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新華網(wǎng)北京８月１１日電
當(dāng)商業(yè)銀行信貸增速趨緩，民間借貸的市場(chǎng)需求必然攀升。記者最近在溫州采訪發(fā)現(xiàn)，隨著利率不斷上漲，民間借貸“暴利化”的特征越來(lái)越突出，有關(guān)方面對(duì)于加強(qiáng)民間借貸監(jiān)管的呼聲也越來(lái)越強(qiáng)烈。
日趨活躍的民間借貸
用“此起彼伏”來(lái)形容民間借貸與正規(guī)金融的關(guān)系可謂是相當(dāng)貼切。今年１至５月份，溫州市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣貸款增加２４３．１７億元，同比少增１４３．９３億元，其中短期貸款少增１３９．６３億元。貸款增量的下降導(dǎo)致部分中小企業(yè)資金趨緊，而各家銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，更加劇了中小企業(yè)資金供求的矛盾。在這種情況下，中小企業(yè)將融資渠道轉(zhuǎn)向民間融資。
有關(guān)調(diào)查表明，由于企業(yè)對(duì)資金的迫切需求和轄內(nèi)豐富的民間資本，共同推動(dòng)了溫州民間融資的持續(xù)活躍，據(jù)估算，在溫州企業(yè)營(yíng)運(yùn)資金構(gòu)成中，自有資金、銀行貸款、民間融資三者之比，２００６年為６０：２４：１６，今年已經(jīng)達(dá)到５４：１８：２８。
據(jù)監(jiān)測(cè)，２００７年初溫州民間融資平均月利率為９．１７‰，２００８年１月份平均月利率已達(dá)到１１．７７‰，６月末已達(dá)１２．２５‰。少數(shù)短期拆借的資金利率更是達(dá)到３０‰－５０‰，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出銀行貸款利率，如樂(lè)清市部分中介機(jī)構(gòu)融資按照天數(shù)計(jì)算，每天每萬(wàn)元收取利息２０元甚至３０元，折合月利率為６０‰－９０‰。
記者了解到，受到宏觀調(diào)控政策的影響和經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化的作用，近期溫州民間借貸出現(xiàn)的一些新變化值得關(guān)注：一是公開(kāi)化；二是規(guī)范化，民間借貸進(jìn)一步走向契約化，程序已在不斷規(guī)范；三是組織化，一些機(jī)構(gòu)和自然人為牟取利益，專(zhuān)門(mén)介紹民間借貸賺取手續(xù)費(fèi)，從事借進(jìn)貸出賺取利差；四是暴利化，由于一些中小企業(yè)對(duì)民間借貸的需求量不斷增加，進(jìn)一步抬高了借貸利率，民間借貸的暴利性隨之增加。
客觀分析民間借貸的“兩面性”
溫州當(dāng)?shù)仄毡檎J(rèn)為，現(xiàn)階段通過(guò)民間借貸籌集的資金用途，主要還是為了滿(mǎn)足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要。根據(jù)溫州４００戶(hù)民間借貸監(jiān)測(cè)點(diǎn)的監(jiān)測(cè)，每月民間借貸發(fā)生額中，約有８０％用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。從行業(yè)分析，民間借貸的投向具有較強(qiáng)的逐利性并與地方經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)相關(guān)，如溫州對(duì)外投資煤炭金屬采礦等都是民間借貸的重點(diǎn)行業(yè)，當(dāng)?shù)赜幸欢ㄌ厣脑齑⑻沾伞⒈瞄y、海運(yùn)、汽摩配等十幾個(gè)行業(yè)也均存在民間借貸。
由此可見(jiàn)，民間借貸的積極作用應(yīng)予肯定。民間借貸活躍，可彌補(bǔ)國(guó)家投入不足，支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展，溫州經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展充分見(jiàn)證了民間投資活躍對(duì)地方發(fā)展的促進(jìn)作用。同時(shí)，民間借貸的活躍，可強(qiáng)化居民投資意識(shí)，使社會(huì)閑置資本增值保值。不斷增加的獲利資金也促進(jìn)了本地商品流通速度的加快，改善了居民物質(zhì)文化生活。
