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國內(nèi)銀行今年的超常規(guī)放貸提供了巨大的流動性。對于貸款流向的監(jiān)管被監(jiān)管部門越來越重視。
日前，銀監(jiān)會在第90次主席會議上，將《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》）和《項目融資業(yè)務(wù)指引》執(zhí)行情況確定為2010年監(jiān)管部門現(xiàn)場檢查的重要內(nèi)容。并強調(diào)重點查處借款人違反規(guī)定，化整為零規(guī)避貸款支付等行為。
受托支付控制資金流向
事實上，監(jiān)管部門早就對貸款資金被利用的問題引起重視，并已經(jīng)開始采取切實措施阻截銀行信貸資金流向股市和樓市，其中受托支付被視為“撒手锏”之一。
所謂受托支付，是指如固定資產(chǎn)建設(shè)中需買入鋼鐵、水泥，按照銀監(jiān)會給出的相對和絕對標準，相關(guān)貸款應(yīng)根據(jù)借款人申請的貸款用途，直接支付給借款人的交易對象，即鋼鐵和水泥的生產(chǎn)者，而不再是借款人本身。
早在今年7月份，銀監(jiān)會先后發(fā)布《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《項目融資業(yè)務(wù)指引》、《流動資金貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》和《個人貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》（下稱“三個辦法一個指引”），力圖以受托支付方式遏制銀行“重貸前、輕貸中貸后”以及資金被擠占挪用等風(fēng)險。
農(nóng)行一地方分行人士表示，新政策調(diào)整強調(diào)委托支付，固定資產(chǎn)貸款的資金將不再直接劃到借款人賬戶，對防范企業(yè)挪用貸款，防范貸款資金偏離實體經(jīng)濟進入股市和樓市，會產(chǎn)生十分有效的阻截作用。
嚴控化整為零規(guī)避貸款支付
但按照《辦法》規(guī)定，單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元的貸款應(yīng)采用貸款人受托支付方式。上海銀行戰(zhàn)略管理部張吉光認為，這在明確政策具體執(zhí)行門檻的同時，為銀行和借款人規(guī)避政策提供機會。“過去借款人只要將單筆大額支付分拆為多筆，降低單筆支付金額，就可繞開政策規(guī)定，不采用貸款人受托支付方式。”他說。
事實上，這一“政策空子”在《辦法》制定過程中已引起監(jiān)管方重視。在征求意見稿基礎(chǔ)上，《辦法》進一步提出，如借款人違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避銀行受托支付的，或項目進度落后于資金使用進度的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付。
此次為繼續(xù)推動新規(guī)的落實與執(zhí)行，監(jiān)管方將查處借款人違反規(guī)定，化整為零規(guī)避貸款支付等行為列為明年工作重點。
上述會議上，銀監(jiān)會再次對“三個辦法一個指引”的執(zhí)行工作進行了部署。除嚴控化整為零規(guī)避受托支付外，監(jiān)管方還強調(diào)從合同文件著手，抓好借款人和受益人等依合同聯(lián)合鑒證驗收進度及質(zhì)量的環(huán)節(jié)；并盡快修訂完善非現(xiàn)場監(jiān)管報表，全面反映“新增授信”情況；此外，推進過程中要注意引導(dǎo)大中小型銀行走差別化發(fā)展道路，避免發(fā)展戰(zhàn)略、模式趨同。 |