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繼房貸緊縮后，汽車消費(fèi)貸款近期也開始有所緊縮。中國證券報(bào)記者從北京及上海等地了解到，銀行推出的車貸利率將要在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上不同程度的上浮，而且針對(duì)汽車貸款消費(fèi)者的資質(zhì)審核更加嚴(yán)格。
“易貸中國”研究汽車信貸的分析師楊婧表示，銀行貸款收緊，車貸消費(fèi)格局將加劇生變，商業(yè)銀行車貸市場將進(jìn)一步下滑，而汽車金融貸款和信用卡購買方式的市場份額將大幅提升。
商業(yè)銀行車貸趨緊
5月中下旬以后，各地競相爆出車貸收緊和車貸利率上浮的消息。
楊婧告訴中國證券報(bào)記者，上海確實(shí)收緊了汽車消費(fèi)貸款，車貸利率有不同程度的上調(diào)，對(duì)于資質(zhì)不是特別好的消費(fèi)者，貸款利率甚至將在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮30%。資質(zhì)好的消費(fèi)者，在招商銀行的貸款利率可能上浮3%左右。光大銀行的汽車消費(fèi)更苛刻，需要房產(chǎn)抵押才能夠獲得汽車貸款，部分銀行則需要詳細(xì)的資產(chǎn)證明。
中國證券報(bào)記者分別致電各大銀行北京分行了解汽車消費(fèi)貸款情況，從工商銀行北京分行了解到，工行方面并沒有明確表示車貸利率上浮，但目前的汽車貸款是需要先抵押后貸款，新車貸款額度最高80%，二手車貸款額度最高50%，貸款申請(qǐng)需要一定的資質(zhì)，在審核方面更趨嚴(yán)格。
建設(shè)銀行北京分行反饋的消息，要根據(jù)客戶的資質(zhì)來最后確定貸款的利率，部分資質(zhì)不好的客戶，上調(diào)貸款利率幅度將更大。貸款的最小額度為5萬元，至少3成首付和7成貸款，一般期限為3年，可以通過先購置后抵押的方式來獲得汽車消費(fèi)貸款，當(dāng)然還可以通過房地產(chǎn)抵押來獲取個(gè)人消費(fèi)貸款。
相比之下，農(nóng)業(yè)銀行的貸款審核資格更為嚴(yán)格。農(nóng)行方面告訴中國證券報(bào)記者，“我們?cè)谲囐J方面審核比較嚴(yán)格，一般是政府機(jī)關(guān)人員可能才會(huì)通過審核，有資格獲得汽車消費(fèi)貸款。”
記者從農(nóng)行北京分行了解到，汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)在農(nóng)行北京分行開展的并不多，據(jù)透露只有一個(gè)業(yè)務(wù)辦理點(diǎn)，同時(shí)建行在北京的辦理點(diǎn)也不多，分布在北京的三個(gè)支行辦理。
業(yè)內(nèi)人士向記者透露，與房貸業(yè)務(wù)相比，汽車貸款業(yè)務(wù)一般都得不到銀行的重視，特別是大型銀行更沒有積極開展這些業(yè)務(wù)，從大型銀行的辦理點(diǎn)稀少就不難看出。同時(shí)，銀行方面在貸款額度上也傾向于中高檔車型，低檔車想要獲得貸款基本上很難。相反中小型銀行則表現(xiàn)得更積極一些，據(jù)悉中信銀行將與BBVA（西班牙對(duì)外銀行）下屬子公司CORFISA合資設(shè)立中信汽車金融有限責(zé)任公司，目前正處于審批當(dāng)中。
從各地的公開信息來看，目前多數(shù)銀行都將車貸利率有所上調(diào)，同時(shí)延長了貸款審批時(shí)間，甚至對(duì)車貸推行了更嚴(yán)格的限制措施，這些都昭示著商業(yè)銀行的汽車信貸消費(fèi)將日益從緊。
三種車貸模式規(guī)模將有變
從目前的汽車消費(fèi)貸款方式來看，主要分為三種——商業(yè)銀行、汽車金融公司和信用卡。