但是，隨著民間借貸進(jìn)入“暴利化”時(shí)代，其負(fù)面效應(yīng)也越來(lái)越大。當(dāng)前民間借貸已呈現(xiàn)出組織化趨勢(shì)，一些機(jī)構(gòu)和自然人為牟取利益，專(zhuān)門(mén)介紹民間借貸賺取手續(xù)費(fèi)，甚至直接借進(jìn)貸出取得利差。這類(lèi)中介機(jī)構(gòu)有擔(dān)保公司、投資公司、咨詢(xún)公司及“抬會(huì)”等。到２００７年末，溫州市共有注冊(cè)登記的擔(dān)保機(jī)構(gòu)２３９家，但與銀行建立擔(dān)保合作關(guān)系的擔(dān)保公司４６家，僅占１９．２５％。
民間借貸可能引發(fā)的問(wèn)題也是很明顯的。一是民間借貸投向缺乏引導(dǎo)，盲目追求短期效益。當(dāng)前民間借貸的投向偏好收益高、回收快的投資項(xiàng)目，這一類(lèi)的投資行為往往只關(guān)注資本的快速膨脹，忽視分析投資項(xiàng)目的政策背景、社會(huì)影響，也缺乏交易行為的正規(guī)手續(xù)。二是小企業(yè)資金緊張加劇，影響民間借貸資金安全。三是潛伏風(fēng)險(xiǎn)隱患，誘發(fā)金融“兩非”（非法集資、非法放貸）。
此外，有專(zhuān)家認(rèn)為，從長(zhǎng)期講，如果民間借貸行為演變成一種群體性的社會(huì)游資行為，將影響沖擊本地經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展，同時(shí)也影響溫州本地企業(yè)的實(shí)業(yè)投資和行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)金融的不利因素將在３—５年內(nèi)逐步顯現(xiàn)出來(lái)。
需迫切解決“沒(méi)法管”的問(wèn)題
記者采訪中獲悉，最近一段時(shí)間，溫州銀監(jiān)部門(mén)積極配合地方政府和有關(guān)部門(mén)，采取各種有效措施，對(duì)民間借貸行為進(jìn)行了規(guī)范和引導(dǎo)，并加大了對(duì)非法集資活動(dòng)的打擊力度。為提高公眾風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，當(dāng)?shù)劂y監(jiān)部門(mén)專(zhuān)門(mén)印制《抵制非法集資和防范投資風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)宣傳手冊(cè)》，在公共場(chǎng)所開(kāi)展實(shí)地宣傳、發(fā)放手冊(cè)。
一位銀行業(yè)內(nèi)人士提出，民間借貸的最緊迫問(wèn)題在于“沒(méi)法管”，既沒(méi)有一部明確的法律來(lái)管，也沒(méi)辦法來(lái)實(shí)施監(jiān)管。“民間借貸都是暗中操作的，不出問(wèn)題沒(méi)人知道，一浮出水面估計(jì)就有大問(wèn)題了。”
溫州銀監(jiān)分局為此提出，要實(shí)現(xiàn)有序監(jiān)管民間借貸，就必須解決“有法可依、有法必依”的問(wèn)題：
一方面要推動(dòng)民間借貸立法。我國(guó)現(xiàn)有法律、法規(guī)對(duì)民間借貸的規(guī)定不夠明確，建議通過(guò)出臺(tái)《民間借貸條例》等法律法規(guī)，加快建立和完善法律制度，對(duì)民間融資行為加以管理引導(dǎo)，促進(jìn)其規(guī)范發(fā)展。同時(shí)建立健全民間借貸監(jiān)測(cè)通報(bào)系統(tǒng)，做好預(yù)警和預(yù)案，并適時(shí)向社會(huì)進(jìn)行信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示。
另一方面還是要提高金融服務(wù)水平。要引導(dǎo)和推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)深化金融改革，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，開(kāi)發(fā)符合企業(yè)、公眾需求的金融理財(cái)產(chǎn)品，正確引導(dǎo)民間資金流向正規(guī)渠道。 |