|
昨日（4月15日），記者從消息靈通人士處獲悉，中國(guó)保監(jiān)會(huì)正在積極推動(dòng)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)研究制定“人身保險(xiǎn)通俗化示范條款”，討論在“示范條款”中引入“不可抗辯條款”，推薦各公司使用。
對(duì)此，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，在保險(xiǎn)合同中承認(rèn)“不可抗辯條款”，能有效遏制保險(xiǎn)業(yè)的銷售誤導(dǎo)，從根本上解決“理賠難”問(wèn)題。同時(shí)，也是保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法的合同利益、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的有效手段。
“不可抗辯條款”是國(guó)際慣例
中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)“承保容易理賠難”的現(xiàn)狀一直為人所詬病。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，部分保險(xiǎn)公司不按合同約定，找出種種理由惜賠、拖賠、欠賠，甚至無(wú)理拒賠的情況時(shí)有發(fā)生。因此，如何遏制保險(xiǎn)業(yè)違規(guī)經(jīng)營(yíng)，防止保險(xiǎn)消費(fèi)者合法的合同利益受到侵犯，成為保險(xiǎn)業(yè)亟待破解的難題。
北京市中高盛律師事務(wù)所專業(yè)保險(xiǎn)律師李濱認(rèn)為，承認(rèn)“不可抗辯條款”是保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法的合同利益的有效手段。
所謂不可抗辯條款，是指保險(xiǎn)合同成立一段時(shí)間后，保險(xiǎn)人不得以投保人違反重要事實(shí)告知義務(wù)為由拒絕給付保險(xiǎn)金或取消保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)人只能在一定期間內(nèi)（一般為兩年）以投保人和被保險(xiǎn)人告知不實(shí)為理由解除合同，超過(guò)這一期限，保險(xiǎn)人的這個(gè)權(quán)利即告喪失。
李濱告訴記者，在發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)程中，由于個(gè)別保險(xiǎn)公司濫用合同解除權(quán)，拒不承擔(dān)保險(xiǎn)合同約定義務(wù)，侵犯保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法利益，也曾出現(xiàn)過(guò)嚴(yán)重的行業(yè)信任危機(jī)。為此，一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)率先在保險(xiǎn)合同條款中明確承諾適用“不可抗辯條款”，實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)者權(quán)利和義務(wù)的平等。
據(jù)了解，“不可抗辯條款”已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際慣例，是壽險(xiǎn)合同條款中的固定條款。一般情況下，不可抗辯開(kāi)始時(shí)間在保單生效（或復(fù)效）的兩年后，或者是在保險(xiǎn)公司知道或是應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)消費(fèi)者存在未如實(shí)告知事實(shí)的1個(gè)月后。
暫不適用“兩年后不可抗辯”
“美國(guó)等國(guó)家采用的‘兩年后不可抗辯’規(guī)定在我國(guó)不適用。”昨日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)就我國(guó)施行“不可抗辯條款”作出回應(yīng)。
中國(guó)保監(jiān)會(huì)明確指出，目前，各保險(xiǎn)公司主要依據(jù)《保險(xiǎn)法》的法律法規(guī)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。根據(jù)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》規(guī)定，除第五十四條提到的年齡誤告原因外，對(duì)于投保人因過(guò)失或故意不履行告知義務(wù)、足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的情況，保險(xiǎn)公司兩年后仍然可以解除合同。
對(duì)此，李濱表示，保險(xiǎn)業(yè)暫不承認(rèn)“不可抗辯條款”這一國(guó)際慣例的理由沒(méi)有依據(jù)、并不成立。對(duì)于保險(xiǎn)合同主體而言，任何制度的設(shè)計(jì)都應(yīng)兼顧保護(hù)雙方合法利益。
上海一家律師事務(wù)所《民事法》專業(yè)律師表示，從法律的角度來(lái)講，不能排除在訂立合同時(shí)，保險(xiǎn)公司明知保險(xiǎn)消費(fèi)者因主觀或是客觀的原因，做了不“如實(shí)”的告知，保險(xiǎn)公司還是惡意地促成保險(xiǎn)合同成立，并收取原告的保險(xiǎn)費(fèi)；也不能夠排除保險(xiǎn)公司惡意地指使、放任、默許其業(yè)務(wù)人員惡意地簽訂上述合同，損害保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益；更不能排除保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員為了促成保險(xiǎn)合同成立，獲得保險(xiǎn)傭金收入，惡意地隱瞞和欺騙公司同保險(xiǎn)消費(fèi)者訂立上述合同，而保險(xiǎn)公司因不履行對(duì)合同的調(diào)查和審查義務(wù)，而不能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)，造成保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的損失。
“在這種不公平的格式合同成立并履行后，上述的任何一種情況的發(fā)生都可能會(huì)造成侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者合同利益的結(jié)果。”該律師進(jìn)一步分析稱，面對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)實(shí)，首先在保險(xiǎn)合同中承認(rèn)“不可抗辯條款”，才能夠有效遏制保險(xiǎn)業(yè)的銷售誤導(dǎo)，從根本上解決“理賠難”問(wèn)題。
對(duì)于是否在條款中引入“不可抗辯條款”，中國(guó)保監(jiān)會(huì)昨日明確表示，已經(jīng)著手進(jìn)行研究。 |