社，占股也是20%；另有三家非金融機構(gòu)企業(yè)法人和六個自然人是股東。據(jù)悉，這六個自然人并非銀行界人士。
“現(xiàn)在我們面臨的情況是，風(fēng)險分散，利潤也分散，成本卻提高，短期內(nèi)我們是不指望盈利的，只希望取得社會效益就足夠了。”林濤說，遼源市城市信用社占據(jù)遼源銀行業(yè)30%的市場份額，已經(jīng)成為遼源市最大的銀行，在城市已經(jīng)失去發(fā)展空間；而進入其他城市拓展業(yè)務(wù)又困難重重，因此他們早有進入農(nóng)村市場的打算。也曾經(jīng)申請過在縣里設(shè)立分支機構(gòu)，但是未被批準(zhǔn)。此次村鎮(zhèn)銀行的試水正應(yīng)了他們的心愿。“我們明白，兩到三年內(nèi)村鎮(zhèn)銀行是掙不到錢的，我們是想放長線。”他表示，東豐誠信村鎮(zhèn)銀行將在兩到三年內(nèi)做好基礎(chǔ)工作和建立網(wǎng)絡(luò)，成為農(nóng)民取得話語權(quán)的中介力量——農(nóng)民將來能夠通過村鎮(zhèn)銀行跟上下游企業(yè)建立關(guān)系，拿掉經(jīng)銷商和企業(yè)的賒銷利潤，并取得更有利的談判地位。此外，他表示，目前國家財政支持“三農(nóng)”的資金逐年增加，這些資金如果逐級從財政渠道走，到了有些地方就變成“毛毛雨”了。將來村鎮(zhèn)銀行可以成為這些資金有效支持“三農(nóng)”的平臺。“村鎮(zhèn)銀行將來可以變成一個以金融業(yè)為主的，全方位服務(wù)‘三農(nóng)’的平臺。”
與遼源城市信用社相比，磐石融豐村鎮(zhèn)銀行的大股東吉林市商業(yè)銀行對農(nóng)村金融更有經(jīng)驗一些。吉林市商業(yè)銀行今年2月5日已經(jīng)面向農(nóng)戶成功發(fā)放了200萬元貸款，他們對農(nóng)村金融市場的試驗在建立村鎮(zhèn)銀行之前就開始進行了。鄒振宙表示，他們正期待著國家繼續(xù)出臺有利于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政策。 |