據(jù)了解，汽車消費(fèi)貸款最先是從商業(yè)銀行開始的。但商業(yè)銀行在放貸后發(fā)現(xiàn)不良貸款率居高不下，而且汽車貸款業(yè)務(wù)整體利潤水平和業(yè)務(wù)量也并不高，大型銀行后來在汽車消費(fèi)貸款上更加謹(jǐn)慎，在資格審核上近乎苛刻。
綜合市場人士的看法，目前的三種車貸模式均各有優(yōu)缺點(diǎn)。商業(yè)銀行貸款所覆蓋的車型廣，貸款利率相對(duì)較低，但卻不容易獲得貸款。主要在于貸款者資格審查難過，手續(xù)繁雜，批準(zhǔn)的時(shí)間周期也很長。
第二種是汽車金融服務(wù)公司推出的汽車消費(fèi)貸款，目前所占的市場比重較大。在審核上比商業(yè)銀行要寬松，貸款方式靈活，服務(wù)方面更為迅捷。但是汽車金融服務(wù)公司一般都是由汽車公司“自賣自車”，所以在車型上選擇機(jī)會(huì)并不多。汽車金融公司最大的劣勢在于貸款的利率比較高，據(jù)悉平均水平在9%以上。
第三種方式是信用卡，目前最為年輕人所推崇。信用卡流程相對(duì)簡單，車型相對(duì)較多，信用卡最為吸引人的就是首付比例低，部分更是推出了零首付的概念，而且部分還沒有利息，只在辦理的時(shí)候收取手續(xù)費(fèi)。
“易貸中國”汽車信貸分析師楊婧表示，在商業(yè)銀行緊縮后，汽車金融公司的市場份額將大幅提升，汽車消費(fèi)貸款的三種模式將更集中到汽車金融公司和信用卡模式上。
在北京一家醫(yī)院工作的李先生原本有貸款買車的想法，大致的支出在8萬元左右，但在車貸利率上浮后他認(rèn)為將增加一些利息支出，目前李先生正在辦理招商銀行的信用卡，意欲通過信用卡辦理汽車消費(fèi)貸款。但從商業(yè)銀行反饋的消息，低檔汽車的貸款大門基本上目前已被關(guān)閉。
李先生意識(shí)到，商業(yè)銀行從緊的車貸措施，很可能使他放棄通過商業(yè)銀行貸款的意愿，轉(zhuǎn)而將獲得汽車消費(fèi)貸款的目光投向金融汽車公司或者信用卡方式。
李先生的汽車消費(fèi)貸款方式的轉(zhuǎn)變，只是汽車消費(fèi)貸款利率上浮后的一個(gè)縮影。依靠汽車金融公司和信用卡實(shí)現(xiàn)汽車消費(fèi)貸款的模式將彌補(bǔ)商業(yè)銀行騰出后的市場份額。
汽車信貸消費(fèi)空間巨大
眾所周知，在歐美一些國家，貸款購車的比例很高，美國貸款購車的比例基本超過80%。相比之下，國內(nèi)汽車信貸消費(fèi)的比例則要小很多。新華信汽車產(chǎn)業(yè)分析師郎學(xué)紅表示，汽車信貸消費(fèi)依舊是未來汽車消費(fèi)的一大趨勢。
專家分析，國內(nèi)汽車信貸消費(fèi)起步較晚，而且在起步之初由于征信體系不健全，造成了諸多呆壞賬，使得汽車信貸消費(fèi)一度難以開展，部分商業(yè)銀行也對(duì)汽車信貸消費(fèi)設(shè)置了較高的門檻。另外，國人在汽車消費(fèi)上還沒有養(yǎng)成信貸消費(fèi)的習(xí)慣，國內(nèi)諸多消費(fèi)者對(duì)汽車信貸消費(fèi)的流程、方式和成本等也了解不多。
根據(jù)相關(guān)部門的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，目前國內(nèi)汽車信貸消費(fèi)占整體汽車消費(fèi)的比重僅為10%，整體份額相比過去有顯著提高，不過離發(fā)達(dá)國家的信貸消費(fèi)比重依然有較大差距。
但這從另一方面也表明，中國未來的汽車信貸消費(fèi)市場將存在巨大的空間。根據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會(huì)的預(yù)測數(shù)據(jù)，到2025年，中國汽車金融業(yè)將有5250億元的市場容量。
在5月中旬召開的某次汽車行業(yè)論壇上，相關(guān)人士就透露，在汽車振興計(jì)劃的臨時(shí)性刺激政策退出后，相關(guān)部門正擬定汽車信貸消費(fèi)扶持政策。可以預(yù)見，扶持政策在出臺(tái)后，將有效促進(jìn)汽車信貸消費(fèi)市場的有效增長。 |